Mandamientos del Inversionista III

Invertir solo en lo que conozcas

A medida que pasa el tiempo, una vez ya iniciado nuestro viaje por el mundo de las inversiones, iremos conociendo diversos instrumentos o herramientas financieras, todas ellas con diferentes características en términos de plazos, riesgo y ganancias. Todas estas opciones debemos de considerarlas al momento de armar nuestro portafolio de inversiones, pero teniendo en cuenta el enunciado de este articulo.

Tomar nuestro capital y distribuirlo en 5 o 10 herramientas financieras, sin saber de que se trata cada una de ellas, es la receta perfecta para terminar perdiendo mucho dinero, además de ser una carga innecesaria, ya que imagino va a requerir mucho tiempo estar monitoreando cada una de ellas para saber como se van comportando.

Ya antes he recomendado iniciar en el mundo de las inversiones, a través del uso de los depósitos a plazo, esto es más por su seguridad que por el rendimiento que ofrecen. Por otro lado esta herramienta sirve en el sentido de que no necesitamos pasar 1 hora o 10 minutos cada día, monitoreando como se van desarrollando, entonces ese tiempo es mejor invertirlo en estudiar que otras opciones hay en el mercado de las inversiones.

La idea de conocer en que estamos poniendo nuestro dinero va en el sentido de comprender que vaivenes estamos dispuestos a soportar, te permite saber cuando es un buen momento para entrar en la inversión, cuando salir, cuando arriesgar o, cuando es necesario reconocer la derrota y hacer la perdida.
Por ejemplo, si nuestra educación formativa siempre se ha desarrollado por el lado de las áreas técnicas o del área informática, no es muy recomendado que nuestras primeras inversiones las realicemos en algún tipo de herramienta ligada al área de la salud. En este caso en qué basamos nuestro interés de invertir, ¿En una corazonada o un dato?

Por el contrario, hay personas que al estar ligadas al mundo tecnológico y de la computación, fueron capaces de identificar que el tiempo se desarrollaría todo un nuevo campo en la Inteligencia Artificial y lograron identificar que las empresas que fabricaran los Chip para estas tareas, serian una buena inversión.

Siguiendo el ejemplo anterior, si en base a mi conocimiento en el área, logre identificar que los fabricantes de chip’s serian un participante clave en desarrollo de esta tecnología, entonces es una buena estrategia poner una buena cantidad de capital en algún instrumento ligado a estas empresas, pensando en una inversión que se desarrollará en el tiempo.

Ahora bien, que pasaría en el caso de que la inversión anterior, al momento de nosotros entrar a ella, el valor de la empresa presentara una baja de un 25% o incluso un 50%. Este caso es un escenario catastrófico, pero no por eso es menos probable que ocurra y, son momentos como estos cuando algunas personas indican que de cierta forma acá se separan a los adultos de los niños.

No conocer el instrumento o el área en la que estas invirtiendo, solo te puede traer inseguridad y con ello la posibilidad de tomar la peor decisión posible en el momento más importante. Ya que siguiendo con el ejemplo anterior, es en el momento de una bajada importante, en el que tenemos que pensar fríamente, cual es la situación actual en la que nos encontramos y tomar una de tres decisiones posibles.

Hacer nada: Es, a veces, lo más difícil de hacer, ya que en un escenario de pérdida, lo primero que nos llega es el miedo y, tomar decisiones con el miedo como sentimiento basal, también es una receta para tomar muy malas decisiones. En un escenario de pérdida, puede que tengamos la necesidad de hacer algo al respecto, ya que en un comienzo pensamos que la inversión, si bien podía no subir exponencialmente, nuestra proyección nunca fue que bajara estrepitosamente. Para mantener la calma en este escenario, es fundamental tener el conocimiento y la paciencia necesaria para reconocer que la ganancia va a venir en el largo plazo y que esta bajada puede ser solo temporal.

Doblar la apuesta: Sobre todo la gente que ya lleva mucho tiempo invirtiendo y que conoce del rubro en el que esta invirtiendo, ve un escenario de pérdida, no como una emergencia, si no que lo puede ver como una oportunidad. Si nuestra investigación y proyección, indica que esta inversión, a futuro va a subir de forma importante, entonces una bajada del 25% es la oportunidad de comprar una participación aun mayor, pagando mucho menos que al comienzo, a esto se le llama “comprar con descuento”.

Hacer la pérdida: Todo inversionista ha perdido dinero, de hecho muchas personas “arriesgan” un cierto capital en diversas opciones, esperando que algunas de ellas resulten y que esas “ganancias” paguen por las pérdidas de las demás. En este escenario de pérdida, si nuestra proyección era una posible bajada de un 25%, pero nos encontramos en un 50%, es totalmente valido replantear la inversión y pensar que si bien podemos conocer muy bien la tecnología, pero es posible que nadie más que nosotros lo hayamos visto y que el mercado aun no esta listo o que derechamente nos equivocamos. En este punto lo más doloroso de hacer es reconocer que tomamos una mala decisión y rescatar el dinero que podamos.

Dando otra vuelta al ejemplo anterior, supongamos que no somos conocedores del mundo de la tecnología, pero que entramos en esta inversión en una búsqueda de diversificación, el hecho de no conocer en lo que estamos invirtiendo nos puede jugar en contra en el momento, no solo de un escenario perdedor, como se detallo antes, si no que también en un escenario de éxito.

Lo anterior es debido a que si no conocemos el instrumento o el rubro, será muy difícil determinar donde poner las expectativas de ganancia, por ejemplo cuando es un buen momento para vender, como sabremos donde fijar el mejor punto para vender nuestra participación o parte de ella o, incluso si aun es buen momento para poner más de nuestro capital.

