Mandamientos del Inversionista III

Invertir solo en lo que conozcas

A medida que pasa el tiempo, una vez ya iniciado nuestro viaje por el mundo de las inversiones, iremos conociendo diversos instrumentos o herramientas financieras, todas ellas con diferentes características en términos de plazos, riesgo y ganancias. Todas estas opciones debemos de considerarlas al momento de armar nuestro portafolio de inversiones, pero teniendo en cuenta el enunciado de este articulo.

Tomar nuestro capital y distribuirlo en 5 o 10 herramientas financieras, sin saber de que se trata cada una de ellas, es la receta perfecta para terminar perdiendo mucho dinero, además de ser una carga innecesaria, ya que imagino va a requerir mucho tiempo estar monitoreando cada una de ellas para saber como se van comportando.

Ya antes he recomendado iniciar en el mundo de las inversiones, a través del uso de los depósitos a plazo, esto es más por su seguridad que por el rendimiento que ofrecen. Por otro lado esta herramienta sirve en el sentido de que no necesitamos pasar 1 hora o 10 minutos cada día, monitoreando como se van desarrollando, entonces ese tiempo es mejor invertirlo en estudiar que otras opciones hay en el mercado de las inversiones.

La idea de conocer en que estamos poniendo nuestro dinero va en el sentido de comprender que vaivenes estamos dispuestos a soportar, te permite saber cuando es un buen momento para entrar en la inversión, cuando salir, cuando arriesgar o, cuando es necesario reconocer la derrota y hacer la perdida.
Por ejemplo, si nuestra educación formativa siempre se ha desarrollado por el lado de las áreas técnicas o del área informática, no es muy recomendado que nuestras primeras inversiones las realicemos en algún tipo de herramienta ligada al área de la salud. En este caso en qué basamos nuestro interés de invertir, ¿En una corazonada o un dato?

Por el contrario, hay personas que al estar ligadas al mundo tecnológico y de la computación, fueron capaces de identificar que el tiempo se desarrollaría todo un nuevo campo en la Inteligencia Artificial y lograron identificar que las empresas que fabricaran los Chip para estas tareas, serian una buena inversión.

Siguiendo el ejemplo anterior, si en base a mi conocimiento en el área, logre identificar que los fabricantes de chip’s serian un participante clave en desarrollo de esta tecnología, entonces es una buena estrategia poner una buena cantidad de capital en algún instrumento ligado a estas empresas, pensando en una inversión que se desarrollará en el tiempo.

Ahora bien, que pasaría en el caso de que la inversión anterior, al momento de nosotros entrar a ella, el valor de la empresa presentara una baja de un 25% o incluso un 50%. Este caso es un escenario catastrófico, pero no por eso es menos probable que ocurra y, son momentos como estos cuando algunas personas indican que de cierta forma acá se separan a los adultos de los niños.

No conocer el instrumento o el área en la que estas invirtiendo, solo te puede traer inseguridad y con ello la posibilidad de tomar la peor decisión posible en el momento más importante. Ya que siguiendo con el ejemplo anterior, es en el momento de una bajada importante, en el que tenemos que pensar fríamente, cual es la situación actual en la que nos encontramos y tomar una de tres decisiones posibles.

Hacer nada: Es, a veces, lo más difícil de hacer, ya que en un escenario de pérdida, lo primero que nos llega es el miedo y, tomar decisiones con el miedo como sentimiento basal, también es una receta para tomar muy malas decisiones. En un escenario de pérdida, puede que tengamos la necesidad de hacer algo al respecto, ya que en un comienzo pensamos que la inversión, si bien podía no subir exponencialmente, nuestra proyección nunca fue que bajara estrepitosamente. Para mantener la calma en este escenario, es fundamental tener el conocimiento y la paciencia necesaria para reconocer que la ganancia va a venir en el largo plazo y que esta bajada puede ser solo temporal.

Doblar la apuesta: Sobre todo la gente que ya lleva mucho tiempo invirtiendo y que conoce del rubro en el que esta invirtiendo, ve un escenario de pérdida, no como una emergencia, si no que lo puede ver como una oportunidad. Si nuestra investigación y proyección, indica que esta inversión, a futuro va a subir de forma importante, entonces una bajada del 25% es la oportunidad de comprar una participación aun mayor, pagando mucho menos que al comienzo, a esto se le llama “comprar con descuento”.

Hacer la pérdida: Todo inversionista ha perdido dinero, de hecho muchas personas “arriesgan” un cierto capital en diversas opciones, esperando que algunas de ellas resulten y que esas “ganancias” paguen por las pérdidas de las demás. En este escenario de pérdida, si nuestra proyección era una posible bajada de un 25%, pero nos encontramos en un 50%, es totalmente valido replantear la inversión y pensar que si bien podemos conocer muy bien la tecnología, pero es posible que nadie más que nosotros lo hayamos visto y que el mercado aun no esta listo o que derechamente nos equivocamos. En este punto lo más doloroso de hacer es reconocer que tomamos una mala decisión y rescatar el dinero que podamos.

Dando otra vuelta al ejemplo anterior, supongamos que no somos conocedores del mundo de la tecnología, pero que entramos en esta inversión en una búsqueda de diversificación, el hecho de no conocer en lo que estamos invirtiendo nos puede jugar en contra en el momento, no solo de un escenario perdedor, como se detallo antes, si no que también en un escenario de éxito.

Lo anterior es debido a que si no conocemos el instrumento o el rubro, será muy difícil determinar donde poner las expectativas de ganancia, por ejemplo cuando es un buen momento para vender, como sabremos donde fijar el mejor punto para vender nuestra participación o parte de ella o, incluso si aun es buen momento para poner más de nuestro capital.

Por último, el conocer los instrumentos o rubros en los que invirtamos nuestro capital, puede ser una excelente ayuda al momento de evitar quedar expuestos a algún tipo de estafa, ya que si alguien viene con un “dato” y nos recomienda invertir en unos “fondos” que entregan un rendimiento del 50% anual (o más), el hecho de conocer que los rendimientos de los diferentes instrumento disponibles en el mercado, no están ni cerca de eso, es una señal de que algo no cuadra en esa “oportunidad”.

Seguridad Financiera En Chile 2026

Mantener la sensación de seguridad se ha transformado hoy en una necesidad, paso de ser una recomendación a ser un “desde”, ya que todos tenemos algún conocido o familiar que ha pasado por el problema de caer en algún tipo de estafa o robo que deja en manos de delincuentes los datos bancarios.

La tecnología vino a facilitar mucho la vida diaria, hoy en Chile, quizás no nos damos cuenta, pero el sistema bancario es de los más dinámicos a nivel mundial, si bien hay un problema de concentración, en el sentido de que los operadores son pocos en comparación al resto del mundo, pero ese mismo ecosistema permite un dinamismo que no existe ni siquiera en Europa.

Con lo anterior me refiero a que debido a la tecnología disponible en el país, se pueden realizar operaciones bancarias de manera mucho más fluidas que en otros países. Es cosa de consultar con personas que hayan viajado al extranjero, quienes se dan cuenta de que una simple transferencia de dinero, independiente del monto de dicha transferencia, se puede demorar "días", en cambio en Chile, esta operación solo toma minutos.

Por otro lado el acceso a una cuenta bancaria hoy también se ha facilitado mucho con la aparición de la llamada “Neo-Banca”, lo cual se refiere a los nuevos tipos de bancos que operan casi exclusivamente de forma digital.

Por último el creciente desarrollo tecnológico ha permitido la aparición de diferentes empresas gestoras de pagos, los ya muy conocidos pagos con “maquinitas”, lo que facilita el pago mediante el uso de una tarjeta, un teléfono celular o incluso un reloj.

Lo anterior es la cara amable de la tecnología, pero a lo que debemos ponerle atención es también que estas mismas ventajas tecnologías y comodidades que nos ofrece, nos deja un tanto expuestos a nivel de seguridad.

Como se indicaba en un principio, en la actualidad se ha convertido en una doble preocupación el hecho de ser victima del robo de un teléfono móvil, ya que además de lo traumático que puede ser el robo mismo, lo que puede venir inmediatamente después, es mucho peor, ya que el robo pasa a una segunda epata cuando los delincuentes ingresan a tu teléfono y comienzan a vaciar tus cuentas bancarias, mediante diversos métodos.

Lo anterior es debido a que hemos estado utilizando las ventajas tecnologías que nos permiten tener un habito de consumo más fluido, dejando nuestros datos bancarios y validaciones biométricas asociadas, directamente en el mismo teléfono, por tanto los delincuentes solo necesitan tener acceso a este elemento para poder hacerse pasar por ti.

Si bien hoy existe una ley que protege a la victima de fraude bancario, ha habido casos en los que las instituciones bancarias no se han hecho cargo de lo que la ley les impone, ya que así como ha habido casos reales, también ha habido casos donde la “estafa” es en si mismo una estafa y los bancos han indicado que han aumentado los casos “falsos”.

Lo anterior ha causado que no sea raro que al poner una denuncia por fraude y seguir el proceso para que te restituyan tu dinero, esta operación sea realizada por el banco, pero además, el mismo banco procede a realizar una demanda en tu contra, para poder determinar si ese delito es verídico o es falso.

Todo lo anterior hace necesario que hoy debamos tener presente la posibilidad de ser victima de algún tipo de fraude bancario y tomar las medidas necesarias para minimizar las consecuencias de caer en una de las diferentes situaciones que expongan nuestros datos bancarios.

Lo anterior hace referencia a que en la actualidad hay diferentes mecanismos que buscan apoderarse de tus datos, por ejemplo vía llamadas telefónicas indicándote que es posible que hayas sido victima de un “intento de estafa” o "compra sospechosa" y para evitarlo, tienes que dar datos de tus cuentas. Por otro lado también están los mensajes que te llegan al teléfono móvil con un link o la misma situación pero que llega a tu correo electrónico.

