Como El Trading Puede Arruinar Tu Vida

 

Con el auge de las redes sociales y los contenidos de consumo rápido y sin dejar de lado “el algoritmo”, los medios sociales solo nos muestran una cara de la moneda del trading, ya que cuando te interesas por este tema, vas a ver a un montón de gente exitosa.

Si eres astuto o astuta, vas a ver ciertos patrones, gente que transmite desde una “oficina” muy pulcra y minimalista, hablaran de temas muy parecidos, te mostraran gráficos, los típicos gráficos de velas que están por todo el mercado de las finanzas.

También veras una forma de vestir, en muchas casos un estilo muy casual, pero con ropa de marcas de alta costura, también quizás un auto deportivo de alguna marca famosa.

Pero hay una cosa que no veras, ya que no muchos hablan de ello y es lo difícil que es en realidad llegar a ese punto y la cantidad de fracasos previos que muchas de estas personas sufrieron en una etapa inicial.

Si solo tomamos lo lindo y fantástico de las cosas que vemos, dejando solo eso como parte de “tu investigación”, lo más probable es que termines inclusive con menos dinero con el que inicias. Y de hecho lo que casi nunca se muestra es como para ciertas personas ingresar a este mundo fue el primer paso a la banca rota o peor, (por temas legales no puedo referirme a que seria peor, así que espero sepan entender).

Si bien en redes sociales se puede ver que el trading es muy fácil de realizar, detrás de eso hay una enorme complejidad y por lo mismo no es primera vez que lo digo, pero este mundillo no es para todos, hay que tener una combinación de características de personalidad que te permitan poder navegar por las diferentes rachas.

Por un lado cuando aciertas con una inversión, puede que multipliques tu patrimonio muchas veces, en ese caso tienes que tener la mesura y la fuerza mental para no volverte loco, pensando que siempre será así o que eres un genio; para muchas personas ese evento solo llegó una vez en la vida y para muchos nunca llegó.

Cuando lo anterior ocurre, aun que independiente de que sea una decisión estudiada o un salto de fe, hay muchas personas y, creo estar en ese grupo, que dicen que es lo peor que te puede ocurrir como resultado de una primera inversión, esto no es por envidia o celos, más bien es debido a las distorsiones que esto puede provocar sobre todo si no tienes la madures y resiliencia que dan las derrotas y caídas.

Por otro lado también debes tener la resiliencia para enfrentar una perdida total cuando una de tus inversiones con mayor capitalización no resultó como esperabas. Estos momentos suelen ser los más críticos ya que ponen a prueba toda tu estabilidad, tanto mental como física. Es en este punto donde muchas personas no han podido salir adelante y es el punto del que poco se habla en las redes sociales.

La verdad es que no se bien, ya que muchas personas nunca vuelven a hablar de cuando lo perdieron todo, pero creo que por cada persona que ves en redes hablando de su éxito en el trading, deben haber otras 100+ personas que solo cosecharon fracasos.

Es cosa de pensar un poco, cuando te iniciaste en el campo laboral en el que te encuentras hoy, recuerda como fue cuando comenzaste y, en los errores que cometiste como novato. Algunos de esos errores inclusive te pudieron costar el puesto de trabajo. Un error grande en el mundo de trading te puede dejar fácilmente en la banca rota, perdiendo incluso más de lo que tenias disponible para gastar (o perder).

Por ejemplo, hay un concepto que se debe comprender en toda su magnitud cuando se ingresa al trading ya que es lo más peligroso que encontraras y de hecho he escuchado a personas hablar que inclusive debería ser ilegal.

Al ingresar en el trading hay que conocer muy bien el “apalancamiento” que en términos fáciles se trata de dinero ficticio que el “operador” del trading te “presta” para que puedas sacar mejor rendimiento a tus inversiones. De esta forma podemos encontrar sitios que te apalancan en un 10x, 100x, hasta 1000x.

Lo anterior en un primer momento se puede tomar como una ventaja, pero solo es una ventaja si las inversiones que realizaste resultan, ya que en el caso de que estas no funcionen, tus deudas vas a estar también multiplicadas, por 10, 100 o incluso por 1000.

No hablare en especifico, pero hay videos en redes, que no han durado mucho ya que por el resultado los han bajado, de personas que tratando de trasmitir en vivo sus arriesgadas apuestas en el trading han mostrado como de un momento a otro han perdido hasta 1 millón de dólares, dinero que en realidad no tenían y que ahora adeudan al operador del trading. Solo voy a decir que ese dinero nunca pudo ser recuperado.

Otro ejemplo es cuando apuestas fuerte por una operación y termina resultando, esto también se puede volver un problema porque si no tienes la fuerza mental de entender porque ocurrió, puedes terminar pensando que simplemente es porque eres un genio de las finanza o que estas tocado por una varita mágica.

El paso siguiente es gastarte todo lo ganado de forma despedida pensando que no importa porque harás otra operación y con ese dinero (que aun no has ganado) vas a poder responder por los compromisos comerciales que has adquirido, pero qué pasa cuando apuestas fuerte por otra operación y termina no resultando, terminas adeudando más al operador y sin nada de dinero para responder a tus deudas.

Algo similar a lo anterior puede ocurrir, por ejemplo realizas una buena operación y terminas ganando varias veces lo invertido, pero tienes la idea de seguir ganando más y vuelves a realizas la misma operación, pero si pusiste 1000 y ganaste 5000, seria mejor si pones 10000, entonces pasa que muchas personas piden ese dinero prestado en un banco o a familiares o amigos; el resultado es más o menos sabido, en un amplio porcentaje esa inversión no resulta y solo te quedas con la deuda con el operador, con el banco o con la familia.

