Pero ¿Qué cosas? En este sentido las normativas ISO regulan un sinfín de materias y ámbitos del que hacer humano, desde el manejo de comida, del manejo de personas, del manejo de una empresa y así un larguísimo etcétera.
Y como ya en internet hay videos y otro tipo de contenido que habla en extenso de que es la ISO y las diferentes normas ISO, me centraré en la normativa que da titulo a este post, pero siento que tampoco es tan necesario ser tan críptico ni tratar de explicarlo tan en detalle técnico.
Lo que indicare acá tiene directa relación con lo hablado en otro post, el que hacia referencia a las CBDC’s, ya que de cierta forma en dicho post, se deja ver como las instituciones financieras, más bien en especifico las bancarias, no miran con buenos ojos a los cripto activos.
Para solucionar el problema indicado anteriormente, se desarrolló la ISO20022, que en el fondo es solo un conjunto de normas, en definitiva un “estándar” que deben cumplir los diferentes criptos activos, para que puedan operar en el mundo de las instituciones financieras.
Como ya había comentado, el problema en general de las criptomonedas, es que debido a su naturaleza descentralizada, no hay una organización o ente, que pueda adjudicarse el control del activo. Esto es un gran “pero” para las instituciones bancarias, las cuales no están en contra de los cripto activo, pero entienden que su modelo de operación no es consistente con sus políticas de funcionamiento.
La ISO20022 viene a ser la solución para que las instituciones financieras adopten el uso de las monedas digitales, de tal forma de poder modernizar su funcionamiento, lo cual ha sido una gran demanda de parte de los “nuevos clientes" bancarios.
¿Dónde se Aplica la ISO20022?
Quizás para una persona común, si nos ponemos a pensar sobre lo que un banco hace, podemos pensar en créditos y resguardo de nuestro dinero, pero en la realidad estas instituciones realizan muchas más funciones relacionadas con el mundo financiero.
En relación a lo anterior me centraré solo en una funcionalidad de los bancos, la necesidad de mover valor desde un punto a otro, en muchos casos este movimiento se realiza dentro de un mismo país, pero también este movimiento se realiza hacia el extranjero.
La comunicación entre los diferentes bancos de diferentes países, se realiza a través de un sistema estandarizado y con un lenguaje común llamado SWIFT, este sistema es desconocido para una persona común, hasta que necesitamos realizar una transferencia a una cuenta bancaria de otro país, para dicha situación nos pedirán el “número SWIFT de la cuenta”, el cual identifica el país, el banco y nuestra cuenta dentro de este banco.
SWIFT es básicamente un sistema de mensajería entre bancos, es el sistema de comunicación que se ha utilizado de forma exclusiva por muchísimos años ya, y hasta el momento de generar este post se indica que SWIFT es utilizada por 11 mil instituciones, procesando más 44 millones de transacciones diariamente lo que se traduce en 300 Billones de dólares.
Pero debemos de considerar que SWIFT es un modelo antiguo, el cual no permite mucho espacio para cambios, como los que se están exigiendo hoy en día y presenta, en ese sentido, más dificultades, lo que ha hecho necesario la aparición de un nuevo sistema que permita la transferencia de valores entre bancos de diferentes países.
Si lo pensamos, SWIFT nació en un momento en el que el desplazamiento de las personas por el mundo no era tan común, y tal ves en ese momento tampoco existían la cantidad de bancos que hay hoy en día y, por tanto tampoco existía la necesidad de mover tanto dinero a través del mundo.
Pero hoy todas las premisas anteriores han cambiado, hoy tenemos a los nómadas digitales, personas que pueden trabajar para cualquier empresa en el mundo, sin siquiera estar en el mismo país de la empresa, por otro lado hay personas que se jubilan de su trabajo en un país del primer mundo y se van a vivir en algún país del tercer mundo, donde su dinero rinde mucho más; estos son solo un par de ejemplos, pero dichas personas tienen necesidades bancarias para las cuales el sistema antiguo no fue diseñado.
Dentro de las características negativas de este sistema se encuentran:
Lentitud: Una transferencia de dinero entre dos países puede tomar fácilmente 3 días, aunque esto dependerá de la cantidad de “saltos” que dicha transferencia realice, una transferencia entre países distantes puede tomar más tiempo, ojo la distancia no es solo física, puede depender también de los convenios que tenga un banco para poder llegar al banco de destino.
Comisiones: Este sistema contempla comisiones muy altas, ya que se debe pagar una tarifa por las diferentes transferencias realizadas por cada banco corresponsal en cada paso de la cadena, es a esto a lo que hago referencia cuando nombré los “saltos” en el punto anterior.
Liquidez: Este sistema requiere que cada banco cuente con la liquidez necesaria para realizar la transferencia en cada paso, esta liquidez en general es mantenida en dólares americanos, pero ese dinero queda “retenido” hasta que se ejecute la transacción.
Acá nombré solo 3 característica negativas, pero pueden ser aun más, sin embargo creo que son las principales que dieron paso a la necesidad de contar con un nuevo sistema que se haga cargo de estas características del sistema antiguo, las cuales en un comienzo debido a la baja cantidad de transacciones, no era un problema, pero hoy si lo es.
Como se dijo anteriormente, la ISO20022 viene a ser entonces el sustituto del sistema SWIFT y este cambio ya se comenzó a realizar desde el año 2022, desde ese momento el sistema SWIFT y la ISO20022 han funcionado de forma paralela, pero se ha establecido, al menos en Chile, que para Noviembre de 2025, se comenzara a operar solo con el sistema nuevo.
Esto queda indicado en el siguiente link del Banco Central de Chile.
https://www.bcentral.cl/contenido/-/detalle/carta-circular-683
Monedas de Utilidad
Estas monedas, son monedas digitales que cumplen con las normativas ISO20022 y se pueden utilizar de una u otra manera para la realización de los pagos transfronterizos, hay que aclarar que no son monedas digitales desarrolladas por los bancos, si no que son desarrolladas por empresas independientes que buscan cumplir con ISO20022 para poder prestar el servicio a las instituciones bancarias.
La implementación de este estándar, para una persona común, quizás sea totalmente trasparente, en el sentido que el mayor cambio se vera reflejado en la forma de operación del banco solamente, para el usuario final las ventajas pueden ser el tener comisiones mucho más bajas, transferencias casi instantáneas y, mucho más seguras.
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