Una de las medidas más extremas para lograr una protección de nuestros datos bancarios, es tomar un camino opuesto al que se ofrece hoy en día desde el punto de la facilidad, la idea es no tener acceso a nuestro banco desde una app en el celular o de un validador en mismo equipo. Por otro lado en vez de tener un acceso a nuestros datos bancarios asociados a una única clave, lo mejor es tener varias etapas de autentificación, lo que se llama autenticación de múltiples factores.

Lo anterior es un poco el extremo y, muchas personas pueden pensar que al no tener una cantidad alta de dinero en sus cuentas, puede ser mucho esfuerzo y prefieren tener una cierta comodidad en el uso de las cuentas, pero manteniendo cierto nivel de seguridad.

Lo anterior se puede lograr sin problemas ya que el mismo ecosistema nacional ofrece diferentes herramientas que podemos utilizar para poder tener una mezcla de comodidad y seguridad. En este sentido la recomendación es:

 
Punto 1: Tener cuenta en más de un banco y designar a uno de ellos que sea nuestra cuenta “principal”, donde se deposite nuestro sueldo y que sea el que utilizamos de manera formal. La recomendación es que sea un banco de la llamada “banca tradicional”.

Punto 2: Tener una cuenta en un “neo-Banco”, estas cuentas son un poco más limitadas y la idea es que esta sea la cuenta de uso diario, la cuenta que usas para pagar los gastos chicos durante el mes y puede ser el banco que tengas asociado a las App’s de pago en tu teléfono móvil. Hoy en Chile las más conocidas son Tenpo y Mach, pero además hay más alternativas de otras empresas.

Punto 3: Una vez al mes, accedes a tu banco formal y realizas las operaciones normales como pago de cuentas, créditos y otros compromisos y además transfieres una cantidad a tu cuenta secundaria según el presupuesto de lo que piensas gastar durante el mes. Lo anterior no es necesario sea solo 1 vez al mes, pueden ser más siempre y cuando cumpla con el punto siguiente.

Punto 4: El acceso al banco “formal” solo realizarlo mediante un PC de escritorio o notebook desde tu hogar, y nunca acceder al mismo desde una ubicación externa o “red” que no conozcas, redes tales como las “Wifi’s gratis” o publicas, en definitiva redes que no sean seguras.

Punto 5: No es necesario que lleves siempre en tu billetera todas las tarjetas de débito o crédito, de todos los bancos en los que tienes cuentas abiertas, en general cuando vas a hacer una compra importante es un gasto que ya tienes previsto y agendado, entonces el resto de los días del mes, no tiene ningún sentido llevar tus tarjetas en la billetera.

Punto 6: Si por alguna razón debes mantener en tu cuenta una cantidad importante de dinero, es mejor que tomes ese dinero y lo pongas en un deposito a plazo de 7 días, esto no es para ganar dinero a modo de inversión, la idea que ese dinero no este disponible en caso de que tus datos financieros sean vulnerados y 7 días es un tiempo prudente en caso de tener una emergencia financiera.

La idea central de lo anterior es que en el caso de que tu teléfono móvil sea robado, el acceso que puedan tener los delincuentes sea muy limitado y que si sufres una pérdida de dinero esta sea muy acotada y limitada. Por otro lado que tampoco puedan tener acceso a cual es tu cuenta principal.

Por último recordar cosas ya básicas, como que ninguna institución financiera te va a llamar para pedirte tus claves, ni por validación, ni prevención de nada; Además las llamadas nunca vendrán de parte del mismo “gerente” de tal o cual área relacionada con seguridad. Por otro lado es buena práctica cambiar las claves de acceso  con cierta regularidad y usar claves distintas, independiente del nivel de importancia del sitio al que ingreses.

Como Crear Tu Portafolio De Inversión

 

El portafolio de inversiones de cada persona es único para cada individuo, es lo más parecido a las huellas dactilares, ya que depende de muchos factores que son muy personales y que difieren de mucho de los de otras personas que invierte. Hay algunos que tienen más tolerancia al riesgo, otros prefieren quizás menos retornos, pero más seguridad y, entre estas personas hay todo un espectro de diferentes porcentajes de riesgo que cada uno se puede permitir aceptar.

El portafolios de inversión no es más que la diversa cantidad de herramientas e instrumentos de inversión en los que esta puesto tu patrimonio, ya que como hemos hablado anteriormente, la idea que se debe mantener siempre es que tus inversiones estarán mejor protegidas mientras más diversificadas estén, al menos este es un consenso que se extiende globalmente en el mundo de las inversiones; sin perjuicio de lo anterior, debemos tener en cuenta que también hay personas que han tenido grandes ganancias apostando todo su patrimonio a un único instrumento.

En una etapa temprana del viaje como inversor, no te preocupes tanto de tener el portafolio perfecto, ya que tal cosa no existe, solo existe el portafolio que es el más adecuado para ti como inversor y el que te permite estar más cómodo con las decisiones que vas tomando.

Lo anterior dice relación con el hecho de que muchas personas pueden esperar mucho tiempo antes de armar su portafolio, tratando de identificar el momento adecuado, o tratar de tener un patrimonio más o menos importante, o también por tratar de aprender lo más posible sobre los diferentes instrumentos disponibles en el mercado, pero la verdad es que el mejor momento para iniciar tu portafolio fue ayer, no hay momento ideal en el futuro, mientras antes partas es mejor.

Ten en cuenta que sin contar con información privilegiada, es casi imposible estar en el lugar adecuado en el momento justo, todas las veces, siempre estaremos un porcentaje debajo de la perfección y, la idea, es no gastar energía extra tratando de buscar los puntos justos o porcentajes adecuados, en general los momentos ideales se suelen identificar mucho después que ocurren, por tanto es una perdida de tiempo tratar de perseguir atinar siempre al momento justo.

Un portafolio que te haga sentir cómodo, incluso, puede ser uno que te permita no tener la necesidad de estar revisando indicadores económicos todos los días y a cada rato, porque como ya dijimos antes, cada portafolio de pende de cada inversor y, si tu no tienes tiempo durante el día para estar vigilando indicadores y además tener que realizar alguna gestión sobre tus inversiones, entonces los instrumentos que sean muy volátiles serán una carga más que una ayuda a tu portafolio.

En un comienzo, no sufras si tu portafolio esta concentrado 100% en un solo instrumento, la idea es que con el tiempo puedas ir diversificando los instrumentos en los que esta invertido tu patrimonio. Además es típico iniciar con instrumentos de bajísimo riesgo e ir aumentando el riesgo en la medida que vayamos conociendo otras herramientas y los riesgos asociados a cada una de ellas.

En este caso tendremos un espectro de posibilidades que van desde instrumentos seguros como los DAP, hasta los criptoactivos los cuales siento que hoy son los instrumentos más volátiles y de mayor riesgo.

Suponiendo que partimos con un portafolio que consiste solo en DAP, es un buen punto de partida para una persona que se esté iniciando, ya que en la actualidad este instrumento esta ofreciendo un muy bajo interés, sin embargo es una buena alternativa para atenuar los efectos que pueda tener la inflación.

Con el tiempo y ya teniendo más conocimientos, quizás quedamos pasar a contemplar otras alternativas como APV, o fondos mutuos, los cuales tampoco están entregando buenas rentabilidades, pero que ofrecen un amplio espectro de opciones de riesgo. En el caso de los fondos mutuos, tenemos fondos que son muy similares a los DAP ya que también invierten en depósitos a plazo, pero ofrecen ganancias prácticamente diarias y la posibilidad de rescatar el dinero sin la necesidad de esperar hasta el término del periodo.

Ya en una etapa más avanzada podemos contemplar la posibilidad de sumar a nuestro portafolio instrumentos más riesgosos como las acciones tanto nacionales como extranjeras, para lo cual debemos tener en cuanta los costos asociados a cada una de ellas, ya que por las acciones nacionales se pagan comisiones, pero por las ganancias de acciones extranjeras, además se puede pagar algún impuesto adicional.

Un punto importante a tener en cuenta en cada portafolio, es que siempre debemos tener en cuenta dejar un cierto porcentaje de liquidez, es decir contar con una cantidad de dinero disponible para poder responder a una oportunidad que se presente de forma inesperada y saber aprovecharla.

Con lo anterior me refiero a que en el caso de que tengamos un cierto porcentaje de dinero en una acción de una empresa en particular y, el valor de la acción sufre una baja considerable, teniendo en cuenta de que según nuestro análisis esta baja se debe solo a un evento particular y que además no se mantendrá en el tiempo, debemos tener la capacidad de poder tomar la decisión de adquirir más acciones de esta empresa, las cuales estarán a un valor mucho menor.

Por otro lado, un portafolio tampoco debe ser obligatoriamente mantenido sin ningún tipo de cambio en el tiempo, idealmente tu portafolio puede mantener ciertos lineamientos a través del tiempo, pero también debes tener la mente abierta a la aparición de nuevos instrumentos, nuevas oportunidades e, incluso a las mismas variaciones del mercado.

Que se debe considerar a la hora de armar tu portafolio

Edad: No es lo mismo un portafolio a los 20 años, que a los 50, hay instrumentos, como las estrategias de interés compuesto, que necesitan de mucho tiempo para que muestren su potencial, por lo que no tiene sentido aplicarlas cuando ya estas en tus 50’s.

Patrimonio: Si bien pueden iniciar invirtiendo con muy poco dinero, no es lo mismo si ya cuentas con un patrimonio importante, tendrás más alternativas y de hecho teniendo un patrimonio importante puedes incluso contar con un asesor de inversiones; Por otro lado si comienzas con poco dinero tus opciones eran mucho más limitadas.