Ejemplos como estos hay muchos y como se dijo antes, eso es a pesar de que hay muchas personas, por vergüenza, no hablan de su fracaso en el mundo del trading. Es por esto que antes de aventurarse en este mundo, parte de nuestra tarea es investigar tanto las ventajas como las desventajas, tomarse mucho tiempo para conocer testimonios tanto a favor como en contra y partir muy de apoco de tal forma de ir midiendo tus capacidades y dándote la oportunidad de ir aprendiendo de tus propios errores si que eso signifique una perdida total de tu patrimonio.

Romper el Ciclo

Todos nos encontramos en un ciclo económico que se repite año con año, ya que es bien sabido que hay fechas en las cuales incurriremos en gastos si o si, fiestas de fin de año, cumpleaños, celebraciones de fiestas patrias, el inicio del año escolar, pago de patentes y permisos de circulación. Estos eventos están dispersos a través de todo el año e históricamente se nos ha enseñado a que la forma de atravesar estos eventos es mediante el uso del crédito.

Si nuestro nivel de gastos esta de acorde a nuestra capacidad de endeudamiento, es decir que lo que solicitamos en forma de crédito es factible de pagar con nuestros ingresos, el problema no es tan grande, pero sigue siendo un problema.

Por otro lado si los créditos que vamos solicitando a través del año van creando un monto acumulado que va más allá de nuestra capacidad de pago, estamos en un problema muy serio y, lograr salir de este problema puede ser muy complejo, sin considerar que los niveles de estrés y angustia también se irán acumulando.

Quiero dejar en claro que todos estamos dentro de algún tipo de ciclo económico, aun que no tengas hijos y te salves de los gastos escolares, pero de todas maneras sales de vacaciones todos los años, o tienes un auto o un inmueble que un estas pagando.

Una posible formula

Romper con este ciclo económico no será algo que podamos realizar en un corto periodo de tiempo, sin embargo es algo que recomiendo al menos revisar, para saber si es posible de realizar desde el punto de vista de la realidad personal de cada uno.

La mejor forma de evitar caer en un mal ciclo económico es nunca llegar a ese punto mediante la correcta administración de nuestros ingresos y el manejo de la deuda, pero vamos a suponer que estamos en el otro extremo y ya tenemos el problema de que las deudas nos tienen acorralados.

Que tan costoso será salir de este ciclo dependerá del nivel de la deuda, pero debemos entender que la única salida será haciendo algunos sacrificios, en el caso de que el problema no sea tan grave, pero se requerirán grandes sacrificios en el caso de que el problema sea de una magnitud que sea difícil de  manejar. A continuación veremos unas recomendaciones que nos pueden ayudar para salir de los problemas de deuda.

• Primero es sincerarse con uno mismo: No sirve de nada que nos engañemos a nosotros mismos en lo que se refiere a temas financieros. Debemos reconocer todas nuestras deudas y tener claro todos nuestros ingresos debemos anotar todo sin importan que tan pequeña sea la deuda.

• Segundo, debemos dejar las emociones de lado (por un rato): Cualquier banco al que le debas dinero no te va a perdonar la deuda porque en vez de pagarles a ellos gastaste ese dinero en un regalo para tu abuela quien te crio cuando tu madre te dejo abandonado o porque tu mejor amig@ esta de cumpleaños; si estas pasando por apuros en lo económicos, el resolverlo debe der la unica prioridad.

• Tercero, debemos analizar si tenemos la posibilidad de generar algún tipo de ahorro: Por pequeño que sea tenemos que buscar la posibilidad de un ahorro, por ejemplo si todos los viernes dedicamos una cantidad de dinero a salir con las amistades, esto esta muy bien ya que dedicar un espacio de tiempo a los afectos, en principio, no esta mal, pero debemos tener en cuenta que este gasto en diversión puede ser mejor utilizado en salir del problema lo antes posible y así poder volver a dedicar este monto al entretenimiento.

• Cuarto, hacer sacrificios: Es importante recordar que no me refiero a comenzar a buscar un volcán en erupción, en este punto nos referimos a que debemos re-destinar el dinero que utilizamos para diversas cosas a ahorro, por ejemplo si somos de hacer regalos a nuestros amigos que están de cumpleaños, debemos por un tiempo cambiar este comportamiento, un amigo de verdad entenderá que no estas pasando por un buen momento económico. Por otro lado si eres de dar grandes fiestas en tu casa y que todos los gastos corran por tu cuenta, es momento de que cambies este comportamiento de forma momentánea (hasta salir del problema). Hay más ejemplos pero creo que se entiende la idea.

• Quinto, vender tus cosas: Quizás una de las cosas que te llevo a este punto es la compra descontrolada de diversos bienes (ropa, equipos electrónicos, zapatos, Etc.), en este caso el camino es la venta de estos elementos en la media de lo posible para de alguna forma poder recuperar algo del dinero gastado.

Hay que tener en cuenta que estos pasos son solo una sugerencia y la intensidad en la que apliques cada uno de ellos e incluso, la cantidad de pasos que necesites realizar, dependerá solo del nivel de tu problema de deuda.

