Mandamientos del Inversionista II

 

Diversificar

Para poder hacer esta serie, realice una búsqueda rápida en el buscador favorito, sobre lo que en diferentes partes toman como “mandamientos” y la verdad es que hay una muy variada gama de lo que diferentes persona consideran deberían ser los mandamientos de un inversionista, pero más allá de criticar o comentar sobre las opiniones de otros, solo indicare que el diversificar lo encontré de forma muy repetida, lo que nos debe llevar a pensar en su importancia.

Lo anterior lo podemos ver reflejado en que incluso antes de conocer sobre temas financieros o del mundo de las inversiones, hay un dicho que escuchamos en una etapa muy temprana, y es el dicho de “no pongas todos los huevos en la misma canasta”.

Esto vienen dado porque según lo que entendí en su tiempo si vas al gallinero, ya que a todos nos ha tocado alguna vez ir al gallinero a recolectar los huevos que han puesto nuestras gallinas, ¿cierto?; bueno si traes todos los huevos en una canasta y pasa algo catastrófico como que te tropiezas y caes, entonces la posibilidad de perder toda la producción de ese día es muy alta.

Pues en el mundo de las finanzas, donde es realmente aplicable el dicho, la idea es que no pongas todo tu patrimonio en un solo instrumento, ya que esta asegurado que en algunos momentos, esa inversión va a sufrir bajas importantes.

Lo anterior depende mucho del sector en donde inviertes, ya que por ejemplo si inviertes en solo una empresa, la cual con el tiempo, no solo pasa por un momento bajo, si no que inclusive desaparece, entonces perderás todo tu capital.

De tal manera que para poder proteger tu patrimonio, lo que se recomienda siempre es diversificar tu portafolio, esto lo puedes realizar, si estas en una etapa inicial del viaje en las inversiones, mediante el asesoramiento de alguna persona que, sea de tu confianza y que sepa de inversiones.

Lo anterior, en todo caso no te exime de que sea absolutamente necesario, que en el intertanto te eduques sobre las inversiones en las que estas poniendo tu dinero, ya que en el fondo solo tu eres responsable de las inversiones que vas realizando.

Hemos hablado en el pasado de los ciclos económicos, que es una de las pocas cosas que son más o menos seguras en el mundo de las finanzas e inversiones, por lo que es un factor que debemos considerar a la hora de armar un pack de instrumentos de inversión. Podríamos llamar a esta estrategia como “estrategia contra mercado”.

En base a lo anterior, se dice que uno de los inversores más reconocidos en el mundo, tiene una estrategia de inversión en la que un importante porcentaje de su patrimonio esta en Bonos y otro porcentaje en la Bolsa de comercio (acciones). De esta forma cuando el mercado esta “a la baja”, los bonos suben su valor, por lo cual gana dinero con eso, ya que las acciones de la bolsa, puede que estén dando poco o nada; lo mismo ocurre cuando el mercado esta al “alza” los bonos ya no dan tanto dinero, pero lo que tiene invertido en acciones comienza a dar dividendos.

Lo anterior permite que en teoría, nunca pierda, pero es una distribución muy extrema y es factible dado el alto patrimonio del inversor, pero dentro de un mismo instrumento, como por ejemplo en las acciones de la bolsa, podemos también ir diversificando en que mercados poner nuestras inversiones.

Un ejemplo de lo anterior es que durante la pandemia, las empresas que se dedicaban a actividades masivas de entretenimiento, los hoteles y el rubro gastronómico, prácticamente no tuvieron movimiento; pero por otro lado las empresas de delivery experimentaron un aumento explosivo; las personas que tenían acciones en Amazon o en Zoom, vieron como la valorización de estas empresas subió como nunca antes.

Cabe señalar que debido al alto costo de iniciar un emprendimiento como un café o restaurante, muchas personas apostaron todo su patrimonio en este negocio, lamentablemente para terminar perdiendo casi el total de la inversión, para estas personas no existía la posibilidad de diversificar ya que las características de este rubro son muy exigentes; sin embargo no todos los emprendimientos terminaron cerrando ya que en pocos casos lograron transicionar a un modelo de delivery, el cual termino por salvar el negocio.

Prever que un área específica tendrá un aumento explosivo en el mercado es muy difícil de anticipar, sobre todo cuando los eventos que pueden ser los detonantes de tal crecimiento, surgen de forma repentina.

Y en base a lo anterior, para poder aprovechar de mejor manera una subida del mercado en una área especifica, ya desde antes deberíamos estar presentes con nuestra inversión y eso no se dará, necesariamente, invirtiendo en solo un área y esperando a que algo importante pase, ya que es muy posible que nada ocurra.

Sin perjuicio de lo anterior, esta el caso que se retrata en varias películas que hablan de la crisis inmobiliaria del 2008, donde unos pocos que fueron capaces de prever la existencia de esta burbuja inmobiliaria y apostar a que ocurriría una caída del mercado, ganaron mucho dinero, pero esto llego como consecuencia de un profundo estudio y conocimiento del mercado inmobiliario; además casos como estos son muy poco comunes.

Los números que daré a continuación no son reales pero ayudan a dar una perspectiva; antes de la pandemia las acciones de Zoom se podían obtener por 1 dólar, más importante que eso, nadie sabia realmente que esta app existía.

Si en el tiempo pre pandemia hubiéramos invertido en Zoom, no hubiéramos ganado nada con las acciones ya que la empresa se mantenía muy estable y pasaba totalmente desapercibida, debemos recordar que esta aplicación solucionaba un problema muy especifico.

En los tiempos posteriores a la pandemia las acciones de empresa subieron a niveles insospechados que ni los dueños pensaron nunca que se podía llegar.

Ahora en relación a lo anterior, hay personas que compraron acciones de Zoom en 1 dólar, también hay otras que compraron en 10 dólares y otras que compraron en 100 dólares, pero la acción de Zoom solo llego a 150 dólares (recuerden que son números inventados), a lo que me refiero con esto a que el timming es importante, las mayores ganancias solo se pueden obtener si ingresamos a la acción en un etapa muy inicial.

Para lograr esto, no hay una técnica secreta y que sea infalible, muchas empresas se dedican completamente a esto y aun así fallan consistentemente, pero una opción es mantener una parte de nuestro capital para dedicarlo a inversiones de riesgo, de tal forma de comprar una baja cantidad de acciones de diversas empresas y quizás mantenerlas por mucho tiempo y esperar a ver que dice el mercado.

La desventaja de una cartera de inversiones diversificada, es que nuestras ganancias no se verán maximizadas, ya que las inversiones que estén en una buen momento, subvencionaran aquellas que estén pasando por un mal momento, pero incluso eso es mejor que ganar mucho a veces y ganar nada en otras, o incluso perderlo todo.

La idea es llegar a un punto donde independiente de los vaivenes del mercado podamos generar un ingreso más o menos constante en el tiempo, y como dice otro mandamiento, “al menos ganarle a la inflación”.

Como El Trading Puede Arruinar Tu Vida

 

Con el auge de las redes sociales y los contenidos de consumo rápido y sin dejar de lado “el algoritmo”, los medios sociales solo nos muestran una cara de la moneda del trading, ya que cuando te interesas por este tema, vas a ver a un montón de gente exitosa.

Si eres astuto o astuta, vas a ver ciertos patrones, gente que transmite desde una “oficina” muy pulcra y minimalista, hablaran de temas muy parecidos, te mostraran gráficos, los típicos gráficos de velas que están por todo el mercado de las finanzas.

También veras una forma de vestir, en muchas casos un estilo muy casual, pero con ropa de marcas de alta costura, también quizás un auto deportivo de alguna marca famosa.

Pero hay una cosa que no veras, ya que no muchos hablan de ello y es lo difícil que es en realidad llegar a ese punto y la cantidad de fracasos previos que muchas de estas personas sufrieron en una etapa inicial.

Si solo tomamos lo lindo y fantástico de las cosas que vemos, dejando solo eso como parte de “tu investigación”, lo más probable es que termines inclusive con menos dinero con el que inicias. Y de hecho lo que casi nunca se muestra es como para ciertas personas ingresar a este mundo fue el primer paso a la banca rota o peor, (por temas legales no puedo referirme a que seria peor, así que espero sepan entender).