Por último, el conocer los instrumentos o rubros en los que invirtamos nuestro capital, puede ser una excelente ayuda al momento de evitar quedar expuestos a algún tipo de estafa, ya que si alguien viene con un “dato” y nos recomienda invertir en unos “fondos” que entregan un rendimiento del 50% anual (o más), el hecho de conocer que los rendimientos de los diferentes instrumento disponibles en el mercado, no están ni cerca de eso, es una señal de que algo no cuadra en esa “oportunidad”.

Seguridad Financiera En Chile 2026

Mantener la sensación de seguridad se ha transformado hoy en una necesidad, paso de ser una recomendación a ser un “desde”, ya que todos tenemos algún conocido o familiar que ha pasado por el problema de caer en algún tipo de estafa o robo que deja en manos de delincuentes los datos bancarios.

La tecnología vino a facilitar mucho la vida diaria, hoy en Chile, quizás no nos damos cuenta, pero el sistema bancario es de los más dinámicos a nivel mundial, si bien hay un problema de concentración, en el sentido de que los operadores son pocos en comparación al resto del mundo, pero ese mismo ecosistema permite un dinamismo que no existe ni siquiera en Europa.

Con lo anterior me refiero a que debido a la tecnología disponible en el país, se pueden realizar operaciones bancarias de manera mucho más fluidas que en otros países. Es cosa de consultar con personas que hayan viajado al extranjero, quienes se dan cuenta de que una simple transferencia de dinero, independiente del monto de dicha transferencia, se puede demorar "días", en cambio en Chile, esta operación solo toma minutos.

Por otro lado el acceso a una cuenta bancaria hoy también se ha facilitado mucho con la aparición de la llamada “Neo-Banca”, lo cual se refiere a los nuevos tipos de bancos que operan casi exclusivamente de forma digital.

Por último el creciente desarrollo tecnológico ha permitido la aparición de diferentes empresas gestoras de pagos, los ya muy conocidos pagos con “maquinitas”, lo que facilita el pago mediante el uso de una tarjeta, un teléfono celular o incluso un reloj.

Lo anterior es la cara amable de la tecnología, pero a lo que debemos ponerle atención es también que estas mismas ventajas tecnologías y comodidades que nos ofrece, nos deja un tanto expuestos a nivel de seguridad.

Como se indicaba en un principio, en la actualidad se ha convertido en una doble preocupación el hecho de ser victima del robo de un teléfono móvil, ya que además de lo traumático que puede ser el robo mismo, lo que puede venir inmediatamente después, es mucho peor, ya que el robo pasa a una segunda epata cuando los delincuentes ingresan a tu teléfono y comienzan a vaciar tus cuentas bancarias, mediante diversos métodos.

Lo anterior es debido a que hemos estado utilizando las ventajas tecnologías que nos permiten tener un habito de consumo más fluido, dejando nuestros datos bancarios y validaciones biométricas asociadas, directamente en el mismo teléfono, por tanto los delincuentes solo necesitan tener acceso a este elemento para poder hacerse pasar por ti.

Si bien hoy existe una ley que protege a la victima de fraude bancario, ha habido casos en los que las instituciones bancarias no se han hecho cargo de lo que la ley les impone, ya que así como ha habido casos reales, también ha habido casos donde la “estafa” es en si mismo una estafa y los bancos han indicado que han aumentado los casos “falsos”.

Lo anterior ha causado que no sea raro que al poner una denuncia por fraude y seguir el proceso para que te restituyan tu dinero, esta operación sea realizada por el banco, pero además, el mismo banco procede a realizar una demanda en tu contra, para poder determinar si ese delito es verídico o es falso.

Todo lo anterior hace necesario que hoy debamos tener presente la posibilidad de ser victima de algún tipo de fraude bancario y tomar las medidas necesarias para minimizar las consecuencias de caer en una de las diferentes situaciones que expongan nuestros datos bancarios.

Lo anterior hace referencia a que en la actualidad hay diferentes mecanismos que buscan apoderarse de tus datos, por ejemplo vía llamadas telefónicas indicándote que es posible que hayas sido victima de un “intento de estafa” o "compra sospechosa" y para evitarlo, tienes que dar datos de tus cuentas. Por otro lado también están los mensajes que te llegan al teléfono móvil con un link o la misma situación pero que llega a tu correo electrónico.

Una de las medidas más extremas para lograr una protección de nuestros datos bancarios, es tomar un camino opuesto al que se ofrece hoy en día desde el punto de la facilidad, la idea es no tener acceso a nuestro banco desde una app en el celular o de un validador en mismo equipo. Por otro lado en vez de tener un acceso a nuestros datos bancarios asociados a una única clave, lo mejor es tener varias etapas de autentificación, lo que se llama autenticación de múltiples factores.

Lo anterior es un poco el extremo y, muchas personas pueden pensar que al no tener una cantidad alta de dinero en sus cuentas, puede ser mucho esfuerzo y prefieren tener una cierta comodidad en el uso de las cuentas, pero manteniendo cierto nivel de seguridad.

Lo anterior se puede lograr sin problemas ya que el mismo ecosistema nacional ofrece diferentes herramientas que podemos utilizar para poder tener una mezcla de comodidad y seguridad. En este sentido la recomendación es:

 
Punto 1: Tener cuenta en más de un banco y designar a uno de ellos que sea nuestra cuenta “principal”, donde se deposite nuestro sueldo y que sea el que utilizamos de manera formal. La recomendación es que sea un banco de la llamada “banca tradicional”.

Punto 2: Tener una cuenta en un “neo-Banco”, estas cuentas son un poco más limitadas y la idea es que esta sea la cuenta de uso diario, la cuenta que usas para pagar los gastos chicos durante el mes y puede ser el banco que tengas asociado a las App’s de pago en tu teléfono móvil. Hoy en Chile las más conocidas son Tenpo y Mach, pero además hay más alternativas de otras empresas.