Tiempo: Si tienes poco tiempo disponible para dedicarle a la supervisión de tus inversiones, debes elegir instrumentos de desarrollo más largo en el tiempo, como las estrategias de interés compuesto, DAP e incluso Fondos Mutuos; por otro lado si estas constantemente vigilando los mercados, tu portafolio puede considerar opciones como acciones, ETF’s, hasta Criptomonedas.

Tolerancia al riesgo: Hay personas con baja tolerancia al riesgo que al momento de realizar una inversión y ver que esta no resulta muy bien y pierden un poco de dinero, entran en pánico y prefieren recuperar lo que más puedan; En el otro extremos están las personas que ven esta bajada como una mejor oportunidad y se atreven a incluso poner más dinero en la inversión.

Horizonte de inversión: Con esto me refiero a que esperas hacer con la ganancia resultante de las inversiones, ya que hay personas que invierten para costear un viaje próximo, pagar un curso que permita un aumento del sueldo y posición dentro de la empresa; Por otro lado hay personas que invierten pensando en tener una vejez más tranquila y asegurada, en ese caso las estrategias que generen ingresos pasivos constantes es una mejor opción, así como acciones que generen dividendos.
 

Buscar El Fracaso

 

Para mejorar el éxito en las inversiones, se debe buscar la respuesta en un contra sentido, ya que después de una álgida investigación, me he percatado que la mayoría de las personas que han tenido éxitos en las inversiones, cuentan con aun muchos más fracasos que éxitos.

Ya hemos hablado del fracaso como un vehículo para el éxito, por tanto para buscar un gran éxito en las inversiones debes comenzar ese camino buscando fracasos, pero la idea es que esos fracasos no lleven a que te derrumbes ni emocional ni económicamente, debes ser inteligente en la aplicación de esta estrategia.

En general la gente que te aprecia y te apoya en tu camino de emprendedor, es gente que por muchas razones, no quiere ver que fracases, lo cual es totalmente entendible, pero pasa a ser responsabilidad propia hacer entender a esas personas que le fracaso no es necesariamente el fin del camino.

En contraposición al punto anterior, hay personas que siempre han pensado en emprender, mientras trabajan en un esquema asalariado o haciendo nada para llegar a dar vida a esa idea de negocio y que por tanto están en un limbo constante donde nada pasa, pero siempre piensan en que la idea puede resultar y, la verdad es que la única forma de saber si una idea es comercialmente viable es que pase la prueba del mercado, si el mercado compra tu producto o no,  prueba que tu idea de negocio es valida.

También ocurre que muchas personas nunca llegan a materializar su idea por el miedo al fracaso y es por eso que se quedan esperando que se de el escenario perfecto para poder lanzar su idea de negocio y, es en esa espera que puede pasar toda una vida, sin embargo lo peor puede ser que esa idea ni siquiera resulte, porque llegaste años tarde al mercado o, inclusive que puede ocurrir que hayas sido un visionario y la idea haya llegado muchos años antes.

El momento perfecto para una idea de negocio suele no existir ya que si bien se muy poco de cada negocio que se ha materializado, en las entrevistas que he visto de todo tipo de emprendedores, se suele comentar que los negocios que salieron en el momento justo, solo la fortuna tuvo algo que ver, ya que nadie tuvo la previsión de ver en algún indicador económico o algo similar, que ese era el momento ideal.

En estas mismas entrevistas se ha comentado que alrededor del 90% de los emprendimientos no llega a pasar los 5 años de vida, lo que nos lleva a pensar que el fracaso es algo bastante más común de lo que podemos pensar, sin embargo estos mismos emprendedores comentan que nada enseña mejor que un fracaso, sobre todo a quienes están abiertos a aprender de lo que hicieron mal y dejan de culpar a externalidades por los malos resultados.

En base a lo anterior debemos quedarnos con la idea de que el momento justo no existe, para que no actúe como un pensamiento limitante, ya que además del miedo, hay muchos sesgos en los que un emprendedor puede caer y que pueden echar para atrás tus intentos de salir al mercado con tu producto.

Ya hemos hablado de las personas que se lanzaron con un local de comidas justo antes de que partieran las restricciones por la pandemia, fue en ese momento que muchos de ellos simplemente perdieron todo, sin embargo hay casos de personas que en la misma situación, se reinventaron y con la infraestructura que ya tenían y se dedicaron al delivery de comida, con lo que salvaron el negocio y pudieron sacar buenos resultados.

Muchos de esos negocios, una vez terminada las restricciones de movilidad, no volvieron al modelo anterior, ya que las venta por delivery no bajaron al nivel anterior a la pandemia, por lo que resultaba ser un negocio más rentable mantener esta modalidad de forma exclusiva.

También ocurre que hay personas que solo tienen una idea de negocio y están tan enamorados de su idea que les es imposible que se vean desarrollando una idea que no sea la original, pero ocurre mucho que la primera idea que tienes y que logras sacar al mercado tiene un alto porcentaje de fallar, ya que no sabes nada de como funciona el mercado o si tienes algún conocimiento, este suele ser más bien teórico.

Es muy típico ver que en estos casos cuando la idea no esta madura y no es bien recibida por el mercado, el emprendedor sigue creyendo en ella y sigue inyectando de sus recursos, pero esto rara vez termina en un buen resultado, suele terminar más bien metiendo al emprendedor en un hoyo financiero del cual es difícil salir.

Distinto hubiera sido si en el caso anterior esa persona emprendedora, tomara otra idea, no la idea de la que esta enamorada y en la que cree, si no que tomara otra idea y tratara de sacarla al mercado, esta simple gestión podría ponerla en un mejor escenario al momento de sacar al mercado su propia idea de negocio, ya que contaría con una experiencia de éxito o, de fracaso, ya en el cuerpo.

Emprender con una idea que quizás no sea una idea en la que creamos tanto, nos puede enseñar muchas cosas, como por ejemple los diferentes mecanismos para obtener financiamiento, por otro lado nos puede enseñar de los diferentes impuestos que hay que pagar en todo negocio, ya que muchos primeros negocios pasan por dificultades cuando se pierde de vista el pago de impuestos, también identificar si es conveniente emprender solo o asociado con alguien.

Y en base  a lo anterior, un aprendizaje que podemos sacar de un primer emprendimiento, es identificar cuando es el momento de dejar morir la idea, en definitiva hacer la perdida, aceptar que ya no hay más que puedas hacer por tu negocio que cerrar de la forma correcta y recolectar solo la experiencia.

A modo de consejo la idea de este articulo es, por un lado no tenerle miedo al fracaso, entendiendo que el camino del emprendedor estará lleno de ellos, al igual que un inversor puede comprar 10 acciones distintas, esperando que un par de ellas tengan éxito. Lo importante es que en la búsqueda del éxito a través del fracaso, no quedemos en un punto donde estemos con una deuda millonaria que nos impida poder volver a emprender. Por otro lado, una idea que vive solo en tu mente, vive en el paraíso de las ideas, la única forma de validarla es sacarla lo más rápidamente posible al mercado.

A modo contrario, tener un éxito arrollador en nuestra primera aventura emprendedora, también puede ser una trampa y quizás es en este punto en el que más cuidado debemos tener, para poder mantener los pies sobre la tierra, la cabeza fría y no dejar que el ego ciegue la mirada que debemos tener para poder manejar de la mejor forma posible nuestro negocio. 
 

Manejar El Éxito

 

La primera complicación de este articulo es definir que es realmente el éxito, porque ese concepto puede ser muy distinto dependiendo de a quien le preguntes, así que trataremos de partir de la base de concordar en que hablaremos de un éxito en el ámbito económico laboral, solo para tener una base común.

La segunda complicación esta relacionada con que una historia de éxito, en el sentido que acordamos antes, es en general, una historia que se ve poco en la realidad, ya que suele ocurrir que tomar buenas decisiones en una etapa inicial de nuestras carreras es en realidad una rareza y, suele pasar que las personas que logran tomar buenas decisiones, típicamente es esa persona rara que pareciera no ser muy sociable y de pronto hasta enigmática y claramente incomprendida.

La tercera complicación puede venir de que las cosas a las que me pueda referir no sintonicen con el historial de vida de todas las personas y pueda llegar a ser un tema con el que no se logren relacionar, ya que no conozco todos los campos laborales y por tanto puede que el éxito en alguno de ellos no este relacionado directamente con una bonanza económica.

Dejando las complicaciones atrás, esta más o menos claro que cuando te va bien en tu trabajo y que a partir de ello, tengas un buen pasar económico, viene una problemática que es una buena problemática, el ¿Qué hacer con el dinero? Ya que es muy usual, que en el 90%(?) de las mallas curriculares de cualquier carrera, no se enseñe como administrar tus finanzas.

En conversaciones con profesionales de las más diferentes ramas productivas, lo único común es la falta de una enseñanza curricular de como manejar las finanzas personales, el manejo y administración de los recursos propios y de como funcionan los diferentes instrumentos financieros. Lo más común en estos casos es aprender a través de las experiencias, las cuales suelen ser malas experiencias al fin y al cabo, sobre todo en un comienzo.

En el escenario anterior lo que uno suele hacer es imitar de cierta manera lo que ha aprendido en sus años formativos y comienza a hacer lo mismo que hacían nuestros padres, de tal forma que se continua perpetuando ese modelo, pero hay que tener en cuenta que cada modelo fue una consecuencia de las circunstancias que a esas personas les toco vivir y que no necesariamente van a ser las mismas de hoy.

Si tomamos como ejemplo la carrera de periodismo, hace muchos años atrás, los medios de prensa escrita y prensa televisiva estaban en su apogeo, esta era la época donde solo existía una insipiente internet a la que solo un pequeño porcentaje de la población tenia acceso además de ser limitado. En ese entonces ser periodista era casi un sinónimo de éxito laboral y buen sueldo.