Si bien en redes sociales se puede ver que el trading es muy fácil de realizar, detrás de eso hay una enorme complejidad y por lo mismo no es primera vez que lo digo, pero este mundillo no es para todos, hay que tener una combinación de características de personalidad que te permitan poder navegar por las diferentes rachas.

Por un lado cuando aciertas con una inversión, puede que multipliques tu patrimonio muchas veces, en ese caso tienes que tener la mesura y la fuerza mental para no volverte loco, pensando que siempre será así o que eres un genio; para muchas personas ese evento solo llegó una vez en la vida y para muchos nunca llegó.

Cuando lo anterior ocurre, aun que independiente de que sea una decisión estudiada o un salto de fe, hay muchas personas y, creo estar en ese grupo, que dicen que es lo peor que te puede ocurrir como resultado de una primera inversión, esto no es por envidia o celos, más bien es debido a las distorsiones que esto puede provocar sobre todo si no tienes la madures y resiliencia que dan las derrotas y caídas.

Por otro lado también debes tener la resiliencia para enfrentar una perdida total cuando una de tus inversiones con mayor capitalización no resultó como esperabas. Estos momentos suelen ser los más críticos ya que ponen a prueba toda tu estabilidad, tanto mental como física. Es en este punto donde muchas personas no han podido salir adelante y es el punto del que poco se habla en las redes sociales.

La verdad es que no se bien, ya que muchas personas nunca vuelven a hablar de cuando lo perdieron todo, pero creo que por cada persona que ves en redes hablando de su éxito en el trading, deben haber otras 100+ personas que solo cosecharon fracasos.

Es cosa de pensar un poco, cuando te iniciaste en el campo laboral en el que te encuentras hoy, recuerda como fue cuando comenzaste y, en los errores que cometiste como novato. Algunos de esos errores inclusive te pudieron costar el puesto de trabajo. Un error grande en el mundo de trading te puede dejar fácilmente en la banca rota, perdiendo incluso más de lo que tenias disponible para gastar (o perder).

Por ejemplo, hay un concepto que se debe comprender en toda su magnitud cuando se ingresa al trading ya que es lo más peligroso que encontraras y de hecho he escuchado a personas hablar que inclusive debería ser ilegal.

Al ingresar en el trading hay que conocer muy bien el “apalancamiento” que en términos fáciles se trata de dinero ficticio que el “operador” del trading te “presta” para que puedas sacar mejor rendimiento a tus inversiones. De esta forma podemos encontrar sitios que te apalancan en un 10x, 100x, hasta 1000x.

Lo anterior en un primer momento se puede tomar como una ventaja, pero solo es una ventaja si las inversiones que realizaste resultan, ya que en el caso de que estas no funcionen, tus deudas vas a estar también multiplicadas, por 10, 100 o incluso por 1000.

No hablare en especifico, pero hay videos en redes, que no han durado mucho ya que por el resultado los han bajado, de personas que tratando de trasmitir en vivo sus arriesgadas apuestas en el trading han mostrado como de un momento a otro han perdido hasta 1 millón de dólares, dinero que en realidad no tenían y que ahora adeudan al operador del trading. Solo voy a decir que ese dinero nunca pudo ser recuperado.

Otro ejemplo es cuando apuestas fuerte por una operación y termina resultando, esto también se puede volver un problema porque si no tienes la fuerza mental de entender porque ocurrió, puedes terminar pensando que simplemente es porque eres un genio de las finanza o que estas tocado por una varita mágica.

El paso siguiente es gastarte todo lo ganado de forma despedida pensando que no importa porque harás otra operación y con ese dinero (que aun no has ganado) vas a poder responder por los compromisos comerciales que has adquirido, pero qué pasa cuando apuestas fuerte por otra operación y termina no resultando, terminas adeudando más al operador y sin nada de dinero para responder a tus deudas.

Algo similar a lo anterior puede ocurrir, por ejemplo realizas una buena operación y terminas ganando varias veces lo invertido, pero tienes la idea de seguir ganando más y vuelves a realizas la misma operación, pero si pusiste 1000 y ganaste 5000, seria mejor si pones 10000, entonces pasa que muchas personas piden ese dinero prestado en un banco o a familiares o amigos; el resultado es más o menos sabido, en un amplio porcentaje esa inversión no resulta y solo te quedas con la deuda con el operador, con el banco o con la familia.

Ejemplos como estos hay muchos y como se dijo antes, eso es a pesar de que hay muchas personas, por vergüenza, no hablan de su fracaso en el mundo del trading. Es por esto que antes de aventurarse en este mundo, parte de nuestra tarea es investigar tanto las ventajas como las desventajas, tomarse mucho tiempo para conocer testimonios tanto a favor como en contra y partir muy de apoco de tal forma de ir midiendo tus capacidades y dándote la oportunidad de ir aprendiendo de tus propios errores si que eso signifique una perdida total de tu patrimonio.

Más Sobre los Depósitos a Plazo

 

Cuando una persona que no sabe mucho de inversiones o que no invierte de forma regular, tiene acceso a una cantidad de dinero, importante, siempre surge la duda de que hacer con ese dinero, para esta situación, mi recomendación siempre es la de los Depósitos a Plazo (DAP).

Lo anterior es debido a que es una de las herramientas más adecuadas para una persona que no esta dentro del mundo de las inversiones, ya que tiene un bajo riesgo y es de muy fácil acceso, sin embargo, debemos indicar que como punto negativo, la ganancia que ofrece este instrumento no es de las mejores del mercado.

Entonces por qué elegir esta herramienta, pues ocurre que si bien hay opciones que entregan mucho mejores rentabilidades, típicamente son instrumentos que requieren mucho más conocimientos, por ejemplo invertir en Fondos Mutuos (FFMM), en acciones en la bolsa, o incluso en criptomonedas, implica un periodo de estudio profundo sobre cada una de estas alternativas.

Si consideramos que nos podemos demorar de 3 a 6 meses en aprender de los diferentes instrumentos de inversión disponibles en el mercado, que hacemos con ese dinero disponible mientras elegimos que instrumento vamos a seleccionar.

Una mejor alternativa es poner todo ese capital en un DAP y dedicar el tiempo que sea necesario a conocer y estudiar cada instrumento disponible, de tal forma que una vez tengamos la confianza necesaria y además hayamos estimado los riesgos asociados, podamos tomar ese capital y transferirlo al instrumento elegido o al grupo de instrumentos seleccionados.

Las Claves Para un Buen DAP

Para tener “éxito” con los DAP debemos tener varias cosas en consideración, por ejemplo los plazos, afortunadamente, un amplio porcentaje de las instituciones financieras que ofrecen DAP’s, te entregan un simulador, donde podrás ver de antemano el porcentaje de ganancia en base al capital y tiempo que puedas dejar ese dinero depositado.

Por otro lado, también debemos tener en cuenta el porcentaje de interés que ofrece el DAP, en este punto hay que destacar que cada institución financiera ofrece una tasa distinta, pero dentro de cierto margen, por ejemplo: el Banco A puede ofrecer una tasa de un 0,7% mensual y la Cooperativa B puede ofrecer, por el mismo periodo y capital, una tasa de 0,8%.

Una cosa que es muy difícil que ocurra es que un Banco C, ofrezca una taza de 1% mensual y, en la misma línea, una tasa de 2% mensual, es directamente imposible. Este dato es importante de considerar para evitar entrar en “círculos” donde te ofrezcan una importante ganancia asegurada, con tasas más elevadas de las que ofrecen los bancos.

Sin perjuicio de lo anterior, una buena recomendación es “cotizar” en las diferentes instituciones financieras a las que tengamos acceso, para identificar cual de ellas nos ofrecen la mejor tasa. Para poder realizar lo anterior, es importante poder tener cuenta en la mayor cantidad instituciones, siempre y cuando esto no nos genere costos mensuales muy altos.

El plazo de duración de cada DAP va, en general, desde los 7 días, hasta un año, sin embargo lo más típico es tomar DAP a 30, 60 o 90 días, aunque 180 y 360 días también son opciones viables, por lo que el plazo que elijamos dependerá del tiempo que podamos prescindir de ese capital.