Llevemos todo a un simple ejemplo, supongamos que te encuentras en la mejor de las situaciones, ya que estas en el punto en el cual tienes acceso a crédito y tu sueldo te alcanza para poder pagar las cuotas, pero lo que te queda de libre disposición es una mínima cantidad, esto a simple vista no es un problema, pero si de todas formas quieres romper este ciclo, puedes aplicar los puntos anteriores:

1. Identificas que hay un cierto monto que puedes dedicar a ahorro.
2. La sugerencia es que tomes ese monto y lo dejes en un deposito a plazo de un mes, la idea no es que ganes algo por los intereses que te puede reportar ese instrumento, la idea es que ese dinero no este en tu cuenta a libre disposición y que te alejes de la tentación de gastar ese dinero.
3. Al mes siguiente tomas el dinero del depósito, le sumas el ahorro mensual y lo vuelves a poner en un depósito a plazo de un mes, así todo el tiempo que puedas.
4. Cuando llegue la necesidad de incurrir en un gasto importante y necesitemos un monto elevado, puedas tomar esta cantidad que esta en reserva y el resto lo pides como crédito en un banco, de tal forma que la cantidad que pediremos será menor.

Un ejemplo en números

Supongamos que logramos reunir de esta forma el 50% del monto total que necesitamos, el impacto que tendrá esto es que bajamos en 50% la deuda en este crédito en particular, lo que implica que si mantenemos nuestro nivel de ingresos y de pago de deudas, pagaremos dicho préstamo en la mitad del tiempo en comparación con el caso de que nunca hubiéramos ahorrado nada.

Si mantenemos esta dinámica la próxima vez que tengamos que incurrir en este mismo gasto, es muy probable que tengamos en "reserva" el 100% del monto necesario y por lo tanto ya no sea necesario recurrir a un crédito bancario.

Si aplicamos esta premisa para todos los créditos que usualmente tomamos, con el tiempo iremos rompiendo el ciclo y seria uno mismo quien se otorgaría dichos préstamos, ese simple hecho hace que estés pagando una media de 20% a 30% menos en tus créditos ya que no estarás pagando los intereses que cobran los bancos e incluso, si con el tiempo vas logrando tener un capital cada vez más abultado, los interese que vayas ganando con los depósitos a plazo se convertirán en un ingreso extra.

Ahora bien en el caso opuesto donde todo esta en contra, quizás la aplicación de todos los puntos antes señalados sea incluso aparentemente insuficiente, pero debes considerar que no llegaste a este punto de la noche a la mañana y que por lo tanto la solución tampoco vendrá de esa forma.

Toma muchos más tiempo salir de las deudas que meterse en ellas y, puede ser que también una opción a considerar sea la insolvencia económica o también conocida como declararse en quiebra.

Prontuario Comercial

Historial Crediticio

Por lo general uno podría pensar que no tener deudas y que comprar nuestros bienes en efectivo es una característica deseable en general, pues bien para el sistema comercial esto es un pecado, ya que para el mercado crediticio y financiero, si llevamos este comportamiento, no existimos.

Las instituciones financieras tienen un sistema conjunto (que en estricto rigor no tengo idea de como funciona) en el cual revisan cual ha sido tu comportamiento dentro del sistema financiero, pero si tu nunca has recurrido a este sistema, pues no vas a tener ningún tipo de historial, lo que te convierte inmediatamente en alguien poco o nada confiable para el sistema.

Un individuo con buen historial crediticio, desde el punto de vista del mercado financiero, es una persona que compra “cosas” a crédito y que paga sus cuentas en las fechas y plazos acordados; es una persona que ha comprado algún “bien” importante, mueble o inmueble y que ha pagado sus cuotas en tiempo y plazo acordado o que aun se encuentra pagando las cuotas sin caer en atrasos o moras. Aunque debe haber otros índices que son tomados en cuenta, siento que estos son los más típicos que nos debería interesar considerar.

Hay que tener en cuenta

Es un muy mal plan esperar a necesitar del sistema financiero para empezar a construir nuestro historial crediticio, ya que para un banco (por ejemplo) le es más útil tener un historial de la mayor cantidad de tiempo posible, de esta forma para un banco es más “confiable” una persona que llega con un historial de 10 años de presencia en el mercado financiero, en el cual ha tenido algunos atrasos con algunas cuentas, pero que ha logrado salir de esas deudas y que al día de hoy se mantenga sin deudas que una persona que llega con 3 meses de un excelente comportamiento en el mercado.

En algún momento de nuestras vidas, ya sea porque queremos adquirir un bien importante (casa o automóvil), incluso si queremos emprender en algún negocio; vamos a recurrir al sistema financiero y, como se dijo antes, es ya muy tarde esperar este momento para empezar a generar historial para que un banco nos considere para un préstamo importante (como un crédito hipotecario); en general tener un historial de años es mucho más deseable, pero en algunos bancos con 6 meses o un año de historial ya les es suficiente para considerarte como cliente.

Para prepararnos para este momento es importante que aunque no tengamos claro cual será ese bien que necesitemos, debemos comenzar lo antes posible. Para esto no debemos tenerle miedo al sistema financiero, el miedo viene cuando no lo conocemos y escuchamos que la gente esta viviendo con un nivel apocalíptico de endeudamiento, pero una deuda bien manejada no tiene por qué ser un problema, solo debemos tener en cuenta que no podemos deber más del dinero que generamos y para tener este tema controlado en general hay diversas reglas que nos pueden servir de indicador en el sentido de saber si nuestro nivel de deuda es “sano” o no.

¿Cómo Generar Historial Crediticio?