A consecuencia de lo anterior el día de hoy el mercado laboral de periodismo esta sobre saturado y la proliferación de Internet y el cambio de habito informativo de la gente ha hecho que los sueldos promedios hayan bajado de manera importante, por tanto al cambiar el contexto no podemos pretender hoy, habiendo estudiado periodismo, pretender tener un nivel de ingreso similar al que tenían los periodistas hace 20 o 30 años atrás.

Una situación similar ocurre con la carrera de derecho, aun que esta carrera ya tiene muchos signos de saturación, aun los sueldos que se pagan en el rubro son bastante decentes, además de que un buen abogado puede trabajar de forma independiente de manera de generar varias fuentes de ingreso.

Tiendo a pensar que el elegir una carrera que te interese y que la termines justo en el momento en el que el mercado esta necesitando ese tipo de profesionales, es solo cuestión de suerte. Un ejemplo de lo anterior fue la carrera de Control De Gestión, donde los profesionales que optaron por esta opción  salieron justo cuando el mercado laboral ofrecía un amplio campo laboral y con muy buenos sueldos. Hoy en día no se en realidad como estará el nivel de saturación de esta carrera, pero una búsqueda rápida por un par de portales de ofertas laborales refleja una baja necesidad.

Cambiemos totalmente de eje, pongámonos en el contexto de que fuiste uno de los que eligió bien, una buena carrera en el momento justo que el mercado laboral necesito de tus servicios, esta situación puede ser vista como una bendición y, ciertamente lo es, pero es acá cuando debemos tener cuidado, ya que podemos llegar a pensar que nunca tomaremos una mala decisión y, que solo cosas buenas pasaran en nuestra vida.

Tratemos de ver el contexto general de lo siguiente: que nos vaya muy bien al principio de nuestra vida laboral, puede llegar a ser lo peor que nos pueda pasar, sobre todo si no tenemos las herramientas tanto sociales, sicológicas e incluso de conocimientos, necesarios para saber como administrar este éxito incipiente, siento que la forma en que manejemos nuestros actos en este punto de la vida será clave para determinar el tipo de futuro que tendremos como adultos.

Administrar el éxito no es fácil, ya que nadie te lo va a enseñar y, siendo sincero, si existiera un curso llamado: ”Administra tu éxito”, ¿lo tomarías? E inclusive, si al asistir al curso, tendrías la madures necesaria para aceptar lo que ahí se indique, ya que manejar el éxito tiene mucho que ver con establecer limites claros, lo cual es todo lo que un joven no quiere oír.

Para administrar tu éxito, tienes que hacer, prácticamente todo lo contrario de lo que siendo joven quisieras hacer. Es muy típico pensar que ya recibiendo tus primeros sueldos, depende solo de ti decidir en que vas a gastar o que harás con ese dinero, lo anterior no es para nada errado, pero debemos estar de acuerdo en que muchas de las decisiones que podamos tomar en este punto de nuestras vidas no serán siempre las más adecuadas.

La decisión de como gastar tu dinero es legítimamente tuya, pero es más difícil tomar la decisión de no gastar ese dinero. Un punto intermedio puede ser que te propongas tener un limite de gastos, ya que es súper valido que quieras dedicar una cierta cantidad para actividades de esparcimiento. Como mencione antes, manejar el éxito es también autoimponerse límites y respetarlos.

En la juventud es muy dado pensar en el corto plazo, ya que pienso que ningún joven se ve a si mismo siendo viejo o vieja, estas personas están partiendo en su vida laboral y aun quedan 40 o 50 años por delante, pero una forma de manejar el éxito es tomarse un segundo para pensar que si bien hoy las cosas van bien, pero nada te asegura que eso pueda cambiar en el camino y que tienes mucho tiempo para asegurarte que al llegar a una edad muy adulta, puedas mantener un estatus y calidad de vida que sea al menos, cómoda.

En ese sentido la recomendación final es que te tomes un momento para pensar en el futuro y las cosas que quieres para ese futuro, de tal forma que puedas trazar un plan que te permita llegar a ese punto, teniendo eso claro puedes comenzar a tomar al decisiones desde ya para asegurar que ese futuro que te imaginas, sea una realidad.

Ignorancia Financiera

Al menos en Chile y, desde hace mucho tiempo, un estudiante que sale de la educación secundaria, al mundo del trabajo o al mundo de los estudios superiores; viene con una ignorancia financiera que lo deja, cual presa juvenil, desprotegida ante las organizaciones financieras que ven en ellos y ellas presas fáciles para incorporarse al mundo financiero.

¿Cómo alguien que nunca ha tenido que hacerse cargo de ningún tipo de ingreso o de capital, va a saber como discriminar una buena oferta de una mala?, todo esto en términos financieros. Lo anterior es un hecho que se ha repetido una y otra vez y que a más de uno le sonará como algo que alguien les contó o que a un cercano le paso o que incluso esas misma persona vivió.

¿De que hablamos cuando hablamos de Ignorancia Financiera?

Con ignorancia financiera me refiero a la falta de conocimiento que tenemos cuando comenzamos en el mundo laboral, ya que en el mundo escolar se nos enseña o prepara, para hacer un determinado trabajo, pero se suele dejar de lado un tema clave que es, como manejamos los réditos de hacer ese trabajo. En épocas recientes, también se complemento la enseñanza de los y las jóvenes con temas relacionados a las leyes laborales, lo cual me parece muy bien, pero si bien es un complemento a la enseñanza necesaria para que un joven se incorpore al mundo del trabajo, se sigue dejando de lado el tema clave que es el manejo de los recurso que vayamos generando.

Es muy fácil que una persona, que en el peor de los casos, nunca ha recibido dinero (ni siquiera por concepto de mesada), al pasar a tener un sueldo fijo mes a mes, tenga muy poca idea de como administrar ese dinero; también la idea de que ese dinero siempre estará disponible independiente de lo que hagan. Teniendo poca o nada de claridad respecto de como funcionan las finanzas personales, lo que viene a continuación es la toma de malas decisiones a modo de gastos descontrolados y la toma de deudas que al poco tiempo se hacen inmanejables y si a esto le sumamos un despido inesperado, todo esto lo hace la receta perfecta para la ruina financiera y puede causar que entremos en un ciclo de deuda y el pago de esa deuda nos pude perseguir muchos años.

Conocida es la historia de que los captadores de cuentas corrientes, de distintos bancos, se apostan fuera de distintas universidades, esperando por aquellos alumnos de 1º año, para ofrecerles una alternativa que suena muy tentadora. Una Cuenta Corriente Universitaria, sin costo de mantención (hasta cierta edad, después de los 26? ya empieza a tener costo) y que además tienen un cupo pre-aprobado (un cupo bastante mínimo). Este instrumento es muy conocido en el mundo financiero y la idea del banco es poder atraer a jóvenes que serán futuros profesionales con altos ingresos y de esa forma dar a conocer sus servicios y beneficios, pero cualquiera que sepa algo de manejar dinero sabe que como primera cosa, no existe nada parecido al dinero gratis y ese cupo que te permite la tarjeta no es, en ningún caso, un regalo.

Gastarse de forma completa el cupo de la tarjeta de crédito es el destino de un amplio porcentaje de las cuentas de este tipo, debido a lo fácil que es pagar con medios electrónicos y el nulo manejo de finanzas que tienen los titulares de dichas cuentas. Lo anterior es el comienzo de un largo camino de aprendizaje y esta la considero como la primera lección, de una larga lista de lecciones.

Verse en la situación de no tener más cupo en dicha tarjeta y con varias cuotas atrasadas es lo más complicado para una persona que esta en un momento de su vida en la que no esta generando ningún ingreso. En muchos casos, la solución a este problema viene de parte de los padres o familiares  de estas personas, para quienes ya es una carga económica los primeros años de educación superior y aun peor es hacerse cargo de esta deuda extra.

El segundo capitulo de este aprendizaje son las deudas estudiantiles y si bien estas son distintas dependiendo de cada región, me basare en solo lo que conozco es decir en el caso nacional. En este caso ocurre que para cursar una carrera en las universidades más reconocidas, el alumno toma una deuda que llevara consigo por años.

El tercer capitulo viene en el momento de que ese alumno ya siendo un profesional y quizás ya teniendo una pareja, piensa en tener un lugar propio para vivir y conoce los créditos hipotecarios y toma un compromiso que durará años, incluso más de los años que pueda durar dicha relación.

 La Deuda

Todas estas lecciones tienen una palabra, poderosa, en común;  la “deuda”. Una deuda bien manejada, no tiene por qué ser un problema, pero ¿Cómo podemos, a los 19 (o menos) años, saber como manejar nuestra deuda? si nunca se ha enseñado de este tema en forma general a las y los jóvenes que salen de la burbuja que representa el sistema educacional; que en este punto, falla notablemente en su mandato de ser un entre preparador del individúo para el ambiente en el que se va a desenvolver; es así como la forma de aprender sobre tus finanzas se convierte en un camino de prueba y error, es decir de un aprendizaje basado en la experiencias, y más que nada en las malas experiencias. Mantener a los jóvenes ignorantes financieramente hablando, es una inversión de largo plazo de las instituciones financieras.

En base a lo anterior, la idea de este blog, es poder entregar datos, tomados desde la experiencia, para combatir la ignorancia y sacarle todo el provecho posible a las diferentes herramientas financiaras que tendremos a nuestra disposición. Estas herramientas en un principio serán pocas, pero con el tiempo la idea es que podamos identificar las que se adaptan a nuestra propia realidad, ya que dependerán del tiempo que podamos dedicar a cada una de ellas y, no es necesario tener que utilizarlas todas, si no que solo las que nos hagan sentido. 