Al considerar el plazo del DAP también debemos asegurarnos de las políticas que nos indica la institución, ya que en la mayoría de ellas, cuando tomas un DAP a 60 días, por ejemplo, en todo ese tiempo no vas a poder acceder a tu dinero.

Hay instituciones en las que si necesitas rescatar tu dinero, se hace un re-calculo del DAP, considerando el plazo total como el momento en que solicitas la liquidación del mismo, obviamente en este caso vas a ganar mucho menos de lo que se indicó en un principio, pero esto depende de cada institución y como se dijo antes, puede ser que ni siquiera sea una opción.

Por otro lado, suele ocurrir que las tasas de interés son más altas mientras más extenso sea el plazo del DAP, pero al ser este un instrumento ligado muy estrechamente a la TPM, cada institución hace una proyección para este índice y si la proyección es que la TPM baje, podemos encontrarnos con que un DAP con plazo más largo, de un interés menor que un DAP de plazo corto.

Lo anterior nos obliga a mantenernos al tanto de otros indicadores económicos para poder considerar que plazos son los más adecuados. Por ejemplo si dentro de los medios que cubren el mercado de valores, se habla de que la TPM puede modificarse a la baja, será mejor mantenerse tomando DAP de 30 días, de manera de poder reaccionar de mejor manera a los posibles cambios de tasas.

Por el contrario, si ocurre un escenario de subida de la tasa, quizás es mejor tomar un DAP a un plazo mayor, ante la expectativa de que en el futuro pueda haber una nueva baja de la TPM y de esa forma poder aprovechar tener una mejor tasa por un periodo más largo.

Otro aspecto de los DAP, que también nombramos al principio, es lo seguros que son, ya que la ganancia que se obtendrá al final del plazo, esta asegurada al principio, pero se tiende a decir que la ganancia esta “casi” 100% asegurada, y esa incertidumbre, si bien es pequeña, se refiere a que siempre esta el escenario en que el banco pueda quebrar, ya que como cualquier negocio, no esta exento de malos manejos o ciclos económicos malos.

En el escenario descrito antes, si un banco quiebra, es muy posible que no recuperes todo tu dinero, ya que hay una cantidad que esta especificada por ley que se te va a devolver, pero si tú tenías mucho más dinero, que este limite, el resto simplemente se pierde. Lo bueno es que la situación de quiebra de un banco no es algo que ocurra con mucha frecuencia, sin embargo es un dato a tener siempre en cuenta y saber cuanto es el límite de devolución asegurado por ley.

Por ultimo, debemos tener en cuenta que desde el punto de vista tributario, los DAP también pagan impuestos, en este sentido en la legislación nacional, las ganancias que obtengas de un DAP suman a tu “global complementario” y cada institución financiera informa directamente de estas operaciones al Servicio de Impuestos, de tal forma que al realizar tu declaración, esto ya estará informado y deberá aparecer de forma automática en tu propuesta.
 

Como Ganar Dinero trabajando On Line

 

Este enunciado debe ser una de las búsquedas más realizadas en los motores de búsqueda desde ya hace unos años.

La idea de poder ganar un sueldo importante, sin la necesidad de salir de tu casa ha llamado la atención de muchas personas, las cuales se ubican en general en ciertos grupos etarios bastante conocidos.

Por un lado el atractivo de este tipo de trabajos, supongo esta relacionado con la relativa libertad que ofrecen, muchas personas repiten el lema de “si un día no quiero trabajar simplemente no lo hago”; y también por la comodidad, en el sentido de que se elimina la necesidad de salir de tu casa y eso conlleva a evitar el uso del transporte público o de manejar por calles atestadas de vehículos.

Por lo general cada negocio que se puede realizar de manera On Line, tiene ventajas y desventajas inherentes a dicha actividad y el error que se comete en un principio es que debido al entusiasmo, pasamos por alto ciertos aspectos, los que después nos pueden tomar desprevenidos y, en el peor de los casos, llevar al fracaso el negocio.

Trabajos que se pueden hacer desde casa

Al realizar una búsqueda rápida de diferentes tipos de trabajo en línea, vamos a tener una amplia gama de resultados, de hecho se puede tornar incluso abrumadora, ya que con la implementación de nuevas tecnologías, como la IA (Inteligencia Artificial), han aparecido nuevas líneas de negocio que se pueden desarrollar.

Este es un listado de 10 trabajos que se pueden realizar en línea desde casa según Chat GPT.

• 1.- Mercado de afiliados
• 2.- Marketing multinivel
• 3.- Responder encuestas
• 4.- Dropshyping
• 5.- Administrador de Cuentas de RRSS
• 6.- Machine Learning
• 7.- Monitoreo a distancia
• 8.- Emprendimiento en RRSS

En el caso del mercado de afiliados, algo de esto ya hablamos antes en este antro cuando hablamos sobre la posibilidad de generar ingresos pasivos.

Ingresos Pasivos

El marketing multinivel también fue detallado en otro post de cierta manera.

Responder encuestas es una actividad que se ha masificado mucho debido, en mi opinión, a la cantidad de dinero que se invierte en publicidad. Si realizamos una búsqueda hoy, veremos que hay muchas páginas, tanto en ingles como en español, que ofrecen pagar una cierta comisión por responder diferentes tipos de encuestas relacionadas con diferentes productos.

Quizás esta de más decirlo, pero realizar este tipo de actividad como fuente principal de ingresos, no es una buena idea, ya que para poder generar ingresos importantes, debes estar registrado en varios sitios, además del tedio que causa responder las mismas preguntas una y otra vez, es una actividad que requiere inviertas una cantidad considerable de tiempo frente al computador.

Por otro lado, este tipo de páginas te forman un “perfil” donde según los datos que entregues vas a recibir una cierta cantidad de encuestas, suele suceder que si bien una página te puede presentar un menú de 30 encuestas, quizás el 50% de ellas esta enfocada en que las respondan mujeres, entonces si en tu perfil pones que eres hombre, ya tendrás solo un universo de solo el 50% de encuestas posibles de realizar.

Por último he visto que hay páginas que de alguna manera suplantan encuestas de una empresa principal, es decir, tu entras a la página "encuentasverdes.com" y creas ahí una cuenta, lo que hace esta página es que cuando tu realizas una encuesta, esta se conecta a la empresa dueña de la encuesta original y la realiza, pero la “trampa“ es que esa encuesta en el sitio original, paga 1 dólar, pero cuando la realizas tu, a través de esta otra página, solo te pagan 0.5 dólares o incluso menos.

El Dropshipping es un negocio en el cual tu creas tu propia tienda de venta de productos por internet, pero la gracia esta en que tu no compras el stock para esa tienda, solo te preocupas de que tu página se vea lo más profesional y seria posible, después enlazas al cliente interesado con la empresa que vende el producto y te llevas la comisión.

Este formato ya lleva muchos años funcionando y hay muchos casos de éxito, por lo mismo es tan atractivo y muchas personas se interesan en probarlo, pero es de las actividades que requiere una mezcla importante de conocimientos, ya que hay que saber como administrar tu tienda virtual, que es el eje central de todo el negocio, además de comunicarse con los clientes y, por último, identificar los productos que vas a vender en tu tienda.

Este tipo de trabajo, dependiendo de la dedicación que entregues, puede fácilmente convertirse en tu fuente principal de ingresos y si sabes manejarlo y elegir bien, puede llegar a ser un muy buen negocio.

La administración de cuentas de RRSS se ha popularizado debido a la aparición de los “influencers”, aunque también hay otras personalidades de internet y negocios pequeños, que necesitan una persona que maneje sus redes sociales.

Para que esta actividad se transforme en una fuente principal de ingresos, en muchos casos vas a necesitar tener una base de más de un cliente, ya que cada uno tendrá necesidades de difusión distintas y dependerá del área en el que se maneje.

Imagino que para poder llevar esta actividad a buen puerto se debe manejar muchos conocimientos y, de diferentes áreas, como tecnología, marketing y hasta un poco de psicología, teniendo en cuenta además que los algoritmos de la distintas RRSS están cambiando constantemente, esto obliga a mantener una capacitación continua.