Como se comentó en algún momento, quizás en un inicio de nuestra vida laboral solo tengamos acceso a una tarjeta muy simple en la cual nos depositan nuestro sueldo, pues esto no será siempre así, ya que con el tiempo, pueden ser unos meses o un año, es probable que el mismo banco nos ofrezca un “upgrade” de nuestra tarjeta y la posibilidad de acceder a una cuenta corriente y es este el momento que debemos aprovechar para poder tomar esta oportunidad y sacarle el mejor provecho posible.

Cuando tengas acceso a tu primera cuenta corriente, no pienses que este será tu banco para toda la vida (aunque esto pueda pasar), ya que la mentalidad debería ser otra, debemos pensar en que esta cuenta nos servirá para generar historial crediticio para el sistema, ya que después en el tiempo puede ser que este banco inicial, no sea el adecuado (ya sea por las tasas o beneficios)y te interese abrir una cuenta en otro banco que según tus análisis es una mejor opción, pero para llegar a esa situación, tu comportamiento en este banco inicial será tomado en cuenta, por lo que debemos considerarlo como un peldaño necesario para llegar a nuestro objetivo final.

Tomar esta cuenta corriente y dejarla sin movimientos, pensando en que si no generamos deuda seremos buenos candidatos, bueno si has leído con atención, sabrás que esto es un error, esta cuenta corriente debemos tratar de utilizarla de todas las formas posibles, siempre teniendo en cuenta de no hacerlo de forma desmedida y, en este sentido lo que podemos hacer es por ejemplo:

•  Como primer paso: Cambiar la cuenta donde se deposita tu remuneración, para que ahora sea esta nueva cuenta corriente la que reciba este dinero, la cuenta anterior no es necesario cerrarla, solo debes considerar cerrarla en caso de que tenga algún tipo de comisión el hecho de que siga activa.
•  Como segundo paso: Puedes contratar algún tipo de servicio, como el pago automático de alguna cuenta, en este caso si estas en la situación de que aun vives con tu familia, puedes ofrecer pagar una o varias cuentas de la casa de forma automática con tu tarjeta.
•  Como tercer paso: Compra todo con tu tarjeta de crédito, aunque tengas el dinero en efectivo, este punto es el más arriesgado, pero si logras controlar tus gastos, será el que más réditos te de en el futuro, te hará visible para el sistema financiero y si pagas lo que usas con la tarjeta a tiempo y sin atrasos, vas a estar generando buen historial crediticio.
• Como cuarto paso: Revisa cada cierto tiempo cuanto es lo que te prestan como crédito y, si bien en un principio será poco, toma ese crédito, aunque no tengas nada en que gastarlo, deja ese dinero guardado y paga las cuotas mensuales, con esto vas a perder algo de dinero ya que hay que pagar los intereses, pero el hecho de que tomes un crédito y lo pagues en tiempo y forma te ayuda a un crear un buen historial. 

Estos pasos son solo la punta del Iceberg ya que hay más estrategias que puedes seguir para poder sacarle el mejor provecho a tu tarjeta de crédito y cuenta corriente y además generar buen historial crediticio, solo debes investigar, preguntar y cotizar; Además mantenerte siempre informado de las nuevas ofertas que presente el mercado de las tarjetas.

Puedes dedicarle un tiempo a explorar la página de tu banco, investigar que beneficios tiene tu tarjeta, como descuentos en comercios, en carga de combustible o compra de entradas para conciertos; todos estos datos te pueden servir en algún momento, pero es parte de tu responsabilidad el informarte de que existen y como sacarles provecho.

Expectativa versus realidad

La visión que la gente común tiene de las inversiones, por lo general, suele ser errada, ya que muchas de las ideas que tenemos en nuestras mentes son las imágenes que han puesto ahí la industria del cine y en un alto porcentaje, estas ni siquiera se acercan a la realidad.

Varios ejemplos del punto anterior pueden ser grandes películas que como punto en común, tienen que se desarrollan en WallStreet y sus protagonistas son grandes derrochadores de dinero, pero que también manejan grandes cantidades de dólares de empresas o de otros millonarios.

Lo anterior hace que al momento de uno plantearse la opción de comenzar a invertir, la expectativa de lo que queremos lograr y los métodos que utilizaremos, estén totalmente errados.

La Expectativa

Hay varios escenarios que se nos pueden venir a la mente cuando pensamos en el mundo de las inversiones, por ejemplo:

Hay quienes piensan en lograr la libertad financiera y que esto nos permitirá tener una vida llena de lujos y comodidades; hay quienes puedan pensar incluso en vivir en un lugar retirado del ruido de la ciudad, viviendo en una casita de madera quizás, con una chimenea y una cocina de estilo rústico, con mucho espacio y sentados en una silla muy cómoda mirando un montón de gráficos en una pantalla de computador como se mueven los mercados internacionales.

También puede que nuestra imaginación nos lleve a contemplar una vida donde nos vemos a nosotros mismos manejando un auto de alta gama, vestidos muy elegantes con una camisa de corte italiano, lentes de diseñador, un corte de pelo muy estiloso y quizás acompañado de una pareja que podría o no ser modelo.

Lo anterior, si bien puede ser realidad para uno que otro inversionista, suelen ser casos excepcionales ya que lo más normal es que los beneficios que logres ver como resultado de tus inversiones, los percibas a una edad adulta y que te permitan tener una vida más cómoda, pero no necesariamente llena de lujos.

Lo peligroso de la visión que nos propone el mundo del cine (respecto del mundo de las inversiones) es que no contribuye a una correcta educación en temas financieros y nos predispone a ser blanco de estafadores que nos prometen ganancias desmesuradas.