Punto 3: Una vez al mes, accedes a tu banco formal y realizas las operaciones normales como pago de cuentas, créditos y otros compromisos y además transfieres una cantidad a tu cuenta secundaria según el presupuesto de lo que piensas gastar durante el mes. Lo anterior no es necesario sea solo 1 vez al mes, pueden ser más siempre y cuando cumpla con el punto siguiente.

Punto 4: El acceso al banco “formal” solo realizarlo mediante un PC de escritorio o notebook desde tu hogar, y nunca acceder al mismo desde una ubicación externa o “red” que no conozcas, redes tales como las “Wifi’s gratis” o publicas, en definitiva redes que no sean seguras.

Punto 5: No es necesario que lleves siempre en tu billetera todas las tarjetas de débito o crédito, de todos los bancos en los que tienes cuentas abiertas, en general cuando vas a hacer una compra importante es un gasto que ya tienes previsto y agendado, entonces el resto de los días del mes, no tiene ningún sentido llevar tus tarjetas en la billetera.

Punto 6: Si por alguna razón debes mantener en tu cuenta una cantidad importante de dinero, es mejor que tomes ese dinero y lo pongas en un deposito a plazo de 7 días, esto no es para ganar dinero a modo de inversión, la idea que ese dinero no este disponible en caso de que tus datos financieros sean vulnerados y 7 días es un tiempo prudente en caso de tener una emergencia financiera.

La idea central de lo anterior es que en el caso de que tu teléfono móvil sea robado, el acceso que puedan tener los delincuentes sea muy limitado y que si sufres una pérdida de dinero esta sea muy acotada y limitada. Por otro lado que tampoco puedan tener acceso a cual es tu cuenta principal.

Por último recordar cosas ya básicas, como que ninguna institución financiera te va a llamar para pedirte tus claves, ni por validación, ni prevención de nada; Además las llamadas nunca vendrán de parte del mismo “gerente” de tal o cual área relacionada con seguridad. Por otro lado es buena práctica cambiar las claves de acceso  con cierta regularidad y usar claves distintas, independiente del nivel de importancia del sitio al que ingreses.

Como Crear Tu Portafolio De Inversión

 

El portafolio de inversiones de cada persona es único para cada individuo, es lo más parecido a las huellas dactilares, ya que depende de muchos factores que son muy personales y que difieren de mucho de los de otras personas que invierte. Hay algunos que tienen más tolerancia al riesgo, otros prefieren quizás menos retornos, pero más seguridad y, entre estas personas hay todo un espectro de diferentes porcentajes de riesgo que cada uno se puede permitir aceptar.

El portafolios de inversión no es más que la diversa cantidad de herramientas e instrumentos de inversión en los que esta puesto tu patrimonio, ya que como hemos hablado anteriormente, la idea que se debe mantener siempre es que tus inversiones estarán mejor protegidas mientras más diversificadas estén, al menos este es un consenso que se extiende globalmente en el mundo de las inversiones; sin perjuicio de lo anterior, debemos tener en cuenta que también hay personas que han tenido grandes ganancias apostando todo su patrimonio a un único instrumento.

En una etapa temprana del viaje como inversor, no te preocupes tanto de tener el portafolio perfecto, ya que tal cosa no existe, solo existe el portafolio que es el más adecuado para ti como inversor y el que te permite estar más cómodo con las decisiones que vas tomando.

Lo anterior dice relación con el hecho de que muchas personas pueden esperar mucho tiempo antes de armar su portafolio, tratando de identificar el momento adecuado, o tratar de tener un patrimonio más o menos importante, o también por tratar de aprender lo más posible sobre los diferentes instrumentos disponibles en el mercado, pero la verdad es que el mejor momento para iniciar tu portafolio fue ayer, no hay momento ideal en el futuro, mientras antes partas es mejor.

Ten en cuenta que sin contar con información privilegiada, es casi imposible estar en el lugar adecuado en el momento justo, todas las veces, siempre estaremos un porcentaje debajo de la perfección y, la idea, es no gastar energía extra tratando de buscar los puntos justos o porcentajes adecuados, en general los momentos ideales se suelen identificar mucho después que ocurren, por tanto es una perdida de tiempo tratar de perseguir atinar siempre al momento justo.

Un portafolio que te haga sentir cómodo, incluso, puede ser uno que te permita no tener la necesidad de estar revisando indicadores económicos todos los días y a cada rato, porque como ya dijimos antes, cada portafolio de pende de cada inversor y, si tu no tienes tiempo durante el día para estar vigilando indicadores y además tener que realizar alguna gestión sobre tus inversiones, entonces los instrumentos que sean muy volátiles serán una carga más que una ayuda a tu portafolio.

En un comienzo, no sufras si tu portafolio esta concentrado 100% en un solo instrumento, la idea es que con el tiempo puedas ir diversificando los instrumentos en los que esta invertido tu patrimonio. Además es típico iniciar con instrumentos de bajísimo riesgo e ir aumentando el riesgo en la medida que vayamos conociendo otras herramientas y los riesgos asociados a cada una de ellas.

En este caso tendremos un espectro de posibilidades que van desde instrumentos seguros como los DAP, hasta los criptoactivos los cuales siento que hoy son los instrumentos más volátiles y de mayor riesgo.

Suponiendo que partimos con un portafolio que consiste solo en DAP, es un buen punto de partida para una persona que se esté iniciando, ya que en la actualidad este instrumento esta ofreciendo un muy bajo interés, sin embargo es una buena alternativa para atenuar los efectos que pueda tener la inflación.