El machine Learning, es un poco similar a responder encuestas, y en esto me refiero a que para hacer un sueldo de esto, hay que dedicar mucho tiempo y estar inscrito en más de una página.

El trabajo consiste más que nada en entrenar a diferentes tipos de inteligencias artificiales, por lo que las tareas se basan en que la IA va a realizar una determinada tarea y tú debes determinar si la tarea fue realizada de forma correcta y entregar una cierta retroalimentación en caso de error.

Debido a que hoy en día se esta utilizando IA para casi todo, los tipos de entrenamientos que son requeridos son muy variados, desde traducciones, pasando por determinar de que se trata una foto, hasta un bot de asistencia al cliente.

El monitoreo a distancia, es otro de los tipos de trabajo que más fácilmente nos puede ayudar a generar un sueldo principal, eso dependerá del tipo de empresa, el tipo de trabajo y los horarios en los que te dediques a la actividad, ya que dependiendo de la actividad, puede ser más valorado el trabajo durante la noche que durante el día.

Finalmente un emprendimiento en RRSS, si bien es un negocio que fácilmente puede llegar a convertirse en una fuente principal de ingresos, viene con sus propios desafíos, como encontrar el producto a ofrecer.

Hay que tener en cuenta que durante la pandemia y después de ella, surgieron una enorme cantidad de pequeños emprendimientos, por lo cual encontrar el producto estrella se vuelve más complicado, además también hay que considerar la enorme cantidad de trabajo inicial que se requiere, lo cual para nada es garantía de que resulté en un negocio exitoso, ya que eso solo lo va a determinar si la gente compra o no tu producto.

Crédito o Débito

 

Cuando comenzamos nuestras primeras andanzas en el mundo de las finanzas personales, habitualmente nos surgen ciertas dudas, algunas de ellas ya las he ido explicando en medida de mis capacidades antes, pero la pregunta que da origen a este post es una de tantas que es muy bueno que nos hagamos.

¿Qué es Mejor? Usar Una Tarjeta de Crédito o de Débito

Vamos a ir directo a la respuesta, en el caso de las tarjetas de débito o crédito, es muy común que sea mucho mejor utilizar una tarjeta de crédito por sobre una de débito, el contexto de esto es lo que en general es más largo de explicar.

¿Por Qué es Mejor la Tarjeta de Crédito?

Si bien ambas tarjetas, de crédito y de débito, son productos que te entrega una institución financiera, cada una de ellas tiene un fin diferente. Una tarjeta de débito es mucho más accesible en comparación a una tarjeta de crédito para la cual te piden llenar una serie de requisitos.

Lo más importante que debemos comprender del uso de las tarjetas de crédito, es su peligrosidad, ya que por un lado si solo usamos la tarjeta de débito, cuando se acabe el dinero no podremos hacer ninguna transacción más, pero lo bueno de eso es que no le vamos a deber dinero a nadie ya que el dinero gastado es dinero que ya teníamos disponible.

La misma situación anterior, pero con una tarjeta de crédito es diferente, ya que esta tiene un cierto cupo y además una línea de crédito, ambos montos son dinero que no tienes aún, pero que se supone que si puedes pagar.

Entonces si usas la tarjeta de crédito, al momento de usar por completo el cupo, la compra siguiente que realices se pagará con el monto de la línea de crédito y ese es el principio de un montón de problemas y es en donde radica la peligrosidad del instrumento.

Una tarjeta de crédito bien manejada puede tener múltiples beneficios para nuestra salud financiera y aprender a exprimir esos beneficios es una importante lección que debemos ir aprendiendo en el uso de las diferentes herramientas financieras de las que dispongamos.

Historial Crediticio.

Ya hemos hablado del historial crediticio y es importante saber que el buen uso de una tarjeta de crédito, ayuda a que las instituciones financieras puedan comprobar tu buen comportamiento, no así el correcto uso de tu tarjeta de débito, ya que esta tarjeta genera poco o nada de historial, al menos no el tipo de historial que si les interesa saber a dichas instituciones.

En este punto es importante que entiendas que pagar con tarjeta de crédito es tomar un compromiso, en cual tú te llevas de forma inmediata un producto, y te comprometes a pagarlo durante los meses siguientes. Lo que se tomara en cuenta es tu capacidad de cumplir con dicho compromiso mediante el pago total de la deuda en tiempo y forma.

Por otro lado si lo que tomas es un crédito de consumo, se tomara en cuenta cual fue el monto que solicitaste y si el crédito fue pagado en el tiempo acordado y sin atrasos de tu parte. Lo mismo aplica en general para cualquier tipo de crédito.

Descuentos

El uso constante de tarjetas de crédito, puede ayudarte a conseguir buenos descuentos y otros no tan buenos, pero si por un gasto que debes realizar de forma habitual, puedas recibir un descuento pequeño, con el tiempo se ira sumando y si lo vez de forma anual puede llegar a ser un monto considerable.

En este punto tenemos descuentos en carga de combustibles, tenemos descuentos en entradas a eventos, compras con descuentos en supermercados y en multi-tiendas, así como también importante descuentos en diferentes franquicias de entretenimiento.

Cada una de las compras que realices con una tarjeta de crédito puede estar sujeta a un pequeño descuento y, si quieres poder maximizar estos descuentos, en general en la página web de cada banco tienen un listado de en que lugares tienen activados ciertos descuentos y que días.

Extendiéndome en el punto anterior, hay tarjetas de crédito que tienen descuentos solo un día de la semana, pero nada te impide tener otra tarjeta que tenga un descuento similar, pero que se aplica en otro día de la semana; lo importante es que el costo de mantención de tener otra tarjeta no sea desmedido y que al final salga más caro tener otra tarjeta que lo que te podrías ahorrar por su uso.

Beneficios

Muchas tarjetas de crédito, están sumando además seguros, por ejemplo seguros a diferentes compras, que operan en caso de que el producto salga defectuoso o se dañe al poco tiempo de que lo compraste, inclusive en el caso de que te roben dicho producto.

Por otro lado si viajas constantemente, hay tarjetas que por compras que vayas realizando te van sumando “millas” para canjearlas cuando realices algún viaje, además de poder entrar a las zonas vip del aeropuerto a la espera que salga tu vuelo.

Todos estos beneficios, descuentos e historial financiero que vayas creando, están disponible mayormente con el uso de una tarjeta de crédito, ya que las de débito tienen pocos o ningún beneficio, por lo que la respuesta es más que evidente en que tipo de tarjeta es más conveniente de utilizar.

¿Se puede ganar dinero con el Trading On Line?

 

Alguien puede pensar y, con justa razón, que el titulo de este post es un Clicbait, ya que esta frase debe estar en top en cualquier motor de búsqueda, es por lo anterior que iré directo a respuesta, si, se puede ganar dinero con el trading On Line, pero las posibilidades son las mismas (o menores incluso) comparado con la posibilidad de ganar dinero en una noche de casino.

Con lo anterior me refiero a que hoy en día efectivamente hay personas que están ganando dinero con el trading On Line, pero el porcentaje de personas que lo hacen es mínimo y, me atrevo a pensar que hay más gente que ha ganado dinero en el casino que haciendo trading.

El sueño de vivir del trading, en mi opinión, se ha idealizado a raíz de lo que podemos ver en series o películas y en videos de personas que comparten sus formas de hacer trading y, de como le están “ganando al mercado”, pero la realidad es que lo anterior no es más que una ilusión.

Estamos de acuerdo que lo que aparece en películas y serie es derechamente una ficción y, por otro lado los videos donde aparecen los auto denominados gurús del trading, típicamente no se hacen en vivo y en directo (aunque ahora hay algunos que si, spoiler: a veces sale muy mal), por lo que solo vemos lo que el creador del video quiere que veamos, que en muchos casos es solo las veces en que gana.

¿Quien gana dinero con el trading?

Hoy en día, muchas de las personas que están ganando dinero con el trading, son las personas que de alguna manera se dedican a hacer cosas relacionadas como cursos de trading, en los que te enseñan las formas en las que le puedes ganar al mercado, analizando gráficos, estudiando indicadores económicos y alguno que otro truco que solo ellos conocen y que por una módica suma (que nunca es módica) te la enseñaran.