La Realidad

Tomemos como ejemplo el auto deportivo de alta gama, un inversionista avezado en el mundo de las inversiones, sabe que tener, sobre todo en una etapa temprana, un bien de estas características es un gasto enorme ya que por los gastos asociados al simple uso de este “bien” lo transforma inmediatamente en un “pasivo” y que además requerirá de grandes sumas de dinero para poder mantener.

Muchos grandes inversionistas, sobre todo en una etapa inicial, mantienen una vida muy alejada de las comodidades, incluso no poseen un auto para movilizarse; esto es con la finalidad de dedicar todo el capital posible en construir un portafolio que en un futuro te permita poder tener los recursos necesarios para poder elegir sin muchas restricciones el tipo de movilización que quieras tener.

La realidad de las inversiones es que las ganancias importantes, las percibes una vez hayan pasado muchos años ya que, al menos en una primera etapa, lo que puedas generar con tus inversiones te va a permitir que puedas pagar por el café que compras cada mañana o, puede ser una salida a comer con tu pareja y, si ya llevas un tiempo y te ha ido bien, incluso unas vacaciones con la familia.

Ya habiendo pasado el tiempo, puede ser que las ganancias de tus inversiones se transformen en un importante “complemento” a tu sueldo y esto te permita poder tomar la decisión de tomar un trabajo que no te reporte mucho esfuerzo ni tiempo y, de esta forma puedas dedicar más tiempo a la familia o aun interés en particular.

Ya estando en una etapa muy avanzada y, estando en edad de jubilación, el resultado de las inversiones hechas durante toda una vida, pueden ayudarte a tener menos preocupaciones y tener la libertad de poder tomar la decisión de qué hacer con tu tiempo, por ejemplo dedicar estos últimos años a viajar por el mundo.

Puede ser que lo anterior nos genere la idea de que si la ganancia es poca y que las ganancias las vemos después de muchos años, entonces ¿Cuál es la motivación? para meternos en este mundo o, incluso porque deberíamos saber entonces de finanzas o inversiones y, lo cierto es que el mundo de las inversiones no es para todos, pero si es necesario que algo sepamos del tema para evitar caer en diferentes tipos de estafas o esquemas piramidales.

Advertencia

Como se indico antes, muchas estafas se aprovechan de la imagen que las películas nos entregan de como es el mundo de las inversiones. En estos casos puede aparecer en tu camino un personaje, que puede incluso ser una persona muy querida para ti, que te presenta una oportunidad para doblar tu dinero si haces una inversión a pocos meses.

Esto puede sonar muy bien, pero si lo analizamos fríamente, estamos hablando de una “inversión” que en pocos meses promete darte una ganancia de 100%. Ahora bien para evitar caer en una estafa de este tipo debemos tener conocimientos de los diferentes instrumentos financieros y las ganancias que estos nos pueden entregar, por ejemplo:

Una libreta de ahorro simple de cualquier banco, en el mejor de los casos puede estar generando un 2% de interés al año.

Un depósito a plazo (al menos en este tiempo) puede generar un 9% o 10% de interés en un año.

Un fondo mutuo no muy arriesgado, puede estar generando un 5% de interés en un año.

La compra y venta de divisas, como el dólar, puede generar un 10% de ganancia, en caso de que el mercado tenga cierta volatilidad como en el último tiempo.

Por ultimo el mercado de las criptomonedas ha presentado ganancias de más de 40%, pero en periodos muy largos y es un mercado altamente volátil donde nadie te garantiza nada.

La compra de una propiedad puede generar un aumento de su valor de un 15% cada año, claro dependiendo de muchos factores, pero dejemos este valor a modo de referencia.

Entonces volviendo al punto anterior, cuál pude ser esa inversión que promete en tan poco tiempo, generar más interese que cualquier otro instrumento del mercado regulado.

Es por esto que en el mundo de las inversiones se suele decir que si algo es demasiado bueno para ser verdad, usualmente es una estafa.

Mentalidad de Pobre

 

Mentalidad De La Pobreza

Si comparamos a una persona adinerada que viene de una familia adinerada, con una persona de escasos recursos y que viene de una familia con una larga historia de recursos escasos, no es difícil identificar los elementos que hacen que esos estilos de vida se mantengan en el tiempo.

Uno tiende a replicar los ejemplos que va viendo a medida que va creciendo y vamos aprendiendo de los demás las cosas que resultan y las que no. Un adolescente que vive en una familia de escasos recursos difícilmente lograra aprender a administrar su dinero si en su familia difícilmente había dinero que administrar, si el salario de uno o ambas figuras paternas solo alcanzaba para pagar las “deudas”, entonces el joven aprende que el camino a seguir es endeudarse y vivir endeudado.

Cambiar esta mentalidad es muy difícil ya que implica hacer todo lo contrario de lo que los pares, la gente con la que convives día a día, hace y te enfrentaras a comentarios o recomendaciones de supuestos “expertos” que te dirán que “esas cosas no resultan”, “que no son para uno”, “que lo que tienes que hacer tu es…” en fin un sin numero de recordatorios de que las cosas son como son, como han sido siempre y que cambiarlas no es más que una utopía de adolescente.