Con el tiempo y ya teniendo más conocimientos, quizás quedamos pasar a contemplar otras alternativas como APV, o fondos mutuos, los cuales tampoco están entregando buenas rentabilidades, pero que ofrecen un amplio espectro de opciones de riesgo. En el caso de los fondos mutuos, tenemos fondos que son muy similares a los DAP ya que también invierten en depósitos a plazo, pero ofrecen ganancias prácticamente diarias y la posibilidad de rescatar el dinero sin la necesidad de esperar hasta el término del periodo.

Ya en una etapa más avanzada podemos contemplar la posibilidad de sumar a nuestro portafolio instrumentos más riesgosos como las acciones tanto nacionales como extranjeras, para lo cual debemos tener en cuanta los costos asociados a cada una de ellas, ya que por las acciones nacionales se pagan comisiones, pero por las ganancias de acciones extranjeras, además se puede pagar algún impuesto adicional.

Un punto importante a tener en cuenta en cada portafolio, es que siempre debemos tener en cuenta dejar un cierto porcentaje de liquidez, es decir contar con una cantidad de dinero disponible para poder responder a una oportunidad que se presente de forma inesperada y saber aprovecharla.

Con lo anterior me refiero a que en el caso de que tengamos un cierto porcentaje de dinero en una acción de una empresa en particular y, el valor de la acción sufre una baja considerable, teniendo en cuenta de que según nuestro análisis esta baja se debe solo a un evento particular y que además no se mantendrá en el tiempo, debemos tener la capacidad de poder tomar la decisión de adquirir más acciones de esta empresa, las cuales estarán a un valor mucho menor.

Por otro lado, un portafolio tampoco debe ser obligatoriamente mantenido sin ningún tipo de cambio en el tiempo, idealmente tu portafolio puede mantener ciertos lineamientos a través del tiempo, pero también debes tener la mente abierta a la aparición de nuevos instrumentos, nuevas oportunidades e, incluso a las mismas variaciones del mercado.

Que se debe considerar a la hora de armar tu portafolio

Edad: No es lo mismo un portafolio a los 20 años, que a los 50, hay instrumentos, como las estrategias de interés compuesto, que necesitan de mucho tiempo para que muestren su potencial, por lo que no tiene sentido aplicarlas cuando ya estas en tus 50’s.

Patrimonio: Si bien pueden iniciar invirtiendo con muy poco dinero, no es lo mismo si ya cuentas con un patrimonio importante, tendrás más alternativas y de hecho teniendo un patrimonio importante puedes incluso contar con un asesor de inversiones; Por otro lado si comienzas con poco dinero tus opciones eran mucho más limitadas.

Tiempo: Si tienes poco tiempo disponible para dedicarle a la supervisión de tus inversiones, debes elegir instrumentos de desarrollo más largo en el tiempo, como las estrategias de interés compuesto, DAP e incluso Fondos Mutuos; por otro lado si estas constantemente vigilando los mercados, tu portafolio puede considerar opciones como acciones, ETF’s, hasta Criptomonedas.

Tolerancia al riesgo: Hay personas con baja tolerancia al riesgo que al momento de realizar una inversión y ver que esta no resulta muy bien y pierden un poco de dinero, entran en pánico y prefieren recuperar lo que más puedan; En el otro extremos están las personas que ven esta bajada como una mejor oportunidad y se atreven a incluso poner más dinero en la inversión.

Horizonte de inversión: Con esto me refiero a que esperas hacer con la ganancia resultante de las inversiones, ya que hay personas que invierten para costear un viaje próximo, pagar un curso que permita un aumento del sueldo y posición dentro de la empresa; Por otro lado hay personas que invierten pensando en tener una vejez más tranquila y asegurada, en ese caso las estrategias que generen ingresos pasivos constantes es una mejor opción, así como acciones que generen dividendos.
 

Buscar El Fracaso

 

Para mejorar el éxito en las inversiones, se debe buscar la respuesta en un contra sentido, ya que después de una álgida investigación, me he percatado que la mayoría de las personas que han tenido éxitos en las inversiones, cuentan con aun muchos más fracasos que éxitos.

Ya hemos hablado del fracaso como un vehículo para el éxito, por tanto para buscar un gran éxito en las inversiones debes comenzar ese camino buscando fracasos, pero la idea es que esos fracasos no lleven a que te derrumbes ni emocional ni económicamente, debes ser inteligente en la aplicación de esta estrategia.

En general la gente que te aprecia y te apoya en tu camino de emprendedor, es gente que por muchas razones, no quiere ver que fracases, lo cual es totalmente entendible, pero pasa a ser responsabilidad propia hacer entender a esas personas que le fracaso no es necesariamente el fin del camino.

En contraposición al punto anterior, hay personas que siempre han pensado en emprender, mientras trabajan en un esquema asalariado o haciendo nada para llegar a dar vida a esa idea de negocio y que por tanto están en un limbo constante donde nada pasa, pero siempre piensan en que la idea puede resultar y, la verdad es que la única forma de saber si una idea es comercialmente viable es que pase la prueba del mercado, si el mercado compra tu producto o no,  prueba que tu idea de negocio es valida.

También ocurre que muchas personas nunca llegan a materializar su idea por el miedo al fracaso y es por eso que se quedan esperando que se de el escenario perfecto para poder lanzar su idea de negocio y, es en esa espera que puede pasar toda una vida, sin embargo lo peor puede ser que esa idea ni siquiera resulte, porque llegaste años tarde al mercado o, inclusive que puede ocurrir que hayas sido un visionario y la idea haya llegado muchos años antes.

El momento perfecto para una idea de negocio suele no existir ya que si bien se muy poco de cada negocio que se ha materializado, en las entrevistas que he visto de todo tipo de emprendedores, se suele comentar que los negocios que salieron en el momento justo, solo la fortuna tuvo algo que ver, ya que nadie tuvo la previsión de ver en algún indicador económico o algo similar, que ese era el momento ideal.