Si pensamos el negocio del trading de forma básica, ya que en realidad es mucho más complejo, pero si pensamos que para que nosotros ganemos dinero haciendo trading, alguien debe perder dinero haciendo trading, entonces en base a solo lo anterior, ¿qué incentivo tengo yo como trader de enseñarle mis “trucos” a un posible contrincante?, por cierto, trucos que me pueden haber costado años aprender o desarrollar.

Otra forma de ingreso que tienen estas personas son formas que hemos presentado antes en este mismo antro, como el mercado de referidos mediante el uso de un código al momento de registrarte en la página de algún exchange, o con las mismas vistas de los videos que publican, o incluso ingresos por publicidad.

¿Por qué no se gana dinero con el trading?

En la actualidad el trading es un mecanismo tan estudiado, tan analizado y trabajado, que es sumamente difícil para una persona que recién ingresa a este mundo, poder llevarse una ganancia y, por lo mismo hacía la referencia que más posibilidades hay en un juego de azar.

He tenido la oportunidad de escuchar varias veces a gente a mi alrededor decir que van a dedicar un pequeño monto a “invertir” en esto, no importa que lo pierda, y es finalmente lo que ocurre porque entran a un mundo del que nada conocen y que además tampoco tienen el interés de aprender a manejarlo.

Muchas personas abren una cuenta en un broker o Exchange y aprenden a manejar el dinero con una cuenta “demo” donde te dan dinero ficticio para que “aprendas”, pero en el 99% de las oportunidades cuando pasan a la cuenta de dinero real, la perdida es total e incluso mayor.

Las grandes empresas que hoy se dedican al trading muchas de ellas trabajan empleando alta tecnología, no hablo solo de inteligencia artificial si no que análisis de datos en tiempo real y trading automático y aun ellos están expuestos a perder una gran cantidad de dinero por una mala gestión o por una mala interpretación de algún dato o por el manejo del mercado impulsado por redes sociales.

Recientemente vi en la plataforma de videos que ya todos conocen un documental que habla justo de lo que indico en el punto anterior y en párrafo que viene a continuación, en dicho documental se habla del High-Frequency Trading y de sus problemáticas y beneficios, totalmente recomendado.

Además muchas empresas de trading funcionan las 24 horas del día ya que siempre en alguna parte del mundo hay una bolsa de comercio que esta en funcionamiento, por ejemplo el mercado de Japón o de China esta en funcionamiento cuando la bolsa de EEUU esta cerrada, pero la tendencia que muestren estos mercados va a afectar de una u otra manera al mercado de EEUU una vez se active y, estas empresas de trading no se pueden dar el lujo de no estar al tanto de los posibles efectos.

Incluso con lo indicado anteriormente, nadie puede asegurar en un 100% el comportamiento del mercado en base a ciertos índices, ya que estas mismas empresas estudian toda la historia de los diferentes índices y las repercusiones que estos han tenido, pero aun así determinan que hay escenarios que son posibles, mas no seguros de ocurrir.

Por otro lado no tengo pruebas pero tampoco dudas de que quienes hayan podido, en algún momento, “ganarle al mercado” ha sido debido al uso de información privilegiada o de algún manejo financiero que obligue a ciertas empresas a comportarse de una manera determinada y comprar o vender de acuerdo a esa información.

Si seguimos en el ámbito de datos sin pruebas que lo respalden, se habla también de que hay empresas que mantienen una red de “robot” (BOT’s) y el servicio que ofrecen es de mantener un índice, cualquiera este sea, en un valor controlado, realizando compras o ventas según los requerimientos de la empresa que los contrata.

En definitiva, que una persona que no sabe como hacer trading y que se animo a ingresar en este mundo por un video de internet, pueda de alguna manera ganar algo de dinero es muy difícil considerando que lo acá expresado, es solo una parte de un mundo muchísimo más grande. Pero la apuesta está en hacerte creer que existe la posibilidad de que puedas ganar.

Inversión Con Altas Expectativas

 

Las Altas expectativas son un gran problema para las personas que inician sus pasos en el mundo de las inversiones, ya que un apersona que lleva mucho tiempo utilizando diferentes instrumentos de inversión, o invirtiendo en diferentes áreas; es persona va a atener la experiencia suficiente para identificar cual es un margen realista de ganancia para cierta inversión.

En lo particular, cuando alguien me habla de que esta pensando en invertir un poco de su dinero, siempre trato de averiguar cuales son sus expectativas y, generalmente estas suelen ser muy altas, ya que la información que reciben al respecto, es la de estafadores que publicitan oportunidades que ni siquiera existen con unos retornos que no son tal.

Una pregunta que me sirve para identificar las expectativas de una persona es la de ponerlas en un escenario que sea más o menos real, por ejemplo preguntar “Si pones 1 millón en una inversión de plazo un año, ¿Cuánto dinero esperas tener de ganancia al final de ese periodo?”; en su mayoría las personas hablan de retornos que van desde el 30% hasta el 50% e incluso más.

Si nos ponemos en el caso de una persona que ya sabe de inversiones, conoce o esta familiarizado con los retornos que ofrecen los diferentes tipos de instrumentos disponibles en el mercado y, por tanto ya sabe que una ganancia de 30% asegurada, no se obtiene de ningún medio legal ni regulado.

Por otro lado saber que una ganancia razonablemente buena puede ser un monto alrededor de 15%, siendo que esta ganancia lo mas probable es que tenga una alta volatilidad y que de ninguna manera va a estar asegurada.

Es por lo anterior, que resulta fácil a personas que buscan defraudar a inversionistas novatos, atraerlos con la promesa de altas rentabilidades, lo cual le habla directamente a las personas con altas expectativas que encuentran acá un discurso que resuena con su deseo de obtener dinero fácil.

¿Qué esperar de una inversión?

Una forma de poder aterrizar las expectativas a unas más reales, es hacer el camino largo del aprendizaje, ya que seguir a un “gurú”, por bien intencionado que este sea; no es el mejor camino, ya que este personaje, en muchos casos, no se hará cargo de devolver el dinero pedido de una mala recomendación y al final de cuentas, como debe ser en realidad, la responsabilidad será solo nuestra.

Desde mi perspectiva, el mejor camino para conocer los diferentes instrumentos e ir conociendo cuales son los márgenes reales de ganancia, es ir utilizando uno mismo los diferentes tipos de instrumentos. En una etapa inicial, la cantidad de capital utilizada es poco importante en el sentido de que no tenemos que arriesgar todo nuestro capital en algo que aun no conocemos.

La primera recomendación que hago siempre es la utilización de depósitos a plazo, que si bien son instrumentos que ofrecen una muy baja rentabilidad, nos ayudan a conocer esa parte del mercado de las inversiones, sin arriesgar tanto ya que son instrumentos seguros y que están disponibles para un amplio porcentaje de la población.

Hace un tiempo atrás, un DAP estaba dando una rentabilidad anual, alrededor de un 10%, incluso más, pero eso estaba dado en un escenario de una alta inflación en el país, esta situación en general, como responde a los diferentes ciclos económicos; no se da todo el tiempo por lo que tener un DAP que entregue una rentabilidad más cercana a un 5% anual, es el escenario más típico para este tipo de instrumentos.

Por otro lado las inversiones en fondos mutuos traen sus propias complicaciones, ya que al ser instrumentos con una alta diversificación, es muy típico que no se asegure una rentabilidad y que la frase que más leas al momento de infórmate de cada uno de ellos es “Las ganancias pasadas no aseguran ganancias futuras del fondo”.

Los FFMM por su naturaleza nos piden un grado más de investigación y dedicación para conocer como funciona el instrumento, ya que debemos conocer en donde esta invertido el patrimonio del fondo, en que tipo de monedas, si es un mix diversificado o esta concentrado solo en una actividad productiva o en una región en particular.