Esta mentalidad de pobre se ve en ciertos casos donde una persona relativamente joven, que no viene de una familia adinerada, ni se ha ganado una pequeña fortuna en juegos de azar, pero que si logro tener un trabajo o pequeño negocio que le entrega una cantidad de dinero mensual; la vemos que adquirió un auto de “gama alta”, que ahora se viste con ropa de “alta costura”, que además esta haciendo arreglos importantes a su casa, lo que lleva a este comportamiento es mucho más complejo, pero suele pasar que esto ocurre porque esa persona trata de manifestar en su alrededor en cosas físicas, su sentir de éxito interno.

Lo anterior es una receta para la futura pobreza ya que en muchos casos se comete el error de que se llega a pensar que es factible poder vivir de las deudas, lo cual se puede sostener por un tiempo, siempre y cuando tengamos un trabajo que nos aporte una entrada de dinero más o menos segura, pero esta forma de vivir no es compatible con un despido inesperado, una enfermedad grave y repentina o, un cambio en las condiciones laborales.

Lo que quiero aclarar es que no digo que este mal arreglar la casa, todos queremos una casa bonita y con espacio; no digo que vestirse bien sea malo en si mismo, si nos gusta la ropa de buena tela y con cierto estilo, eso no es malo, ni tampoco tener un auto con altas prestaciones o de alto valor; tener ambiciones no es algo malo en si, de hecho es muy bueno tener ambiciones y ganas de lograr cosas en la vida.

Lo que hay que tener en cuenta es que si este tipo de vida es lo que realmente queremos, tenemos que asegurarnos de poder mantener esa vida, ya que en el caso anterior, ¿Qué pasa si esa entrada de dinero súbitamente desaparece?, como todo se compro a crédito o tomando una importante deuda, lo anterior nos lleva a quedarnos sin forma de pagar, todo lo que teníamos desaparecerá de nuestras manos y la posibilidad de quedar con mucho menos de lo que teníamos en un inicio, es una posibilidad cierta.

Muchos casos similares a los descritos terminan con el embargo y remate de los bienes adquiridos para así poder pagar las deudas e incluso puede ser que este proceso no alcance para poder cubrir por estas deudas y en dicho caso ocurrirá que este problema lo continuaremos llevando en nuestras espaldas.

Veamos un ejemplo

Volvamos al caso anterior y pongámonos en la situación de que debido a un buen trabajo que conseguimos, tenemos una entrada importante de dinero, una de las primeras recomendaciones es destinar el 20% del sueldo a ahorro, 50% a pagar deudas y lo demás dedicarlo a gastos diarios y ocio.

20% del sueldo destinado a ahorro puede sonar demasiado y en cierto punto lo es, pero es la mejor estrategia posible, ya que en un inicio de nuestra vida laboral, supongo, el nivel de endeudamiento que tenemos es aun un monto que puede estar bajo control y siendo jóvenes, mientras más podamos ahorrar en esta etapa de la vida, más réditos tendrá en el futuro.

30% del sueldo destinado a pagar deudas, es un estimado saludable, ya que si en algún momento vemos que un mayor monto de nuestro sueldo se destina a pagar deudas, es que algo estamos haciendo mal y hay que prestar atención a donde se están disparando los gastos en este ítem.

50% del sueldo dedicado a otros gastos como alimentación, vestimenta, transporte y muy importante, el ocio; tratemos de que siempre estemos en la posición de decir que estamos trabajando para vivir y no viviendo para trabajar, en este punto darnos espacios de esparcimiento y ocio es importante para no perder la vista de la meta que tenemos en la vida, de no perder contacto con la familia y amigos.

Si volvemos a pensar en el primer ejemplo, con la distribución que dimos como ejemplo, nos será muy poco posible tener un auto de alta gama, tener ropa de lujo o hacer importantes arreglos a nuestra casa; si embargo si nos mantenemos ahorrando, en unos cuantos años podemos tener el capital suficiente como para hacer una importante remodelación al hogar y, sin la necesidad de pedir un préstamo a una institución financiera y sin el riesgo de que al no poder pagar, nos terminen quitando la casa entera.

Cambiar esta mentalidad de pobre es también cambiar la forma en que hacemos las cosas, ya que es muy típico que hoy lo que se haga es endeudarse para hacer las cosas, pero si bien es difícil, lo que se propone acá es primero proponerse la meta, después reunir el capital sin recurrir a la deuda y después llevar el proyecto a cabo y de esa forma, independiente del resultado, habrá un tema por el cual no tendremos que preocuparnos que es la forma en la cual manejaremos esa deuda, ahora inexistente.     

Imagen de Elf-Moondance en Pixabay

Libertad Financiera, vivir libre de Deudas

 

Vivir endeudados se ha transformado en casi un estilo de vida, la deuda, en muchos casos ha sido el medio para un fin y, en casos extremos ha pasado a ser parte de las familias, ya que el uso de medios de pago electrónicos asociados a tarjetas de crédito, nos ha llevado a adquirir todos los bienes y pagar los servicios en base a la deuda.

Una deuda bien manejada no es un problema, lo que si es un problema es no poder manejar esa deuda y que llegue a un nivel en el cual lo que debemos es más de lo que podemos pagar. Es el mismo mercado el que nos ha enseñado a no esperar por las cosas que necesitamos (o que creemos que necesitamos), para que esperar 12 meses para tener un producto que en ese periodo de tiempo ya estará “pasado de moda”.

Pero las instituciones financieras no son organizaciones de beneficencia, el fin de estas instituciones es ganar prestándote ese dinero. La lógica detrás de estas transacciones es que yo tengo el producto hoy y lo pago en 12 meses, que es el periodo de tiempo que me demoro en tener el monto necesario para comprar ese producto, pero la verdad no es tan así, ya que no estamos pagando el monto total del producto, pagamos ese monto más los servicios de la institución financiera, es decir, estamos pagando más del valor de ese producto.