Imagen de Jozef Mikulciken Pixabay

Como “No” Tener Dinero

 

En el acontecer nacional hemos visto un par y, quizás más de un par, de acontecimientos relacionados con personajes de la llamada “farándula”, en los que vemos como, muy malas decisiones, han dejado a personas que tuvieron un muy, pero muy buen pasar económico, estar ahora al descubierto y viendo como todo lo que una vez tuvieron se les va de las manos.

Ya lo comente en algún momento, pero para alguien que viene de un origen más humilde, lo que se entiende por riqueza es muchas veces muy distinto de la realidad que han vivido personas que ya nacieron en un entorno acomodado y sin o, con muy pocas, carencias; muchas veces estas personas, las más humildes tienden a la ostentación y el aparentar para tratar de representar una imagen de éxito económico y, es esto, lo que se transforma en la receta perfecta para perderlo todo.

Si has dado vueltas por internet buscando información sobre temas económicos, en diversos medios audiovisuales o escritos, puede ser que te suene familiar la frase de “vivir bajo tus posibilidades”; esta es una frase que tiene mucho contexto, ya que trata de dar la recomendación de administrar los recursos que tienes hoy, pensando en que pasaría si el día de mañana ya no tienes esos recursos.

Lo anterior se contrasta con lo que “predican” ciertos gurús económicos que recomiendan vivir la vida que quieres tener mañana, hoy; de tal forma que si quieres tener un lugar donde vivir que sea espacioso y lleno de comodidades, no esperes a tener le dinero o que sea un buen momento económico para adquirirlo, la idea es que ya teniendo las cosas, como sea, después trabajes para mantenerlo. Se dice en este caso que debes proyectar una imagen de éxito aunque aun no lo hayas logrado.

Quizás no esta de más, pero la visión anterior no es una idea con la que yo, al menos, este de acuerdo; de cierta forma entiendo que hoy en día puede ser un camino valido al éxito, el tener una imagen exitosa, al menos en redes sociales. Lo que me incomoda de este camino es que si bien no conozco una estadística real respecto del tema, pero tiendo a pensar que de las personas que toman este camino, solo un porcentaje menor logra tener un buen resultado al final, entonces todos los que no lo lograron, ¿Cuáles fueron las consecuencias que sufrieron?

Volviendo al punto central, hoy vemos como un personaje, el cual tenía una historia en el rubro de la televisión de muchos años, se ve envuelto en muchos problemas, desde deudas millonarias, negocios fallidos y hasta un gravísimo hecho delictivo. Lo anterior deja al descubierto los problemas que enfrentaba esta persona debido a que mantenía un estatus de vida que no tenía relación alguna con sus ingresos.

Por otro lado tenemos una persona que viniendo de un origen humilde, logró tener más de lo que quizás imagino en algún momento, pero que en la actualidad su presencia en medios masivos es casi nula y se le ha visto intentar levantar una productora de contenido en internet, la que al final se comenta que termino por cerrar sus puertas.

Desde hace ya un tiempo se ha visto como el rubro de la televisión ha visto mermados sus ingresos de forma notable, llegando al punto de que hay canales de televisión que incluso han cerrados sus puertas y, otros que llevan años sin generar ganancias. Lo anterior esta relacionado con que las nuevas generaciones tienen la preferencia de consumir sus contenidos a través de canales On line y los gastos de publicidad de las “marcas” se ha potenciado en contenidos por internet y en redes sociales, bajando el porcentaje de gastos publicitarios en televisión.

Lo anterior tiene un correlato en lo que hablábamos antes, ya no se gana lo mismo al trabajar en televisión, además hay un menor numero de espacios, por tanto muchos personajes televisivos han cambiado de rubro o se han quedado sin espacio en este ambiente que les abrió las puertas en un principio y que de cierta manera cambio sus vidas.

Para muchas personas adaptarse a una nueva realidad no es para nada fácil, pero resulta ser un paso clave para asegurarse de que la estabilidad económica alcanzada no se pierda de la noche a la mañana, pero es este cambio el que muchas veces se dificulta, ya que lo más común es que uno piense que este “mal momento” es pasajero y que ya vendrán tiempos mejores.

Finalmente la realidad de la situación es que debido a este cambio de escenario, ambas personalidades no lograron adaptarse de manera de que pudieran proteger su patrimonio, y esto los puso en una posición muy frágil ante un posible fracaso en algún negocio o, la falta de proyectos en comunicaciones que les permitan tener un nivel de ingresos como el que tuvieron en algún momento.

Lamentablemente lo anterior no es un hecho aislado, estamos hablando de este tema porque es a fin de cuentas, un hecho que se ha conocido a causa de eventos actuales y, porque les ocurre a personalidades conocidas de la farándula nacional, pero casos similares les ocurren a muchas más personas y, a escala mucho menor, en todo caso.

Es por todo esto que me parecía importante hacer notar que esta es una forma muy poco recomendable de tener dinero y de pensar que siempre tendremos un ingreso similar, siendo lo ideal tratar de generar una mejor administración del mismo, partiendo por siempre cuestionarnos a nosotros mismos que pasaría si en algún momento este nivel de ingreso no estuviera más, cuando tiempo podríamos vivir de la misma forma. Si el cálculo anterior te da un espacio de tiempo medido en años, estas en un muy buen camino, pero todas las alarmas deberían activarse cuando haces un estimado y te da que el tiempo sin ingresos que puedas soportar, lo mides tan solo en meses.

En un mundo ideal, el nivel de ingresos que tengamos, debería ir incrementándose con el pasar del tiempo, pero como dije, esta es la situación ideal; la situación real es que no hay nada que nos asegure que nuestro sueldo se ira incrementando con los años. La empresa en la que estemos puede pasar por una mala situación y puede llegar a despedir a todos y volverlos a re-contratar por un monto menor, esta situación no es para nada común, pero no es imposible.

Ahora bien no esperes a quedar sin ingresos estables para hacer el cálculo indicado anteriormente, trata de transformarlo en un hábito que puedas realizar una vez al año, de forma de que te puedas dar cuenta del estado de tu salud financiera.

Otro indicador de buena salud financiera es nuestra capacidad de ahorro, si podemos dedicar un porcentaje cualquiera al ahorro, es un buen indicador, sin embargo si estamos dedicando un 0% al ahorro mes a mes, entonces hay algo que no esta funcionando bien.

Saber como tener dinero y administrarlo, tampoco se trata de solo ahorrar el máximo posible y nunca gastarlo, se trata más bien, de como administrarlo de la mejor forma posible y de una forma en la que te haga sentido, que no sea una tarea casi imposible de realizar, además que no te tome una parte importante de tu tiempo y, que finalmente sea un tema que te entregue tranquilidad y no ansiedad o temor.

La Gig Economy

 

La vida moderna ha traído consigo una enorme cantidad de nuevos tipos de “trabajos”, los cuales buscan satisfacer necesidades que hace unos pocos años atrás, ni siquiera sabíamos que teníamos, como por ejemplo la persona en bicicleta que trae la comida para el almuerzo o la cena, también la persona que conduce el auto que te lleva al lugar donde debes estar, así como también la persona que realiza una tarea puntual al otro lado del mundo.

Lo anteriormente expresado solo es una pincelada de la enorme cantidad de “pequeños trabajos” que han ido apareciendo con el transcurso del tiempo, trabajos que buscan satisfacer esas pequeñas necesidades que vamos teniendo en el transcurso del día y que nosotros estamos dispuestos a dejar que otra persona las haga a cambio de una pequeña tarifa. A este nuevo mercado laboral, es al que se le conoce como trabajos tipo “Gig” y que componen la “GigEconomy”.

El concepto “GIG”, es una palabra gringa que tiene la idea de ser un trabajo que requiere de poca especialización y que por el cual se paga una pequeña cantidad, por ejemplo, en estados unidos, las bandas de garaje, las que recién comienzan a tocar sus propios temas; hablan de “Gig” cuando tienen una pequeña “tocata”, por otro lado para los maestros chasquillas un “gig” sería cuando hacen un pequeño trabajo que consiste en un arreglo menor en una casa.

En las situaciones descritas anteriormente, hay un concepto que es transversal a todos los trabajos de tipo “gig” y es el bajo valor pagado por la realización del mismo. Esto es aplicable también a todos los trabajos que se pueden encasillar en esta categoría, por ejemplo los trabajos a través de app’s de transportes de personas, de transporte de comidas y de productos.

Como en todo ámbito de cosas, hay quienes están a favor y en contra de los trabajos de este tipo, ya que se pueden ver como trabajos muy precarizados, donde se paga poco por unidad de tiempo y que además, debido a la forma en que esta estructurado el negocio, muchas veces este trabajo no paga seguros médicos ni pagos previsionales. Pero por otro lado se ve como un “valor” la flexibilidad que este tipo de trabajos conlleva y la idea de decidir “cuando” y “cuanto” trabajar, en definitiva esta la idea de ser uno mismo el “jefe”.

Quienes pueden estar a favor, muchas veces son dueños de empresas pequeñas, que ven en esta nueva forma de trabajar una relación más horizontal con sus trabajadores y de alguna manera defienden este nuevo tipo de libertad en la forma de trabajar.

Por otro lado las personas que se encuentran en el otro lado de la vereda, son quienes ven este tipo de trabajos como actividad de que apenas dan una cantidad para vivir el día a día y que la supuesta libertad que se promete no es más que una nueva forma de esclavitud, ya que si bien en ciertos momentos diferentes actividades pueden entregar una remuneración adecuada, esto no es la norma si no que son ocasiones o fechas particulares.

En complemento a lo anterior, al no haber una relación laboral directa con el empleador, ya que este empleador muchas veces es una app que ni siquiera tiene residencia en el país en el que opera, no paga beneficios sociales a las personas que trabajan en ella, aumentando de esta forma la precarización de los trabajadores.