En lo que se refiere a las ganancias de los FFMM unos valores realistas se pueden encontrar desde 3% anual o incluso menos, hasta 10% en fondos más riesgosos que ese año pudieron estar en una área productiva que experimento un aumento explosivo, como por ejemplo las navieras que subieron mucho de valor durante la pandemia, así como también las empresas de Delivery y comercio electrónico.

Hay instrumento que al menos yo no he utilizado aun, pero que me interesa de cierta manera y son los Bonos de Empresas. Estos bonos son una forma en la que las empresas buscan financiarse sin recurrir a la banca tradicional, pero en el fondo es lo mismo que pedir un préstamo.

Lo anterior en definitiva se trata de que una empresa ponga a la venta bonos en la bolsa y uno al comprarlos, sabe que obtendrá una cierta ganancia al final de dicho crédito. Los montos de ganancia en estos instrumentos están cercanos a los que ofrecen las mismas instituciones financieras, por ejemplo  un 15% a 17%, sin embargo aunque existe una promesa de que se pagará el “crédito” debemos saber que al ser una empresa esta puede caer, por alguna razón, en insolvencia y no poder pagar, por lo que hay un cierto porcentaje de riesgo en esta inversión.

Otro instrumento muy conocido son las acciones en la bolsa, pero acá es muy complicado hablar de porcentajes de ganancias ya que este instrumento es la volatilidad personificada, por así decirlo. Me atrevería a decir que no existe nadie que pueda asegurar un porcentaje de ganancia al invertir en la bolsa ya que por un lado tenemos una amplia oferta de áreas productivas muy diferentes y por otro lado depende de uno que tanta presencia, en términos de porcentaje de nuestro capital tenga en cada una de ellas.

Sin perjuicio de lo anterior, podemos decir que un porcentaje anual de ganancia de 8% a 10% se podría tomar como un margen bastante bueno de ganancia, teniendo en cuenta de que al año siguiente la ganancia podría, sin problemas, ser del 0%.

En definitiva, solo el hecho de conocer los instrumentos y adquirir la experiencia, nos dará expectativas reales de las ganancias que podremos obtener con los diferentes instrumentos. Así mismo nos ayuda a protegernos de ofertas maliciosas que nos podamos encontrar en el camino.

 

Imagen de Tumisu en Pixabay

¿Qué Son Los Fondos Mutuos?

 

Ya habíamos hablado de como usar los Fondos Mutuos, pero una cosa de la que no se ha hablado es ¿Qué son los Fondo Mutuos? Y ¿Cómo funcionan?, así que creo que es momento de que hablemos un poco de este instrumento de inversión, que si bien puede ser muy nombrado, la forma de como funcionan los mismos posiblemente no es tan conocida.

Definiciones

Los FFMM, son instrumentos de inversión que una institución ofrece al mercado para que personas naturales o jurídicas, puedan participar de los mismos. Dichos fondos buscan recaudar un “patrimonio” el que posteriormente será invertido en uno o varios instrumentos financieros, los que pueden ser de diferente naturaleza, esto permite que en el mercado existan muchos tipos diferentes de FFMM (más de 500, administrados por 19 instituciones, según una pagina de la U de Chile).

Primer punto a aclarar: Las únicas empresas que pueden ofrecer FFMM son las llamadas “AGF” Administradoras Generales de Fondos, las cuales son reguladas por instituciones gubernamentales como la CMF que es la Comisión para el mercado Financiero, estas empresas deben cumplir con las regulaciones vigentes en el país y es la CMF quien se encarga de su monitoreo.

Cuando pones una cierta cantidad de dinero en un FFMM, pasas a ser un “Aportante” del fondo y, por esa cantidad de dinero te harás acreedor de una cierta cantidad de “Cuotas” del fondo, la cantidad dependerá del “valor cuota” del día en el cual realizaste el aporte al fondo .

Segundo punto a aclarar: Al ser los FFMM instrumentos del mercado financiero, estos están expuestos a las variaciones del mismo, por lo que no es extraño que un FFMM pueda perder dinero, a esto se le llama “desvalorización”, sin embargo tú siempre mantendrás la misma cantidad de cuotas que aportaste en un principio.

Hay muchos tipos de FFMM debido a que cada uno puede invertir su patrimonio, desde solo 1 instrumento o en muchos instrumentos distintos, pero lo que suele pasar es que estos fondos se estructuran para que tengan una cierta diversidad, pero enfocados en un área especifica.

Un ejemplo de lo anterior serian los FFMM que invierten en mercados llamados “emergentes” o fondos que solo invierten en “Estados Unidos” o FFMM que invierten en “Europa”, acá vemos que si bien son fondos diversificados, aun así están enfocados en un tipo de mercado especifico; por ultimo tenemos los Fondos que invierten en diferentes monedas, como Pesos, Dólares o Euros.

¿Qué Instrumentos están contenidos dentro de los Fondos Mutuos?

A nivel general, los FFMM invierten su patrimonio en los siguientes instrumentos financieros.

Instrumentos de deuda (Corto plazo): Estos son instrumentos de deuda cuyo valor final es conocido desde el inicio de la inversión y que tienen una vigencia menor a 365 días, un ejemplo de estos son los Bonos, Letras Hipotecarias y Pagarés Bancarios.

Instrumentos de deuda (Largo plazo): Es lo mismo que lo anterior, pero con un plazo igual o mayor a los 365 días.

Instrumentos de capitalización: Estos son instrumentos cuyo valor futuro no puede ser determinado ya que dependen de los resultados de la inversión, el ejemplo más claro de esto son las Acciones, pero también tenemos las cuotas de otros FFMM.

Como se dijo anteriormente los FFMM pueden invertir en un solo tipo de instrumento o en una mezcla de diferentes instrumentos, así como también en instrumentos de carácter nacional o internacional, sin embargo el porcentaje del patrimonio que se invierta en cada uno de los instrumentos que incorpore cada fondo debe estar descrito en el reglamento interno de cada fondo, en el que también encontraremos las comisiones por administración que cobra cada fondo.

Tercer punto a aclarar: Cada FFMM cuenta con una serie de “folletos” donde se detalla todo lo referente a cada FFMM, acá debemos prestarle atención a las comisiones que se cobran y con que periodicidad ya que hay fondos en los que no puedes retirar tu aporte hasta que pase un plazo determinado y otros donde no te cobran comisiones si permaneces un plazo determinado sin hacer retiros. Además debemos prestar atención a los beneficios fiscales a los que este acogido el fondo y como esta distribuido el patrimonio del fondo. Acá también podemos encontrar la evolución del valor cuota desde que se creo el fondo.

Tipos de Clientes de Fondos Mutuos

Otro dato importante de los FFMM son las “series”, cada fondo esta divido en diferentes letras, por ejemplo “Serie A”, esto se usa típicamente para diferenciar y agrupar a los diferentes tipos de inversores y también debe estar detallado en el reglamento interno del fondo.

Un ejemplo de lo anterior es que si aportamos a un FFMM una cantidad de 1 millón, tendríamos una determinada cantidad de cuotas de la “Serie C”, pero si aportamos 100 millones, tendríamos cuotas pertenecientes a la “Serie B”, pero si el aporte lo hacemos desde nuestra empresa (persona jurídica) y aportamos 250 millones, tendríamos cuotas de la “Serie A”.

En definitiva las series ayudan a diferenciar los tipos de clientes que participan del fondo, además de entregar beneficios diferenciados a cada uno de ellos.

Por otro lado también hay fondos que entregan beneficios tributarios, en este caso tenemos los Fondos que invierten en APV y dicha inversión esta asociada a la entrega de un crédito a favor, para así bajar tu carga impositiva al momento de pagar impuestos.

Para elegir en que Fondo invertir nuestro dinero, es recomendable descargar y analizar todos los folletos que nos ofrezca la institución, respecto del fondo que estamos analizando, además este mismo debe estar enfocado en un instrumento que nos sea conocido y con el que estemos cómodos con nuestra inversión.

Cuando ya tengamos elegido el FFMM vamos a depositar en este una cierta cantidad en nuestra moneda local, independiente de que el fondo invierta en Dólares o en Euros. Por esa cantidad de dinero nosotros vamos a recibir una cierta cantidad de cuotas.