En lo cotidiano

Lo anterior se ve de forma muy clara en el mercado de los teléfonos celulares, un teléfono de 1 millón es muy posible que no lo podamos comprar en un solo pago, si lo compramos con una tarjeta de crédito en 12 cuotas y, dejemos de lado los beneficios que dicha tarjeta nos puede dar, si solo consideramos que el uso de la tarjeta nos genera un cobro extra, entonces si viajamos 12 meses en el tiempo y pagamos la ultima cuota, el monto final, no es de 1 millón, sino que además debemos agregarle los gastos de facturación y otros cobros que pueda tener la tarjeta.

Además debemos de considerar que ese teléfono si lo quisiéramos vender en el mes 13, además de que puede que en el mercado haya una versión actualizada de dicho dispositivo, el valor ya no es de un millón, y al ser un equipo usado, el valor del dispositivo no es extraño llegue a ser incluso de solo el 50% del valor original. En esta situación la única solución es comprar la nueva versión del teléfono, que ya no es de un millón si no que de un millón y medio, utilizando la tarjeta y comprando a 12 meses (cuotas).

En base a lo anterior, consideremos que el caso expuesto es solo un producto, pero no siempre es así, de hecho suele ser la excepción, ya que se compran muchas cosas a crédito y a diferentes números de meses, pero en todo ese tiempo, siempre vivimos con una deuda, la cual con el tiempo y sin darnos cuenta, se hace cada vez menos manejable. Y en este punto agregar un posible crédito automotriz o un crédito hipotecario nos hace ser cada vez más presos de la deuda.

¿Qué es la Libertad Financiera?

La libertad financiera habla de llevar un comportamiento totalmente contrario a lo que se detalla en los párrafos anteriores. No tener deudas hipotecarias, no tener deudas estudiantiles, no tener deudas en casas comerciales; imagina que recibes tu sueldo y puedes hacer lo que quieras con el. ¿Qué? ¿Se puede?, si, es real, se puede; hay gente que ya lo hace, pero pasa que no nos han enseñado a vivir de esa forma, y es más, se puede llevar a un nivel más alto y llegar a un punto en el que ni siquiera tendríamos que trabajar para mantener un estilo de vida que nos permita hacer lo que queramos.

Pero para llegar a ese punto se debe tomar un camino totalmente distinto del camino que toma el 99% de las personas y, es una decisión difícil de tomar, porque el mejor momento para iniciar es en el mismo en que menos piensas en ello, ya que, como decía antes, nadie te dice que existe la posibilidad, no se lo dijeron a tus padres, ni a tus profesores (en la enseñanza básica ni superior).

Lo que suele suceder es que la gente que se interesa por este tema y quiere incorporarlo a su vida ya pasado los 30 años, y nos damos cuenta de que perdimos ya 10 valiosísimos años y, en algunos casos, aun más tiempo.

¿Cómo se alcanza la libertad financiera?

Alcanzar esta meta es un requiere de un conjunto de pasos a seguir, sin embargo el camino no es una receta mágica que sirva a cada persona ya que cada uno tiene necesidades y anhelos diferentes. En puntual la libertad financiera se alcanza cuando hemos logrado “acumular” un patrimonio de inversiones cuya ganancia solvente todos nuestros gastos.

En muy pocos casos, esta libertad llega de la mano de una cantidad de dinero que llega de forma inesperada, ya que en muchos casos se ha visto que cuando esta situación ocurre, las personas suelen tener nulo conocimiento de administrar grandes cantidades de dinero y menos saben siquiera que existe el concepto de la libertad financiera.

Si tomamos la definición anterior al pie de la letra, lo primero que tenemos que hacer es comenzar por el final de esa oración ya que el inicio es tener un “patrimonio” y esa es la parte más complicada en un comienzo, pero paso a paso la idea es llegar ahí.

El final de la oración “solventar nuestros gastos” nos indica que lo fundamental es hacer un análisis de nosotros mismos y determinar que cosas son importantes para nosotros, no va ser lo mismo si nuestro objetivo es tener un auto deportivo ultimo modelo todos los años, a que si nuestro objetivo es poder retirarnos a una parcela de agrado y vivir una vida alejada del ajetreo de la ciudad; o si nuestro objetivo es tener un trabajo de medio tiempo y así poder compartir con la familia y amigos el resto del tiempo o incluso dedicar ese tiempo a un hobby que no genere remuneración, solo satisfacción personal.    

Una vez teniendo claro nuestro “número” debemos planear como vamos a invertir los próximos 20 o 30 años de nuestra vida en lograr ese objetivo. Si el objetivo se logra antes o después, dependerá exclusivamente de la dedicación que le pongamos al proyecto, de que sacrificios estemos dispuestos a hacer, sobre todo al inicio, ya que mientras más recursos invirtamos en el comienzo, estos darán más frutos al final.

Por ultimo para llegar a acumular el patrimonio que necesitamos, debemos realizar una serie de inversiones a largo plazo, además de sumar las ganancias que tengamos de nuestra ocupación principal y quizás agregando algún mecanismo de ingreso pasivo; como se dijo en un comienzo, cada persona es diferente por tanto se pueden encontrar múltiples caminos para llegar a la meta.