Pero si las desventajas que podemos ver en esta GigEconomy están tan claras, entonces como se explica el aumento exponencial en la cantidad de personas que operan dentro de dichas plataformas. Ya que si tomamos como referencia las aplicaciones de transporte en Chile y, en base a recientes datos entregados por la asociación de empresas de transporte de aplicaciones, se indica que hay alrededor de 170 mil personas inscritas como conductores en las aplicaciones, en cambio la cantidad de taxis debidamente registrados en la región metropolitana, son un poco más de 30 mil (y no se dan más licencias de este tipo).

Ahora el ejemplo anterior detalla ciertas características que en si mismas explican la enorme diferencia, ya que por un lado, para inscribirse en una aplicación de transporte solo en necesario tener un teléfono y un vehículo; en el caso de los taxis, el auto debe tener una pintura determinada, tener una patente especial, por la cual se paga una cantidad no menor y tener una licencia de conducir de tipo profesional.

Hablando ahora, de los motivos que llevan a una persona a incorporarse a este tipo de trabajos, podría detallar unos 20 motivos distintos y aun así estaría dejando muchos sin nombrar, ya que en último caso las razones de cada persona para tomar uno de estos trabajos, son muchas veces muy variadas y todas las personas son diferentes.

Sin perjuicio de lo indicado anteriormente, hay motivos que se repiten dentro de las razones que da una persona para ingresar a trabajar a una aplicación. Dentro de las razones más típicas se encuentran un reciente despido y la dificultad de encontrar un nuevo trabajo, un tema que se esta expandiendo rápidamente por el mundo. Por otro lado también esta la necesidad de ir generando más ingresos para la familia y muchas personas además de tener un trabajo principal aprovechan tiempo libre para hacer algún tipo de trabajo extra.

Otra de las razones es que muchas personas, sobre todo generaciones más recientes, no tienen el mismo nivel de gastos que generaciones pasadas, ya que puede ser que no cuenten con la necesidad de pagar un préstamo estudiantil, además tampoco tienen la necesidad de pagar por un lugar donde vivir ya que eso lo tienen solucionado, además no tienen y no esperan tener hijos, por lo que viven con necesidades muy diferentes y con formas de ver la vida distintas, donde la libertad personal y la posibilidad de determinar uno mismo sus horarios de trabajo, son valores que prefieren no transar.

Otro aspecto importante es la migración, ya que las poblaciones migrantes ven en las aplicaciones una forma rápida de incorporarse al mercado laboral, ya que muchas veces para obtener un trabajo formal, se piden una serie de documentos que las personas no tienen o que demorarían mucho en obtener.

Sueldo Vital

 

El avance de la tecnología esta dejando de ser algo que solo se veía en las salas de cine, nos toco ser la generación que esta viviendo los efectos de los vertiginosos cambios tecnológicos y, esta siendo cada vez más común encontrar noticias de que alguien en alguna parte logro hacer algo que se pensaba que una maquina nunca podría hacer, ejemplos de ello hay muchos.

En Estados Unidos, la cuna de la tecnología (?), existe la empresa Waymo, cuyo negocio de trata de taxis que están conducidos por robot, esto no es una empresa que este en etapa de desarrollo o de investigación, ni mucho menos pruebas, es una empresa que ya está operando y ofreciendo el servicio.

No sé en que etapa este, pero el caso de la empresa Amazon, tienen un plan para implementar el reparto de las mercancías, usando Drones, como indiqué, no sé en que etapa este esta idea, pero lo que si se sabe es que la misma Amazon, en sus centros de distribución, esta operando cada vez más con trabajadores robot, por ejemplo en la separación y empaquetado de los productos.

Las empresas automotrices, desde hace ya décadas, han implementado líneas de producción completamente automatizadas, en estas líneas las personas solo son requeridas en una etapa inicial, para proveer los materiales que se utilizaran en la línea y al final de ésta donde ya sacan el producto terminado y lo llevan a un lugar de almacenamiento o para control de calidad.

También hemos sido testigos de los desarrollos de los robot con formas humanoides y también con forma de animales, que se están usando en distintos campos de la asistencia, desde hospitales hasta el campo de batalla, pasando por equipos de rescate y un largo etcétera. Ya son famosos los videos que muestran a un robot humanoide completando un circuido de obstáculos con una agilidad que no tuvo nadie nunca.

Por otro lado en el mundo de la inteligencia artificial, si bien cuando se consulta a una persona por esta tecnología, suele solo nombrarse a “ChatGPT” como el mayor ejemplo, sin embargo hay quizás unas 30 o más(?) inteligencias artificiales que desconocemos y que están abarcando todo tipo de campos, como la música, la fotografía, la escritura de libros y, muy recientemente la creación de videos a pedido.

Entonces, si todo lo que hacía una persona, o un grupo de personas, ahora lo hace solo una maquina, ¿Cuál es el destino de los trabajadores?, o será que la mano de obra ya no será necesaria. Lo anterior se indica considerando que siempre habrá un porcentaje de trabajos que aun es imposible que los pueda realizar una computadora o un robot, pero mientras escribo estas líneas, es muy posible que haya una persona diseñando un mecanismo que logre realizar dicho trabajo.

Esta preocupación, no es algo nuevo ni una epifanía mía, es algo de lo que se viene hablando desde hace unos años a nivel de foros o conversaciones informales, pero en la actualidad hay personas más importantes que han puesto el tema en la discusión mundial, siendo uno de ellos el mismo creador y cabeza de  la empresa Tesla; otro personaje que últimamente ha hablado de este tema ha sido un jeque Árabe, lamentablemente no pude encontrar la referencia para dejar acá las coordenadas.

Las personas a las que hice referencia anteriormente, han hablado de este concepto, de un sueldo vital y se trata de dar a cada individuo, una cantidad de dinero, solo por el hecho de existir. Lo anterior es (o será) una necesidad en un escenario donde los trabajos, o al menos en su mayoría, sean realizados por inteligencias artificiales o trabajadores robot.

El nombre "vital" hace referencia a una cantidad de dinero que sea suficiente para poder solventar las necesidades básicas de los individuos, un dinero que te permita vivir, lo más probable es que esta cantidad sea un valor variable, ya que por efecto de la inflación es poco practico que sea un número establecido que no se pueda modificar.

Solo una salvedad, en Chile y en países al rededor, se esta hablando de un salario vital, pero en realidad esto hace referencia a un "salario mínimo", al que se le ha puesto el adjetivo de vital, para hacer referencia a un sueldo que este, ligeramente, por sobre la línea de la pobreza, de tal forma que permita una vida digna para la persona.

Otra forma de referirse a este concepto es de “ingreso básico universal”, que puede ser una mejor expresión para poder diferenciarlo del ingreso que obtenemos por la realización de un trabajo determinado o cualquier tipo de bonificación resultante de algún beneficio estatal. Esto es debido a que un ingreso básico universal no es lo mismo que un subsidio estatal ya que entregaría a cada persona sin necesidad de cumplir ningún requisito más que existir.

Un ingreso básico universal, ha sido, incluso, un concepto que se ha discutido desde hace ya mucho tiempo, quizás las primeras personas que hablaron de este concepto en una etapa primigenia, se puedan incluso encontrar por allá por los inicios de la revolución industrial, ya que desde ese entonces se ha hablado de como la “maquina” ha desplazado el trabajo que realizan las personas.

Hoy en día esas maquinas, ya no son elementos tan tangibles como lo fueron en el pasado, hoy en día estas maquinas son inteligencias artificiales y robot, los cuales han ido desplazando el trabajo de las personas, pero teniendo en cuenta que son trabajos que de alguna manera ponen en peligro la salud o incluso la vida de las personas.

Como ejemplo del punto anterior tenemos las maquinas que realizan trabajos en minería, a sabiendas que los ambientes mineros son altamente peligrosos y contaminados. Por otro lado tenemos trabajos que requieren, por temas de seguridad o calidad, una precisión que no es alcanzable por la mano humana y son remplazados por robots.

Pero si a todo lo anterior, además le sumamos un aumento creciente de la población mundial, entonces, si la cantidad de trabajos es cada vez menor, pero la cantidad de trabajadores sube, inevitablemente se debería llegar a un nivel de desempleo que haría que la vida en sociedad fuera inviable y que por consiguiente se produjera un colapso de la economía.

Es por lo anterior que este ingreso básico universal ha sido pensado como una futura necesidad y como un concepto del cual, como sociedad, debemos pensar y discutir para evitar llegar aun punto de colapso en el cual ya no sirva de nada implementar una medida de esta magnitud.

Link's relacionados:

• Elon Musk 
• Turno 

¿Qué Hago Con Este Dinero? (Parte 3)

Supongamos que de pronto tenemos la suerte de recibir una gran cantidad de dinero de forma repentina, más allá de la fuente de ese dinero, que puede ser el resultado de un buen negocio, así como una herencia que no esperabas o incluso el premio de un juego de azar; la pregunta de ¿Qué hacemos con ese dinero ahora? va a depender, como todo en la vida.

Ya antes habíamos visto 2 opciones respecto de que hacer con un dinero repentino, pero esas son solo dos opciones y, la verdad es que opciones hay muchas más, pero lo realmente importante es que la respuesta también puede variar dependiendo mucho de la edad de la persona.

Sin perjuicio de lo anterior, no debemos considerar lo que acá indico, como que es la única forma, ya que si bien la edad es un factor importante al momento de tomar la decisión de qué hacer, debemos recordar que el creador de KFC, la cadena de los pollos, creo el producto después de los 70 años, así que lo que acá detallo, son solo recomendaciones, mas si tienes un sueño que es realmente importante para ti, que la edad no sea una limitante.