Las cuotas del fondo, en general y dependiendo del tipo de fondo, no cambian, ya que hay FFMM, sobre todos accionarios, en los que la ganancia por dividendos de las acciones, se traducen en cuotas y se suman a tus cuotas existentes; pero en otros fondos (que no tienen ganancias por dividendos) la cantidad de cuotas que compraste en el principio no cambian en todo el periodo.

Una vez ya tengas tus cuotas, el seguimiento que se debe hacer del fondo, es mediante el “valor cuota”, este es un monto variable que va a depender de si el FFMM se valoriza o si se desvaloriza. Este valor va cambiando todos los días ya que todos los Fondos van experimentando cambios de forma diaria en su valorización.

Un escenario ideal es ir viendo que todos los días el FFMM se valoriza ya que el valor cuota del día es mayor al del día anterior, pero no es raro ver que muchas veces podemos encontrarnos con bajas importantes en un periodo corto de tiempo, lo importante en esta situación es no entrar en pánico y retirar lo invertido, ya que esto se puede tratar solamente de una bajada temporal y el fondo prontamente va a reponer lo perdido.

Lo anterior va de la mano con nuestro perfil de inversionista, ya que el Fondo que elijamos tiene que ir de la mano con nuestra tolerancia al riesgo y que tan paciente seamos para esperar ver buenos resultados.

Imagen de OpenClipart-Vectors en Pixabay

Como Ganar Dinero Con Depósitos A Plazo

 

A simple vista ganar dinero con depósitos aplazo es de lo más simple, ya que buscas un DAP y pones una cantidad de dinero de la que puedas disponer, buscas la tasa que sea más atractiva y, después lo demás es solo dejar que el tiempo pase, así que desde ese punto de vista podemos decir que no hay mucha ciencia en este tipo de instrumentos.

Si nos basamos solo en lo anterior, este post esencialmente tendría solo un párrafo, pero como ocurre con muchos instrumentos de inversión, en la superficie se ven simples, y de hecho lo son, pero depende de uno poder sacarles el mejor rendimiento posible y para lograrlo necesitamos información.

Vamos a tratar de descomponer este instrumento en todos sus elementos para que de esa forma vayamos agudizando la mirada y de esa forma poder analizar de mejor manera todas las alternativas económicas que lleguen a nuestras manos.

En el caso de los DAP, podemos descomponer el instrumento en las siguientes partes: el capital, tasa de interés, plazo y por ultimo, Institución financiera. Cada uno de estos elementos podemos analizarlos de forma independiente de forma que podamos encontrar la combinación que sea la que mejor rentabilidad nos ofrezca en base a nuestra situación particular.

Debo recordar como primera cosa que debido a la naturaleza de este instrumento es muy típico preguntarse si ¿realmente se puede ganar dinero con un depósito a plazo?  Y, como ya lo he dicho antes, pues todo depende, por lo mismo es necesario que a medida de que vayamos aprendiendo más de inversiones, podamos hacer este tipo de análisis, o mejores, para poder llegar a la respuesta.

Pero ¿Cuál es la naturaleza de los DAP?

Como base, debemos entender que los DAP son instrumentos que tienen una importante ventaja sobre otros, y es que la ganancia final que obtendrás, la sabes desde el comienzo y está casi 100% asegurado que vas a recibir ese dinero al final del periodo acordado.

Por otro lado la gran desventaja de este instrumento es su baja rentabilidad en comparación a otros instrumentos. Por ultimo debemos reconocer que el DAP es un instrumento que se beneficia, más que cualquier otro, del efecto del interés compuesto.

Por otro lado con este tipo de instrumentos no debes estar revisando la página de la institución financiera cada día para saber como va tu inversión, por lo que no requiere tiempo de monitoreo, de tal forma que el resto de tu tiempo lo puedes dedicar a otro tipo de inversión que si requiera de monitoreo o gestión constante.

Volviendo a las partes que componen este instrumento:

El Capital: Para que las ganancias provenientes de este instrumentos sean significativas, el capital que podamos invertir va a variar dependiendo de la etapa de vida en la que comencemos, ya que si queremos invertir en una etapa madura en este tipo de instrumentos, vamos a necesitar un capital mucho mayor, pero si por el contrario comenzamos en la juventud a utilizar este instrumento, el capital que requeriremos será muchísimo menor.

La Tasa de Interés: La tasa de interés que te pueda ofrecer una institución financiera es el reflejo de la necesidad que tiene dicha institución de tu dinero, ya que lo que ocurre es que los bancos, por ejemplo, se financian, de forma principal, mediante la solicitud de un préstamo al banco central y, es este ultimo quien pone la tasa de interés.

Como el Banco Central también esta a cargo de mantener estable la economía, va modificando la Tasa de Política Monetaria o TPM, entonces hay veces en que a los bancos les sale más “caro” pedir dinero al Banco Central entonces suben las tasas de los DAP de tal forma que sea más atractivo para las personas poner el dinero en el banco.

El Plazo: Los DAP tienen duraciones que van desde los 7 días hasta los 365 días y en general suele ocurrir que mientras más tiempo dejes el capital en la institución, mejor tasa deberías tener. Lo anterior si bien suele ocurrir no es algo seguro, ya que cada banco va haciendo sus propias estimaciones de como creen que pueda evolucionar la TPM por lo que en algunos bancos los DAP a plazos mayores pueden tener una tasa más baja debido a que ese banco piensa que en el corto plazo la TPM bajará.

La Institución Financiera: Acá nos encontramos con los bancos y cooperativas principalmente, pero hay muchos más tipos de estas instituciones (unas 19 según la pagina FirmaVirtual) y cada uno de ellos hace sus propias proyecciones de tal forma de ofrecer la tasa que a ellos les parezca la más conveniente. Es por lo anterior que es una buena practica, tanto para pedir un crédito, como para tomar un DAP, poder cotizar en los bancos a los que tengamos acceso, en cual de ellos hay una mejor tasa de interés para los DAP.

Teniendo en cuenta todo lo anterior, desde ya podemos inferir que no tiene ningún sentido pedir un crédito para poner dinero en un DAP, la diferencia de las tasas siempre están a favor del banco en esta situación por tanto el capital que podamos reunir para iniciar una estrategia de inversión usando DAP va a requerir que este capital provenga de una fuente que no nos genere pago de ningún tipo de interés ni comisión.

En este sentido, si puedes mes a mes ir sacando una parte de tu sueldo para dedicarlo a este tipo de inversión, estarás en la situación ideal. Otro escenario puede ser un repentino aumento de sueldo por un cambio de lugar de trabajo o de cargo ya que por un lado vas a recibir un dinero que no tenías considerado, pero también no podrás dedicar tiempo a una estrategia activa de inversión.

Cuando analices los plazos ten en consideración que ese dinero no lo podrás rescatar de forma rápida y si tienes la necesidad de acceder a ese dinero sin mucho problema y sin perder los intereses, hay una opción en el mercado de inversiones que son los fondos “Money Market”.

Ahora volviendo a la pregunta inicial, podemos ver que sí es posible ganar dinero con DAP, pero no será una ganancia importante en una primera instancia, será una estrategia de largo desarrollo y que verá mejores resultamos mientras antes en tu vida comiences a realizarla.

Además va a depender de la situación económica del país, al estar las tasas asociadas estrechamente a la TPM esto causa que estén constantemente variando y nos obliga a mantener este valor vigilado para poder detectar buenas oportunidades.

Imagen de Nattanan Kanchanaprat en Pixabay

Como Ganar Dinero Con Fondos Mutuos

La estrategia de inversión que voy a detallar a continuación es una de las más básicas y, por lo mismo, de las más utilizadas al momento de hacer inversiones y es simplemente aplicar el principio de “comprar barato y vender caro”.

En resumen vamos a tomar un FFMM y vamos a comprar una cierta cantidad de cuotas, le haremos un seguimiento al comportamiento del fondo y determinaremos ciertos puntos de venta y de compra. Vamos a vender cuando el valor cuota llegue a cierto nivel y vamos a comprar cuando el valor este en el nivel adecuado.