Imagen de Toàn Lê en Pixabay

Ignorancia Financiera

Al menos en Chile, hoy en día, un estudiante que sale de la educación secundaria, al mundo del trabajo o al mundo de los estudios superiores; viene con una ignorancia financiera que lo deja, cual presa juvenil, desprotegida ante las organizaciones financieras que ven en ellos y ellas presas fáciles para incorporarse al mundo financiero o de la deuda.

¿Cómo alguien que nunca ha tenido que hacerse cargo de ningún tipo de ingreso o de capital, va a saber como discriminar una buena oferta de una mala?, todo esto en términos financieros. Lo anterior es un hecho que se ha repetido una y otra vez y que a más de uno le sonará como algo que alguien les contó o que a un cercano le paso.

¿De que hablamos cuando hablamos de Ignorancia Financiera?

La ignorancia financiera se refiere a la falta de conocimiento que tenemos cuando comenzamos en el mundo laboral, ya que en el mundo escolar se nos enseña o prepara, para hacer un determinado trabajo, pero se suele dejar de lado un tema clave que es como manejamos los réditos de hacer ese trabajo. En épocas recientes, también se complemento la enseñanza de los y las jóvenes con temas relacionados a las leyes laborales, lo cual me parece muy bien, pero si bien es un complemento a la enseñanza necesaria para que un joven se incorpore al mundo del trabajo, se sigue dejando de lado el tema clave que es el manejo de los recurso que vayamos generando.

Es muy fácil que una persona, que en el peor de los casos, nunca ha recibido ningún dinero (ni siquiera por concepto de mesada) al pasar a tener un sueldo fijo mes a mes, tenga muy poca idea de como administrar ese dinero; también la idea de que ese dinero siempre estará disponible independiente de lo que hagan. Teniendo poca o nada de claridad respecto de como funcionan las finanzas personales, lo que viene a continuación es la toma de malas decisiones a modo de gastos descontrolados y la toma de deudas que al poco tiempo se hacen inmanejables y si a esto le sumamos un despido inesperado, todo esto lo hace la receta perfecta para la ruina financiera y puede causar que entremos en un ciclo de deuda y pago de esa deuda que nos pude perseguir muchos años.

Conocida es la historia de que los captadores de cuentas corrientes, de distintos bancos, se apostan fuera de distintas universidades, esperando por aquellos alumnos de 1º año, para ofrecerles una alternativa que suena muy tentadora. Una Cuenta Corriente, sin costo de mantención (hasta cierta edad, después de los 26 ya empieza a tener costo) y que además tienen un cupo pre-aprobado (un cupo bastante mínimo). Este instrumento es muy conocido en el mundo financiero y la idea del banco es poder atraer a jóvenes que serán futuros profesionales con altos ingresos y de esa forma dar a conocer sus servicios y beneficios, pero cualquiera que sepa algo de manejar dinero sabe que como primera cosa, no existe nada parecido al dinero gratis y ese cupo que te permite la tarjeta no es, en ningún caso, un regalo.

Gastarse de forma completa el cupo de la tarjeta de crédito es el destino de un amplio porcentaje de las cuentas de este tipo, debido a lo fácil que es pagar con medios electrónicos y el nulo manejo de finanzas que tienen los titulares de dichas cuentas. Lo anterior es el comienzo de un largo camino de aprendizaje y esta la considero como la primera lección, de una larga lista de lecciones. Verse en la situación de no tener más cupo en dicha tarjeta y con varias cuotas atrasadas es lo más complicado para una persona que esta en un momento de su vida en la que no esta generando ningún ingreso. En muchos casos, la solución a este problema viene de parte de los padres o familiares  de estas personas, para quienes ya es una carga económica los primeros años de educación superior y aun peor es hacerse cargo de esta deuda extra.

El segundo capitulo de este aprendizaje son las deudas estudiantiles y si bien estas son distintas dependiendo de cada región, me basare en solo lo que conozco es decir en el caso nacional. En este caso ocurre que para cursar una carrera en las universidades más reconocidas, el alumno toma una deuda que llevara consigo por años.

El tercer capitulo viene en el momento de que ese alumno ya siendo un profesional y quizás ya teniendo una pareja, piensa en tener un lugar propio para vivir y conoce los créditos hipotecarios y toma un compromiso que durará años, incluso más de los años que pueda durar dicha relación.

 La Deuda

Todas estas lecciones tienen una palabra, poderosa, en común;  la “deuda”. Una deuda bien manejada, no tiene por qué ser un problema, pero ¿Cómo podemos, a los 19 (o menos) años, saber como manejar nuestra deuda? si nunca se ha enseñado de este tema en forma general a las y los jóvenes que salen de la burbuja que representa el sistema educacional; que en este punto, falla notablemente en su mandato de ser un entre preparador del individúo para el ambiente en el que se va a desenvolver; es así como la forma de aprender sobre tus finanzas se convierte en un camino de prueba y error, es decir de un aprendizaje basado en la experiencias, y mas que nada en las malas experiencias. Mantener a los jóvenes ignorantes financieramente hablando, es una inversión de largo plazo de las instituciones financieras.

En base a lo anterior, la idea de este blog, es poder entregar datos, tomados desde la experiencia, para combatir la ignorancia y sacarle todo el provecho posible a las diferentes herramientas financiaras que tendremos a nuestra disposición. Estas herramientas en un principio serán pocas, pero con el tiempo la idea es que podamos identificar las que se adaptan a nuestra propia realidad, ya que dependerán del tiempo que podamos dedicar a cada una de ellas y, no es necesario tener que utilizarlas todas, si no que solo las que nos hagan sentido. 

Imagen de Jozef Mikulciken Pixabay