Volviendo al tema central, dividamos en 3 grupos a las personas: jóvenes, adultos y personas mayores. Esta separación es totalmente arbitraria en el sentido que no voy a poner un limite y decir que de tal o cual edad es uno u otro, es mejor tener en cuenta que si estas iniciando tu viaje en el mundo laboral o estas aun estudiando, estás en el segmento joven; si ya dejaste de estudiar y estas en un trabajo ya hace unos años de manera consolidada y además ya tienes una familia, estarás casi seguro en el segmento adulto y; si ya estas contemplando la jubilación, entonces estás en el segmento de persona mayor.

Por lo general en términos de inversión si nos planteamos dos ejes siendo uno el riesgo y, por otro lado la edad, podríamos ver que la opinión transversal es que a menor edad, te puedes permitir apostar por instrumentos de mayor riesgo y de mayor plazo, pero el otro extremo es distinto, a mayor edad no te puedes arriesgar y deberías solo considerar instrumentos de riesgo absolutamente controlado y de corto plazo.

Joven

Siendo una persona joven con algo de dinero, la mejor inversión que puedes hacer es en ti mismo. Suele ocurrir que muchas personas no tienen la capacidad de pagar una carrera universitaria o, incluso no les alcanza para estudiar lo que realmente les llama la atención. Si estas en la posición de poder estudiar lo que quieras, ya que no tendrás la preocupación del dinero, ese debería ser tu camino.

Suele ocurrir que mucha gente que no tiene la posibilidad de contar con un patrimonio, termina estudiando la carrera que “pudo” y la logra ejercer, pero con el resentimiento de que no es realmente la opción que hubiera tomado de haber tenido la posibilidad. De estas personas, un porcentaje (lamentablemente) pequeño, logra darse la oportunidad de estudiar la carrera que no pudieron en el pasado, pero típicamente en un horario en la noche y después de salir del trabajo.

Por otro lado, si pensamos en el mundo de las inversiones, la recomendación va más por el lado de los instrumentos que tengan una componente mayor de riesgo, ya que en la situación descrita como premisa, este dinero que destinaremos para esto no es un dinero que necesites para pagar tus gastos inmediatos y en el peor de los casos, tampoco te causaría un daño enorme si lo llegaras a perder todo.

Dentro de los instrumentos de mayor riesgo tenemos las acciones, así como los criptoactivos, acá también podríamos agregar algunos índices internacionales en forma de ETF que ofrecen diversas Fintech nacionales, que te permiten invertir en mercados extranjeros desde el país y en moneda nacional, totalmente regulado y con pago de impuestos.

Por otro lado, para los jóvenes con alma de viejo, también existe la estrategia de las inversiones con interés compuesto, las cuales deben ser de las más aburridas en el mundo de las inversiones, sin embargo tienen un poder que solo puede ser apreciado con el paso del tiempo y, en este sentido voy a recomendar un par de artículos donde hablo más en detalle de dos opciones aburridas, pero que pueden dar muchos beneficios si se toma la decisión de adoptarlas en una edad temprana.

Por ultimo emprender en un negocio, siendo joven y con un capital disponible, puede ser el mejor momento para desarrollar un emprendimiento, tendrás tiempo, energía y capital, una combinación absolutamente necesaria para comenzar una aventura de este tipo, el éxito esta para nada asegurado, pero incluso si todo termina en un fracaso, el aprender a levantarse y la experiencia que se puede ganar, puede ser clave para un futuro emprendimiento o para una nueva carrera profesional.

Adulto

Siendo una persona adulta, las opciones de inversión son más limitadas y, suele ocurrir que las personas en este segmento que reciben un dinero inesperado, ocupa este dinero para rebajar algunas deudas o para poder tomar unas vacaciones con la familia. Esto en si mismo no es algo negativo, pero si pensamos en que en unos años más, esa misma persona va a estar en una situación financiera, igual o peor, entonces ese dinero en realidad no sirvió de nada, solo fue una bocanada de aire para un ahogado.

En esta situación, quizás las mejores opciones va a ser instrumentos financieros más pasivos, poniéndonos en la situación de que una persona de este segmento no va a tener el tiempo que se requiere para invertir en un negocio que genere una renta adicional.Es por lo anterior que en esta situación las opciones pueden ir desde adquirir una segunda vivienda que se destine para el arriendo o un vehículo que se pueda arrendar para aplicaciones de transportes.

Por otro lado tenemos la opción de comenzar a generar un portafolio de inversiones diversificado que contemple un poco de acciones y de acciones que den dividendos. La idea de este punto no es dedicarse al hacer “Trading”, ya que para eso necesitamos dedicar una cantidad de tiempo equivalente a un segundo trabajo, sobre todo al principio; no, la idea es adquirir una serie de acciones, que por un lado tengan el horizonte de mantenerlas en el tiempo esperando que se valoricen para una venta futura y, por otro lado tener otro set de acciones que tengan la particularidad que entreguen dividendos, de tal forma de generar una suerte de sueldo extra intermitente.

A lo anterior se le puede sumar un DAP, pero eso va depender siempre de la tasa de interés que este instrumento este entregando, ya que dependiendo de que ciclo económico estemos pasando, puede ser conveniente mantener una cantidad de dinero en este instrumento y en otras ocasiones, solo puede ayudar a no perder tanto del capital como consecuencia de la inflación.

Personas Mayores

La recomendación en este segmento es muy transversal y va por la recomendación de instrumentos de muy bajo riesgo que más que nada ayude a que el patrimonio no pierda valor por efecto de la inflación.
Ahora bien, si nos ponemos en la piel de alguien que ya esta jubilado, pero sigue siendo una persona activa, de todas formas se puede pensar en comenzar un pequeño negocio, esto desde el punto de vista de que no tiene la ansiedad ni necesidad de que este sea un negocio exitoso.

El tipo de negocio que se puede desarrollar puede ir de la mano de la experiencia acumulada en la vida laboral, o por la experiencia adquirida por el desarrollo de una actividad paralela, como un hobbie; acá un ejemplo puede ser el desarrollo de una tienda de venta de flores poco comunes, cactus o suculentas.

En términos de instrumentos de inversión, se recomiendan los bonos del gobierno y depósitos a plazos cortos los cuales pueden ir desde un mes a 6 meses. Hay que considerar que en esta edad, es muy probable que la persona ya cuente con un patrimonio interesante y si a eso le suma el dinero que ha llegado de forma inesperada, entonces esa cantidad puede dar una buena cantidad en forma de intereses, que se pueda llegar a considerar como un sueldo adicional.

Otra mirada también puede ser la inversión en experiencias, es decir, aprovechar ese dinero para realizar todos los viajes que siempre quisimos realizar, pero que por tiempo o por dinero no se pudieron realizar, es una forma distinta de invertir en uno mismo.

Entender El Dinero

Comprender a cabalidad como funciona el dinero debe ser de las cosas más difíciles en el mundo de las inversiones y finanzas, vi recientemente en un video que una persona indicaba que en realidad muy pocas personas entienden realmente como funciona el dinero, siendo que es algo que manejamos a diario.

En base a lo anterior me cuestione si también estoy en ese grupo de gente que no entiende como funciona el dinero y fue muy claro entender que hay muchos aspectos de “el como funciona” el dinero que no entiendo, ya que siempre he buscado información respecto de ciertos aspectos del dinero, pero nadie los explica realmente y solo te encuentras con respuestas vagas y que en realidad no resuelven la duda inicial.

Aprender como funciona el dinero en su totalidad puede ser un viaje de aprendizaje muy largo, por lo indicado anteriormente, en el sentido de que la gran mayoría de personas que se proclaman como “conocedores” en realidad solo están repitiendo lo que han aprendido sin haber interiorizado de verdad el conocimiento.

¿Un Solo Dinero?

Por otro lado una de las cosas complejas de entender es que existen varios tipos de dinero, es decir el dinero no es solo el billete que uno puede guardar en su billetera, o el dinero que uno tiene en una cuenta de banco. En este sentido hay dinero que podemos ver que sería por así decirlo, el dinero de la gente y, por otro lado esta el dinero de las instituciones financieras, que es otro tipo de dinero al que las personas comunes no podemos acceder y, ambos se comportan de formas diametralmente opuestas.

Una de las características llamativas, es que hoy en día la mayor parte del dinero no es más que un registro contable (digital), en general el dinero “físico” que circula en cualquier economía, corresponderá en el mejor de los casos al 20% del dinero disponible, siendo que en la mayoría de los países esa relación está en torno al 5%.

Otra característica muy llamativa del dinero es que cuando se crea dinero (de la gente), este simple acto genera que se produzca inflación, puede ser poca o mucha, pero de forma inevitable algo de inflación se creará, el problema de esto es que si siempre hay inflación, no importa que tan poca esta sea, llevara a que ese dinero con el tiempo tienda a valer nada.

En definitiva, al crear una moneda, se esta creando inflación y por tanto se esta condenando a esa moneda a que algún día, pronto o tarde, llegue a desaparecer. Hay momentos en los que se le inyecta algo de vida a estas monedas, mediante la “devaluación”, sin embargo la única forma de mantener o aumentar el valor de una moneda es tener un número finito de la moneda en circulación.

Por el contrario, cuando se crea nuevo dinero de los bancos, este dinero no genera ningún tipo de inflación y, la única forma de que este dinero genere inflación es cuando pasa a estar disponible para la gente, esto ocurrió hace relativamente poco en el tiempo del Covid, en donde se asigno dinero a las personas por la emergencia sanitaria y, como resultante pasamos de una inflación anual “controlada” del 4% (aprox.) a una inflación del 12%(anual).