En estas mismas entrevistas se ha comentado que alrededor del 90% de los emprendimientos no llega a pasar los 5 años de vida, lo que nos lleva a pensar que el fracaso es algo bastante más común de lo que podemos pensar, sin embargo estos mismos emprendedores comentan que nada enseña mejor que un fracaso, sobre todo a quienes están abiertos a aprender de lo que hicieron mal y dejan de culpar a externalidades por los malos resultados.

En base a lo anterior debemos quedarnos con la idea de que el momento justo no existe, para que no actúe como un pensamiento limitante, ya que además del miedo, hay muchos sesgos en los que un emprendedor puede caer y que pueden echar para atrás tus intentos de salir al mercado con tu producto.

Ya hemos hablado de las personas que se lanzaron con un local de comidas justo antes de que partieran las restricciones por la pandemia, fue en ese momento que muchos de ellos simplemente perdieron todo, sin embargo hay casos de personas que en la misma situación, se reinventaron y con la infraestructura que ya tenían y se dedicaron al delivery de comida, con lo que salvaron el negocio y pudieron sacar buenos resultados.

Muchos de esos negocios, una vez terminada las restricciones de movilidad, no volvieron al modelo anterior, ya que las venta por delivery no bajaron al nivel anterior a la pandemia, por lo que resultaba ser un negocio más rentable mantener esta modalidad de forma exclusiva.

También ocurre que hay personas que solo tienen una idea de negocio y están tan enamorados de su idea que les es imposible que se vean desarrollando una idea que no sea la original, pero ocurre mucho que la primera idea que tienes y que logras sacar al mercado tiene un alto porcentaje de fallar, ya que no sabes nada de como funciona el mercado o si tienes algún conocimiento, este suele ser más bien teórico.

Es muy típico ver que en estos casos cuando la idea no esta madura y no es bien recibida por el mercado, el emprendedor sigue creyendo en ella y sigue inyectando de sus recursos, pero esto rara vez termina en un buen resultado, suele terminar más bien metiendo al emprendedor en un hoyo financiero del cual es difícil salir.

Distinto hubiera sido si en el caso anterior esa persona emprendedora, tomara otra idea, no la idea de la que esta enamorada y en la que cree, si no que tomara otra idea y tratara de sacarla al mercado, esta simple gestión podría ponerla en un mejor escenario al momento de sacar al mercado su propia idea de negocio, ya que contaría con una experiencia de éxito o, de fracaso, ya en el cuerpo.

Emprender con una idea que quizás no sea una idea en la que creamos tanto, nos puede enseñar muchas cosas, como por ejemple los diferentes mecanismos para obtener financiamiento, por otro lado nos puede enseñar de los diferentes impuestos que hay que pagar en todo negocio, ya que muchos primeros negocios pasan por dificultades cuando se pierde de vista el pago de impuestos, también identificar si es conveniente emprender solo o asociado con alguien.

Y en base  a lo anterior, un aprendizaje que podemos sacar de un primer emprendimiento, es identificar cuando es el momento de dejar morir la idea, en definitiva hacer la perdida, aceptar que ya no hay más que puedas hacer por tu negocio que cerrar de la forma correcta y recolectar solo la experiencia.

A modo de consejo la idea de este articulo es, por un lado no tenerle miedo al fracaso, entendiendo que el camino del emprendedor estará lleno de ellos, al igual que un inversor puede comprar 10 acciones distintas, esperando que un par de ellas tengan éxito. Lo importante es que en la búsqueda del éxito a través del fracaso, no quedemos en un punto donde estemos con una deuda millonaria que nos impida poder volver a emprender. Por otro lado, una idea que vive solo en tu mente, vive en el paraíso de las ideas, la única forma de validarla es sacarla lo más rápidamente posible al mercado.

A modo contrario, tener un éxito arrollador en nuestra primera aventura emprendedora, también puede ser una trampa y quizás es en este punto en el que más cuidado debemos tener, para poder mantener los pies sobre la tierra, la cabeza fría y no dejar que el ego ciegue la mirada que debemos tener para poder manejar de la mejor forma posible nuestro negocio. 
 

Manejar El Éxito

 

La primera complicación de este articulo es definir que es realmente el éxito, porque ese concepto puede ser muy distinto dependiendo de a quien le preguntes, así que trataremos de partir de la base de concordar en que hablaremos de un éxito en el ámbito económico laboral, solo para tener una base común.

La segunda complicación esta relacionada con que una historia de éxito, en el sentido que acordamos antes, es en general, una historia que se ve poco en la realidad, ya que suele ocurrir que tomar buenas decisiones en una etapa inicial de nuestras carreras es en realidad una rareza y, suele pasar que las personas que logran tomar buenas decisiones, típicamente es esa persona rara que pareciera no ser muy sociable y de pronto hasta enigmática y claramente incomprendida.

La tercera complicación puede venir de que las cosas a las que me pueda referir no sintonicen con el historial de vida de todas las personas y pueda llegar a ser un tema con el que no se logren relacionar, ya que no conozco todos los campos laborales y por tanto puede que el éxito en alguno de ellos no este relacionado directamente con una bonanza económica.

Dejando las complicaciones atrás, esta más o menos claro que cuando te va bien en tu trabajo y que a partir de ello, tengas un buen pasar económico, viene una problemática que es una buena problemática, el ¿Qué hacer con el dinero? Ya que es muy usual, que en el 90%(?) de las mallas curriculares de cualquier carrera, no se enseñe como administrar tus finanzas.

En conversaciones con profesionales de las más diferentes ramas productivas, lo único común es la falta de una enseñanza curricular de como manejar las finanzas personales, el manejo y administración de los recursos propios y de como funcionan los diferentes instrumentos financieros. Lo más común en estos casos es aprender a través de las experiencias, las cuales suelen ser malas experiencias al fin y al cabo, sobre todo en un comienzo.