Además, como vimos antes, vamos a aplicar esta estrategia en un instrumento de fácil acceso como son los fondos mutuos, pero debemos tener en cuenta que no puede ser cualquier fondo mutuo ya que existen muchísimos tipos de fondos distintos, cada uno con sus características particulares.

Investigación

El primer paso a seguir para la implementación de este modelo, es la selección del FFMM, ya que como se dijo anteriormente hay muchos tipos de fondos y pueden ser muy diferentes. El FFMM ideal para este modelo es un fondo que tenga muchas variaciones de su valor cuota en el tiempo, la idea es que podamos ver que hay momentos en los que el valor cuota esta muy bajo y otros momentos donde su valor cuota tenga importantes subidas.

Esta información la podemos encontrar en el grafico que demuestra el comportamiento del fondo a lo largo del tiempo y es en general un dato que entrega cada institución que ofrece estos fondos.

Hay FFMM cuyo valor cuota no varía mucho en el tiempo y en el grafico se ven como una línea casi recta entre un valor A y un valor B, en ese caso esta muy claro que ese tipo de fondos no nos sirve para aplicar esta estrategia. En la siguiente imagen podemos ver que el grafico de la izquierda es el que representa al fondo ideal.

Una vez seleccionado el FFMM, debemos hacer una investigación un poco más en detalle del fondo, en los mismos folletos informativos del fondo. Acá podremos ver en qué instrumentos y en que porcentaje esta invertido el patrimonio del fondo, con esto buscamos entender que eventos pueden afectar de forma negativa o positiva al fondo.

Un ejemplo de esto son los FFMM que invierten en instrumentos en dólares, entonces si el valor del dólar sube, esto afecta positivamente al fondo ya que este se valoriza respecto del peso, lo contrario ocurre cuando el valor del dólar sufre una baja importante.

Exploración

Supongamos que como resultado del punto anterior, tenemos en carpeta 3 FFMM que nos pueden servir para implementar esta estrategia, entonces debemos determinar cual de eso 3 fondos es el mejor, aunque también puede ocurrir que los 3 tengan sus ventajas, pero para poder determinar esto debemos conocer su comportamiento.

En este paso vamos a tomar un monto bajo, por ejemplo unos 100 mil y pondremos ese dinero en cada uno de los fondos, acá debemos tener en consideración otro punto básico en las inversiones y es que tenemos que invertir solo el dinero que estemos dispuestos a perder y si en tu caso eso es solo 10 mil, no hay problema, ya que la idea en este punto no es ganar si no que solamente obtener más información respecto al FFMM.

El paso siguiente es el más largo y el que requiere de más disciplina, ya que debemos armar una planilla en la hoja de cálculo preferida e ir haciendo un seguimiento de forma diaria de cada uno de los fondos.

En dicha planilla vamos a anotar la fecha, la cantidad de cuotas que tengamos y el valor cuota del día, además podemos agregarle el valor en pesos y el porcentaje de variación. Para mi con estos datos ya es suficiente, pero si crees que necesitas alguna otra información, eso ya depende de ti y lo que quieras ir registrando.

Entrada y Salida

Cuando tengamos información suficiente del comportamiento del fondo, vamos a establecer cuales serán los mejores puntos de entrada, es decir cuando comprar más cuotas; o de salida, es decir cuando es mejor vender cuotas.

Una forma de determinar estos puntos es por porcentajes, por ejemplo si el valor cuota aumenta en un 10% ( aunque puede ser cualquier porcentaje que elijas), puedo determinar que voy a vender una cierta cantidad de cuotas.

Por otro lado si el valor cuota baja un determinado porcentaje, puede ser un buen momento para comprar más cuotas.

Otra forma de determinar estos puntos, es conociendo el comportamiento del fondo, ya que si tenemos la información suficiente y vemos que el fondo suele valorizarse un 30%, entonces fijaremos en ese punto el mejor momento de venta. De la misma manera si históricamente el valor más bajo que ha tenido el fondo es un valor reiterativo entonces podemos usar este dato como indicador para un buen momento de compra de más cuotas.

Atención

El seguimiento del comportamiento del fondo es algo que recomiendo hacer de forma constante, si pasa un día o una semana sin que puedas ir registrando el comportamiento del fondo, no es el fin del mundo ni tampoco será un fallo garrafal, debemos entender que estos instrumentos pueden tomar mucho tiempo en manifestar un cambio en la tendencia.

Por otro lado mirar el valor cuota cada 10 minutos tampoco es bueno ya que por un lado el valor cuota se fija solo una vez al día y por otro lado como se dijo antes, muchos de estos fondos se pueden demorar meses en llegar a un punto donde sea adecuado hacer una operación sobre ellos.

A lo que si tenemos que prestarle atención es a las noticias que de alguna manera puedan afectar al comportamiento del fondo, esto lo vamos a poder ir identificando a medida que vayamos registrando la variación diaria de cada fondo ya que por ejemplo si un día sube el dólar un 10% y uno de nuestros fondos presenta una subida similar, entonces debes tener presente este dato e identificar si cada vez que hay una subida del valor del dólar, el mismo incremento se ve en el fondo.

Un dato importante a tener en cuenta es el valor cuota del día en que realizaste la primera compra del fondo, la idea es que este se convierta en un punto de referencia que te ayude a determinar un punto de compra o de venta futura.

Mi sugerencia es que primero juntes al menos unos 3 meses de registros del fondo antes de realizar cualquier operación, ya que mientras más datos tengas de como se comporta el fondo, mejores decisiones vas a poder tomar respecto de los mejores puntos de compra o venta.

Por otro lado también es importante no entrar en pánico cuando veas que el fondo pierde dinero todos los días (y eso te aseguro que va a pasar), que un fondo se desvalorice es algo muy típico y no tiene que ser necesariamente algo a lo que tenerle miedo. Muchas veces esta desvalorización es solo una posibilidad de poder comprar más cuotas del fondo a un precio más bajo.

Un ejemplo de lo anterior puede ser cuando ponemos una cierta cantidad en un FFMM a un valor cuota de 100, si nuestro plan inicial es vender una parte cuando el valor cuota suba a 110, o sea un 10% de valorización, esa será nuestra ganancia, sin embargo si tenemos un historial del fondo de solo una semana, no podemos saber realmente si un incremento de 10% es una rareza o es algo normal. Esto puede afectar negativamente a la estrategia, ya que no estaremos vendiendo en el mejor momento posible.

Siguiendo el mismo ejemplo, si durante un tiempo el valor cuota del fondo cae, la idea es no entrar en pánico inmediatamente, ya que debemos pensar que el dinero que hemos invertido, por un lado es un monto que podemos perder, pero por otro lado esa perdida solo se materializa si vendemos nuestras cuotas, ya que aunque el valor cuota baje un 90%, si después de unos meses el valor cuota vuelve al mismo punto en que compraste, entonces no has perdido nada (solo tiempo).

Ahora si en vez de entrar en pánico, vemos que el valor cuota ha bajado un 90%, la configuración mental que debemos tener es que podemos comprar más cuotas con un 90% de descuento respecto del valor inicial de compra. Esto constituye una apuesta a que el valor futuro del fondo, por lo menos, volverá  ser el mismo que el valor inicial.

Lo anterior en números queda más o meno así:

Si el valor cuota del día 1 es 100 y compramos 100 cuotas, esto nos cuesta 10 mil.

Si el valor cuota del día 10 es de 10, nuestras 100 cuotas ahora valen solo 1 mil.

Si el día 11 el valor cuota sigue siendo 10 y compramos 100 cuotas, pagaremos solo 1 mil por ellas.

El día 12 tendremos 200 cuotas que valen 2 mil, por las que nosotros hemos pagado 11 mil.

Si el día 20 el valor cuota vuelve a ser 100, nuestras 200 cuotas valen 20 mil, pero solo pagamos 11 mil por ellas.

En este punto tenemos 2 opciones, mantener las cosas como están o vender una parte, por ejemplo si vendemos 100 cuotas, a un valor de 100 recuperaríamos la inversión inicial y aun tendríamos cuotas que se pueden ir valorizando en el tiempo.

Si bien lo indicado anteriormente es un escenario que casi nunca se da, es un ejemplo exagerado de la forma en la que se debe operar en este modelo.