Entender el por qué el dinero de los bancos no genera inflación, debe ser de las cosas más difíciles del mundo financiero, ya que hasta hay economistas que fallan al tratar de explicarlo, por lo mismo no espero poder lograrlo, cuando hay muchas lagunas de conocimiento que me faltan para considerar poder dar una explicación.

Sin perjuicio de lo anterior consideremos el ejemplo siguiente: ¿A qué llamamos inflación? Y en términos muy simplistas podemos decir que la inflación es lo que hace que las cosas sean cada vez más caras.

Supongamos lo siguiente: Cuando una persona que vende un producto, cualquiera este sea, si tiene solo uno en stock y su precio es de 1000, supongamos entonces que vienen 2 personas al mismo tiempo y ambas lo quieren comprar y tiene cada una de ellas 1000, el dueño del producto puede decir, que le producto ahora no tiene un precio de 1000, si no que de 1100, entonces en ese caso puede ocurrir que solo una de las personas tenga los 1100 y por tanto pueda adquirirlo.

Lo anterior es un caso típico de oferta y demanda, la oferta en este caso es el producto, pero solo existe uno, por otro la demanda es más grande que el  producto ya que tenemos 2 personas dispuestas a adquirir lo, pero solo 1 tenía lo suficiente para poder comprarlo. Ahora el producto que antiguamente tenía un precio de 1000, ahora quedara con un precio de 1100 en lo sucesivo.

Ahora volviendo al dinero de los bancos, debemos aclarar que este dinero solo existe en el mundo digital, es solo un registro en una base de datos. Además existen 2 tipos de este dinero, el dinero del banco central y el dinero de los bancos comerciales (privados), Ahora una de las razones de que la creación de más dinero de este tipo no genere inflación es que tanto la oferta como la demanda esta controlada.

Es el Banco Central quien determina cuanto dinero hay en circulación y, cuanto de ese dinero será en dinero físico (mediante la impresión de billetes nuevos). Por otro lado quienes solicitan ese dinero son otros bancos y, son pocos en un país como Chile. Además la tasa de interés a la que este dinero es “prestado” es determinada por el mismo Banco Central.

Lo complejo de entender de este ejemplo es que el dinero de los bancos no afecta al mercado, ya que no modifica ni la oferta ni la demanda de los bienes disponibles en el y, como vimos en el ejemplo de inflación más arriba, la "oferta" de más dinero no influye en la "oferta" de dinero que tienen las personas, por lo tanto no hay efectos sobre el consumo interno, que en definitiva es lo que afecta realmente a la inflación.

Lo anterior es en sentido del ejemplo indicado, ya que cada acción realizada por el Banco Central, siempre tiene un correlato en el mercado, para bien o para mal, pero en el espacio del ejemplo del que hablaba, no tiene un efecto directo.

Solo me queda indicar que después de todo lo comentado, solo se ha hablado de un aspecto del dinero, lo que no hace más que recalcar la complejidad de entender a cabalidad todas las implicancias, efectos y aspectos distintos sobre el dinero en una economía.

Aprende A Invertir

Ante la inevitable pregunta de ¿Cómo aprender a invertir? o, ¿Donde aprender a invertir?, me nace la duda, porque claro tengo mis propias fuentes de información, Podcast y canales de divulgadores económicos que sigo y donde busco información, pero no se si serán ideales para las necesidades de información que otras personas tengan.

Además, fue en uno de los mismos canales indicados anteriormente, que me encontré con una persona que cuenta con un vasto conocimiento y una larga trayectoria en el mundo de la economía y las finanzas y que tiene un discurso más bien anti sonante y que dice que en general la gente que trabaja en economía no sabe de economía.

A que se refiere lo anterior, es que básicamente el conocimiento actual respecto de la economía y finanzas es conocimiento que se ha repetido por décadas, han sido procesos que se han repetido tanto y, de forma tan sistemática que nadie se pregunta si esta bien lo que se hace, solo se hace porque siempre se ha hecho así.

Acá debería uno poner un emoji de una cabeza explotando

Lo que se indica en el punto anterior es un llamado que hace esta persona, a cuestionarlo todo, es un llamado a no aceptar las cosas que se han hecho siempre de una forma solo porque alguien más lo dice, o porque siempre se ha enseñado que es así, en este caso se podría interpretar de que las reglas económicas no deberían ser palabras escritas en piedra ni que sean sacrosantas.

Donde (no) Aprender

Muy en el fondo y, como lo he indicado en otros artículos, el aprendizaje en esta área se da más que nada por la experiencia, sin perjuicio de lo anterior, cabe indicar que de todas formas se puede aprender mucho en los canales tradicionales, hay muy buenos libros y cursos que se pueden tomar, pero en definitiva lo que puede enseñarte de mejor manera a entender este mundo es más que nada el aprender haciendo.

En relación a los libros que podemos encontrar, en general cada uno de ellos te dará una perspectiva del autor, será como la explicación de como fue su receta para llegar al éxito; sin embargo muy pocos libros hablan de los fracasos por los que pasó antes de llegar a “su receta” al éxito.

Por lo demás, al ser cada camino, un camino personal, nada te asegura que siguiendo los mismos consejos de un gran inversionista, puedas lograr los mismos resultados, esto queda claro cuando alzas la mirada y te preguntas, ¿Cuántos de estos libros se han vendido? De las personas que compraron este libro, ¿Cuántas de ellas se han hecho grandes inversionistas (como el autor)? Después de esas preguntas vemos que en realidad quien más dinero gano con el libro es el mismo autor del libro.

Sin perjuicio de lo anterior, quiero recalcar que no estoy recomendando dejar de lado los libros que hablen de inversiones, mi punto esta más enfocado a que no todos los libros que hablan de finanzas te van a servir para tus necesidades específicas de conocimiento.

Como lo he indicado anteriormente, en el mundo de las inversiones, el tiempo es un comodity y, mientras más rápido identifiques, cual es tu perfil de inversor y, cuales son las inversiones que se ajustan a tu personalidad, yo diría que es en ese momento en que tienes que comenzar a buscar libros que hablen de esos temas en especifico y te ayuden a sacarle más rendimiento a tus inversiones o, que te muestren aspectos que no has considerado y que te puedan ayudar a mejorar.

Si bien la idea de este apartado era saber donde aprender, al releer creo que lo que he indicado es más bien el donde “no” aprender y, para seguir en esa línea, lo principal es desconfiar, desconfía de mi y de todo lo que aparezca en este blog, ya que como dije antes también, lo que dejo plasmado acá es solo mi experiencia y puede ser tan errada y limitada como la de cualquier otro.

En referencia a lo anterior, siempre es más aconsejable desconfiar de alguien que se auto defina como experto, ya que el relato de gente que lleva mucho tiempo en el mundo de la economía, de las inversiones y finanzas, ha sido que es prácticamente imposible que se pueda predecir como se va a comportar el mercado.

Un ejemplo de lo anterior es la burbuja inmobiliaria del 2008, 99% de los expertos en los diferentes campos nunca vieron la posibilidad de que el mercado inmobiliario cayera, ya que siempre se había enseñado que este mercado era de los más confiables y robustos. Con toda la vasta experiencia que muchos tenían, no pudieron prever, ni siquiera la posibilidad de una falla en el sistema.

Otro ejemplo, el colapso de las “.com”, a fines del siglo pasado y con el auge de la nueva tecnología (Internet), cualquier empresa que tuviera una pagina web, de ahí el nombre de las “.com”, obtenía financiamiento de forma inmediata, los expertos creían que el futuro era digital y que de alguna manera al tener una pagina web el alcance de clientes potenciales era inimaginable, pero esto termino colapsando rápidamente.

En definitiva hay que alejarse de cualquiera que se llame un experto, sobre todo de aquellos que se llamen a si mismos “expertos” en tal o cual cosa. Por otro lado tampoco son recomendados aquellas almas bondadosas que quieren compartir su secreto de como le “ganaron” al sistema y que por una módica suma te revelaran la “formula secreta”, no existe tal cosa y de ser así, quien fuere que haya llegado a una especie de formula real, se llevara ese secreto a la tumba.

Donde (si) Aprender

Lamentablemente la información disponible para temas financieros, no es comparable con la información sobre otros temas, por ejemplo como los temas científicos, en los que hay una metodología e independientemente de la fuente, el aprendizaje se dará de una forma más o menos ordenada.

En el mundo de las inversiones, la información disponible dependerá de la fuente de donde la obtengas y lamentablemente no hay una que uno pueda decir que es la correcta, cada una tendrá sus propias ideas y temas más relevantes y que de alguna forma irán en contra posición a otras fuentes que también afirman ser valederas.

Es por lo anterior que lo más recomendable es iniciar por los instrumentos más básicos y de menor rendimiento, pero que a su vez son los más seguros y, una vez que los vayas conociendo, ir aprendiendo más de ellos. Una vez sientas que ya no hay más que puedas aprender sobre ese instrumento, busca otro tipo de opciones y repite el proceso.

Hay instrumentos financieros que son más complejos que otros, habrán algunos que no te hagan sentido y otros que si, de esa forma iras formando una base de conocimiento y creando de a poco un portafolio diversificado de inversiones en las que te sientas cómodo de poner tu patrimonio.

¿Dónde buscar la información? La respuesta corta es: En todos lados, toda información que encuentres es valiosa independiente de la fuente, busca en Internet, videos, Podcast, blog de finanzas, las páginas de las instituciones reguladoras de valores, programas de radio (si, esa FM); lo importante de las fuentes de información es que no te quedes con solo una fuente de información, siempre trata de corroborar lo que vayas aprendiendo.

En definitiva el conocimiento lo iras adquiriendo en la medida que vayas descubriendo e informándote sobre los diferentes instrumentos que te interesen y será un aprendizaje ajustado tu ritmo, a tus intereses y al nivel de riesgo que puedas tolerar.