En el escenario anterior lo que uno suele hacer es imitar de cierta manera lo que ha aprendido en sus años formativos y comienza a hacer lo mismo que hacían nuestros padres, de tal forma que se continua perpetuando ese modelo, pero hay que tener en cuenta que cada modelo fue una consecuencia de las circunstancias que a esas personas les toco vivir y que no necesariamente van a ser las mismas de hoy.

Si tomamos como ejemplo la carrera de periodismo, hace muchos años atrás, los medios de prensa escrita y prensa televisiva estaban en su apogeo, esta era la época donde solo existía una insipiente internet a la que solo un pequeño porcentaje de la población tenia acceso además de ser limitado. En ese entonces ser periodista era casi un sinónimo de éxito laboral y buen sueldo.

A consecuencia de lo anterior el día de hoy el mercado laboral de periodismo esta sobre saturado y la proliferación de Internet y el cambio de habito informativo de la gente ha hecho que los sueldos promedios hayan bajado de manera importante, por tanto al cambiar el contexto no podemos pretender hoy, habiendo estudiado periodismo, pretender tener un nivel de ingreso similar al que tenían los periodistas hace 20 o 30 años atrás.

Una situación similar ocurre con la carrera de derecho, aun que esta carrera ya tiene muchos signos de saturación, aun los sueldos que se pagan en el rubro son bastante decentes, además de que un buen abogado puede trabajar de forma independiente de manera de generar varias fuentes de ingreso.

Tiendo a pensar que el elegir una carrera que te interese y que la termines justo en el momento en el que el mercado esta necesitando ese tipo de profesionales, es solo cuestión de suerte. Un ejemplo de lo anterior fue la carrera de Control De Gestión, donde los profesionales que optaron por esta opción  salieron justo cuando el mercado laboral ofrecía un amplio campo laboral y con muy buenos sueldos. Hoy en día no se en realidad como estará el nivel de saturación de esta carrera, pero una búsqueda rápida por un par de portales de ofertas laborales refleja una baja necesidad.

Cambiemos totalmente de eje, pongámonos en el contexto de que fuiste uno de los que eligió bien, una buena carrera en el momento justo que el mercado laboral necesito de tus servicios, esta situación puede ser vista como una bendición y, ciertamente lo es, pero es acá cuando debemos tener cuidado, ya que podemos llegar a pensar que nunca tomaremos una mala decisión y, que solo cosas buenas pasaran en nuestra vida.

Tratemos de ver el contexto general de lo siguiente: que nos vaya muy bien al principio de nuestra vida laboral, puede llegar a ser lo peor que nos pueda pasar, sobre todo si no tenemos las herramientas tanto sociales, sicológicas e incluso de conocimientos, necesarios para saber como administrar este éxito incipiente, siento que la forma en que manejemos nuestros actos en este punto de la vida será clave para determinar el tipo de futuro que tendremos como adultos.

Administrar el éxito no es fácil, ya que nadie te lo va a enseñar y, siendo sincero, si existiera un curso llamado: ”Administra tu éxito”, ¿lo tomarías? E inclusive, si al asistir al curso, tendrías la madures necesaria para aceptar lo que ahí se indique, ya que manejar el éxito tiene mucho que ver con establecer limites claros, lo cual es todo lo que un joven no quiere oír.

Para administrar tu éxito, tienes que hacer, prácticamente todo lo contrario de lo que siendo joven quisieras hacer. Es muy típico pensar que ya recibiendo tus primeros sueldos, depende solo de ti decidir en que vas a gastar o que harás con ese dinero, lo anterior no es para nada errado, pero debemos estar de acuerdo en que muchas de las decisiones que podamos tomar en este punto de nuestras vidas no serán siempre las más adecuadas.

La decisión de como gastar tu dinero es legítimamente tuya, pero es más difícil tomar la decisión de no gastar ese dinero. Un punto intermedio puede ser que te propongas tener un limite de gastos, ya que es súper valido que quieras dedicar una cierta cantidad para actividades de esparcimiento. Como mencione antes, manejar el éxito es también autoimponerse límites y respetarlos.

En la juventud es muy dado pensar en el corto plazo, ya que pienso que ningún joven se ve a si mismo siendo viejo o vieja, estas personas están partiendo en su vida laboral y aun quedan 40 o 50 años por delante, pero una forma de manejar el éxito es tomarse un segundo para pensar que si bien hoy las cosas van bien, pero nada te asegura que eso pueda cambiar en el camino y que tienes mucho tiempo para asegurarte que al llegar a una edad muy adulta, puedas mantener un estatus y calidad de vida que sea al menos, cómoda.

En ese sentido la recomendación final es que te tomes un momento para pensar en el futuro y las cosas que quieres para ese futuro, de tal forma que puedas trazar un plan que te permita llegar a ese punto, teniendo eso claro puedes comenzar a tomar al decisiones desde ya para asegurar que ese futuro que te imaginas, sea una realidad.

Ignorancia Financiera

Al menos en Chile y, desde hace mucho tiempo, un estudiante que sale de la educación secundaria, al mundo del trabajo o al mundo de los estudios superiores; viene con una ignorancia financiera que lo deja, cual presa juvenil, desprotegida ante las organizaciones financieras que ven en ellos y ellas presas fáciles para incorporarse al mundo financiero.

¿Cómo alguien que nunca ha tenido que hacerse cargo de ningún tipo de ingreso o de capital, va a saber como discriminar una buena oferta de una mala?, todo esto en términos financieros. Lo anterior es un hecho que se ha repetido una y otra vez y que a más de uno le sonará como algo que alguien les contó o que a un cercano le paso o que incluso esas misma persona vivió.

¿De que hablamos cuando hablamos de Ignorancia Financiera?

Con ignorancia financiera me refiero a la falta de conocimiento que tenemos cuando comenzamos en el mundo laboral, ya que en el mundo escolar se nos enseña o prepara, para hacer un determinado trabajo, pero se suele dejar de lado un tema clave que es, como manejamos los réditos de hacer ese trabajo. En épocas recientes, también se complemento la enseñanza de los y las jóvenes con temas relacionados a las leyes laborales, lo cual me parece muy bien, pero si bien es un complemento a la enseñanza necesaria para que un joven se incorpore al mundo del trabajo, se sigue dejando de lado el tema clave que es el manejo de los recurso que vayamos generando.

Es muy fácil que una persona, que en el peor de los casos, nunca ha recibido dinero (ni siquiera por concepto de mesada), al pasar a tener un sueldo fijo mes a mes, tenga muy poca idea de como administrar ese dinero; también la idea de que ese dinero siempre estará disponible independiente de lo que hagan. Teniendo poca o nada de claridad respecto de como funcionan las finanzas personales, lo que viene a continuación es la toma de malas decisiones a modo de gastos descontrolados y la toma de deudas que al poco tiempo se hacen inmanejables y si a esto le sumamos un despido inesperado, todo esto lo hace la receta perfecta para la ruina financiera y puede causar que entremos en un ciclo de deuda y el pago de esa deuda nos pude perseguir muchos años.

Conocida es la historia de que los captadores de cuentas corrientes, de distintos bancos, se apostan fuera de distintas universidades, esperando por aquellos alumnos de 1º año, para ofrecerles una alternativa que suena muy tentadora. Una Cuenta Corriente Universitaria, sin costo de mantención (hasta cierta edad, después de los 26? ya empieza a tener costo) y que además tienen un cupo pre-aprobado (un cupo bastante mínimo). Este instrumento es muy conocido en el mundo financiero y la idea del banco es poder atraer a jóvenes que serán futuros profesionales con altos ingresos y de esa forma dar a conocer sus servicios y beneficios, pero cualquiera que sepa algo de manejar dinero sabe que como primera cosa, no existe nada parecido al dinero gratis y ese cupo que te permite la tarjeta no es, en ningún caso, un regalo.

Gastarse de forma completa el cupo de la tarjeta de crédito es el destino de un amplio porcentaje de las cuentas de este tipo, debido a lo fácil que es pagar con medios electrónicos y el nulo manejo de finanzas que tienen los titulares de dichas cuentas. Lo anterior es el comienzo de un largo camino de aprendizaje y esta la considero como la primera lección, de una larga lista de lecciones.

Verse en la situación de no tener más cupo en dicha tarjeta y con varias cuotas atrasadas es lo más complicado para una persona que esta en un momento de su vida en la que no esta generando ningún ingreso. En muchos casos, la solución a este problema viene de parte de los padres o familiares  de estas personas, para quienes ya es una carga económica los primeros años de educación superior y aun peor es hacerse cargo de esta deuda extra.

El segundo capitulo de este aprendizaje son las deudas estudiantiles y si bien estas son distintas dependiendo de cada región, me basare en solo lo que conozco es decir en el caso nacional. En este caso ocurre que para cursar una carrera en las universidades más reconocidas, el alumno toma una deuda que llevara consigo por años.

El tercer capitulo viene en el momento de que ese alumno ya siendo un profesional y quizás ya teniendo una pareja, piensa en tener un lugar propio para vivir y conoce los créditos hipotecarios y toma un compromiso que durará años, incluso más de los años que pueda durar dicha relación.

 La Deuda

Todas estas lecciones tienen una palabra, poderosa, en común;  la “deuda”. Una deuda bien manejada, no tiene por qué ser un problema, pero ¿Cómo podemos, a los 19 (o menos) años, saber como manejar nuestra deuda? si nunca se ha enseñado de este tema en forma general a las y los jóvenes que salen de la burbuja que representa el sistema educacional; que en este punto, falla notablemente en su mandato de ser un entre preparador del individúo para el ambiente en el que se va a desenvolver; es así como la forma de aprender sobre tus finanzas se convierte en un camino de prueba y error, es decir de un aprendizaje basado en la experiencias, y más que nada en las malas experiencias. Mantener a los jóvenes ignorantes financieramente hablando, es una inversión de largo plazo de las instituciones financieras.

En base a lo anterior, la idea de este blog, es poder entregar datos, tomados desde la experiencia, para combatir la ignorancia y sacarle todo el provecho posible a las diferentes herramientas financiaras que tendremos a nuestra disposición. Estas herramientas en un principio serán pocas, pero con el tiempo la idea es que podamos identificar las que se adaptan a nuestra propia realidad, ya que dependerán del tiempo que podamos dedicar a cada una de ellas y, no es necesario tener que utilizarlas todas, si no que solo las que nos hagan sentido. 

Imagen de Jozef Mikulciken Pixabay

Como “No” Tener Dinero

 

En el acontecer nacional hemos visto un par y, quizás más de un par, de acontecimientos relacionados con personajes de la llamada “farándula”, en los que vemos como, muy malas decisiones, han dejado a personas que tuvieron un muy, pero muy buen pasar económico, estar ahora al descubierto y viendo como todo lo que una vez tuvieron se les va de las manos.

Ya lo comente en algún momento, pero para alguien que viene de un origen más humilde, lo que se entiende por riqueza es muchas veces muy distinto de la realidad que han vivido personas que ya nacieron en un entorno acomodado y sin o, con muy pocas, carencias; muchas veces estas personas, las más humildes tienden a la ostentación y el aparentar para tratar de representar una imagen de éxito económico y, es esto, lo que se transforma en la receta perfecta para perderlo todo.

Si has dado vueltas por internet buscando información sobre temas económicos, en diversos medios audiovisuales o escritos, puede ser que te suene familiar la frase de “vivir bajo tus posibilidades”; esta es una frase que tiene mucho contexto, ya que trata de dar la recomendación de administrar los recursos que tienes hoy, pensando en que pasaría si el día de mañana ya no tienes esos recursos.

Lo anterior se contrasta con lo que “predican” ciertos gurús económicos que recomiendan vivir la vida que quieres tener mañana, hoy; de tal forma que si quieres tener un lugar donde vivir que sea espacioso y lleno de comodidades, no esperes a tener le dinero o que sea un buen momento económico para adquirirlo, la idea es que ya teniendo las cosas, como sea, después trabajes para mantenerlo. Se dice en este caso que debes proyectar una imagen de éxito aunque aun no lo hayas logrado.

Quizás no esta de más, pero la visión anterior no es una idea con la que yo, al menos, este de acuerdo; de cierta forma entiendo que hoy en día puede ser un camino valido al éxito, el tener una imagen exitosa, al menos en redes sociales. Lo que me incomoda de este camino es que si bien no conozco una estadística real respecto del tema, pero tiendo a pensar que de las personas que toman este camino, solo un porcentaje menor logra tener un buen resultado al final, entonces todos los que no lo lograron, ¿Cuáles fueron las consecuencias que sufrieron?

Volviendo al punto central, hoy vemos como un personaje, el cual tenía una historia en el rubro de la televisión de muchos años, se ve envuelto en muchos problemas, desde deudas millonarias, negocios fallidos y hasta un gravísimo hecho delictivo. Lo anterior deja al descubierto los problemas que enfrentaba esta persona debido a que mantenía un estatus de vida que no tenía relación alguna con sus ingresos.

Por otro lado tenemos una persona que viniendo de un origen humilde, logró tener más de lo que quizás imagino en algún momento, pero que en la actualidad su presencia en medios masivos es casi nula y se le ha visto intentar levantar una productora de contenido en internet, la que al final se comenta que termino por cerrar sus puertas.

Desde hace ya un tiempo se ha visto como el rubro de la televisión ha visto mermados sus ingresos de forma notable, llegando al punto de que hay canales de televisión que incluso han cerrados sus puertas y, otros que llevan años sin generar ganancias. Lo anterior esta relacionado con que las nuevas generaciones tienen la preferencia de consumir sus contenidos a través de canales On line y los gastos de publicidad de las “marcas” se ha potenciado en contenidos por internet y en redes sociales, bajando el porcentaje de gastos publicitarios en televisión.

Lo anterior tiene un correlato en lo que hablábamos antes, ya no se gana lo mismo al trabajar en televisión, además hay un menor numero de espacios, por tanto muchos personajes televisivos han cambiado de rubro o se han quedado sin espacio en este ambiente que les abrió las puertas en un principio y que de cierta manera cambio sus vidas.

Para muchas personas adaptarse a una nueva realidad no es para nada fácil, pero resulta ser un paso clave para asegurarse de que la estabilidad económica alcanzada no se pierda de la noche a la mañana, pero es este cambio el que muchas veces se dificulta, ya que lo más común es que uno piense que este “mal momento” es pasajero y que ya vendrán tiempos mejores.

Finalmente la realidad de la situación es que debido a este cambio de escenario, ambas personalidades no lograron adaptarse de manera de que pudieran proteger su patrimonio, y esto los puso en una posición muy frágil ante un posible fracaso en algún negocio o, la falta de proyectos en comunicaciones que les permitan tener un nivel de ingresos como el que tuvieron en algún momento.

Lamentablemente lo anterior no es un hecho aislado, estamos hablando de este tema porque es a fin de cuentas, un hecho que se ha conocido a causa de eventos actuales y, porque les ocurre a personalidades conocidas de la farándula nacional, pero casos similares les ocurren a muchas más personas y, a escala mucho menor, en todo caso.

Es por todo esto que me parecía importante hacer notar que esta es una forma muy poco recomendable de tener dinero y de pensar que siempre tendremos un ingreso similar, siendo lo ideal tratar de generar una mejor administración del mismo, partiendo por siempre cuestionarnos a nosotros mismos que pasaría si en algún momento este nivel de ingreso no estuviera más, cuando tiempo podríamos vivir de la misma forma. Si el cálculo anterior te da un espacio de tiempo medido en años, estas en un muy buen camino, pero todas las alarmas deberían activarse cuando haces un estimado y te da que el tiempo sin ingresos que puedas soportar, lo mides tan solo en meses.

En un mundo ideal, el nivel de ingresos que tengamos, debería ir incrementándose con el pasar del tiempo, pero como dije, esta es la situación ideal; la situación real es que no hay nada que nos asegure que nuestro sueldo se ira incrementando con los años. La empresa en la que estemos puede pasar por una mala situación y puede llegar a despedir a todos y volverlos a re-contratar por un monto menor, esta situación no es para nada común, pero no es imposible.

Ahora bien no esperes a quedar sin ingresos estables para hacer el cálculo indicado anteriormente, trata de transformarlo en un hábito que puedas realizar una vez al año, de forma de que te puedas dar cuenta del estado de tu salud financiera.

Otro indicador de buena salud financiera es nuestra capacidad de ahorro, si podemos dedicar un porcentaje cualquiera al ahorro, es un buen indicador, sin embargo si estamos dedicando un 0% al ahorro mes a mes, entonces hay algo que no esta funcionando bien.

Saber como tener dinero y administrarlo, tampoco se trata de solo ahorrar el máximo posible y nunca gastarlo, se trata más bien, de como administrarlo de la mejor forma posible y de una forma en la que te haga sentido, que no sea una tarea casi imposible de realizar, además que no te tome una parte importante de tu tiempo y, que finalmente sea un tema que te entregue tranquilidad y no ansiedad o temor.