Depósitos a Plazo

 

Al iniciar en el mundo de las inversiones, este instrumento puede llegar a ser uno de los más recomendables, ya que si bien no nos dará ganancias inmediatas, es una alternativa de “cero” riesgo, sabremos exactamente que ganancia tendremos y en que periodo de tiempo.

Muchas de las cosas que tienen que ver con el mundo de las inversiones son aprendizajes que se dan a través de la experiencia, ya que tenemos que ver si estos instrumentos son adecuados para nuestro perfil de inversor y este instrumento es el mejor punto de partida.

Como se indicaba en el punto anterior, este instrumento es quizás uno de los que presenta un acceso más fácil, ya que en la primera etapa de nuestra vida laboral, tendremos acceso a una cuenta bancaria limitada; por ejemplo una tarjeta entregada por la empresa en la que trabajemos en la que será depositado nuestro sueldo, otra alternativa es una cuenta corriente joven, que es entregada a los estudiantes universitarios.

Ambas opciones nos entregan un instrumento muy limitado, pero al ser entregados por una institución bancaria, la posibilidad de acceder a depósitos a plazo dentro de la misma institución es muy factible e incluso puede ser realizada en forma totalmente On line.

El DAP como alternativa de inversión

La ganancia que obtendremos a través de un depósito a plazo no es nada para estar tan orgulloso, pero se trata de un instrumento simple, de baja inversión de tiempo y con cierta seguridad, ahora bien siempre hay cosas que tener en consideración:

La tasa del deposito es la rentabilidad que entregara el instrumento al final del periodo y esta depende de varias cosas, una de ellas es el tiempo, no es lo mismo realizar un deposito a 7 días (que se puede) a un deposito de 365 días; ambos plazos los tomo ya que son los plazos mínimos y máximos de la mayoría de estos depósitos. ¿Cuál elegir?, va a depender de el monto que tengamos y el tiempo del que podamos prescindir de el monto que depositemos, ya que a mayor tiempo (en general) es mejor la tasa.

Al realizar este trámite a través de la página de la institución bancaria, podremos ir comparando la diferencia de tasas que ofrecen en base al capital de que dispongas y el tiempo de duración del depósito y, de esa forma elegir el que se ajuste de mejor forma a nuestra necesidad.

También hay que considerar los ciclos económicos y el IPC, ya que los bancos no ofrecen las mismas tasas para estos (y otros) instrumentos, siempre van variando dependiendo de como se esta comportando la economía nacional.

Es por lo anterior que al comparar la ganancia anual de un deposito a plazo, debemos comprar esta ganancia versus el IPC de los últimos 12 meses ya que si el IPC esta en 6%, por ejemplo, y el deposito a plazo en un año nos entrega una ganancia de 5%, el resultado final es que estamos perdiendo el 1% de nuestro dinero; pero 1% de perdida, aun es mejor que perder el 6% si dejamos ese dinero guardado bajo el colchón.

La utilidad de un DAP

Este es un instrumento que se ajusta perfecto al hecho de aprender basado en la experiencia, mi recomendación es siempre mantener un monto, por pequeño que sea, en este instrumento para así tener una forma de ir monitoreando como se va comportando el mercado y así ver que opción es la más adecuada según el momento económico en el que estemos viviendo.

Un ejemplo de lo anterior es cuando tenemos un escenario de una economía en inflación, bajo este marco en general los bancos suben las tasas de los depósitos a plazo ya que para ellos (los bancos) es más caro pedir dinero al banco central y a manera de incentivo ofrecen mejores tasas a sus usuarios de tal forma que nosotros dejemos nuestro dinero en la institución y así ellos puedan hacer uso de ese dinero.

Lo contrarío ocurre en un escenario de una economía estable o en deflación, en la cual la tasa de interés que el banco central le ofrece a los bancos es más baja con lo que se busca incentivar el consumo, por lo que tu institución financiera no tiene tanto interés en tu dinero, más bien prefiere que te endeudes con ellos, de tal forma que bajan las tasas de todos los instrumentos, incluidos los depósitos a plazo.

Lo anterior hace que las tasas de los depósitos estén constantemente cambiando y por lo tanto como recomendación, si vas a tomar un deposito a plazo trata de hacerlo de 3 a 6 meses de tal forma que puedas ir aprovechando los cambios de tasa cuando están al alza.  

Tarjeta de Debito

 

Las tarjetas de débito se popularizaron a partir de auge del comercio electrónico y fue una solución para muchas empresas en la mejor gestión del pago de las nominas, sobre todo empresas con muchos empleados. Quizás en el inicio laboral de muchas personas, esta sea la primera “tarjeta” a la puedan acceder, dejando de lado por el momento la tarjeta de la cuenta Rut.

Este tipo de tarjetas (de débito) en general no son tarjetas a las que podamos acceder de forma particular, más bien son ofertas que las instituciones financieras ofrecen a sus grandes clientes, como empresas por ejemplo, ya que las comisiones asociadas a ellas, no las paga el empleado si no que el empleador; al día de hoy desconozco completamente el monto de estas comisiones o si la institución financiera hará algún tipo de descuento o algún tipo de costo cero por el uso de este instrumento.

Este tipo de tarjetas, a diferencias de las tarjetas de crédito, no viene con ningún tipo de monto pre-aprobado o línea de crédito, es solo un tipo de cuenta llamada “chequera electrónica” o “cuenta vista”, tampoco tiene asociado ningún tipo de cobro mensual, ya que como se dijo anteriormente, de existir algún tipo de cobro, este lo paga el empleador. Una desventaja es que dicha tarjeta, típicamente, es dada de baja una vez dejamos de trabajar en la empresa que nos asigno dicha cuenta.

Hoy no he hecho la comprobación, pero si recuerdo hace muchos años atrás y, habiéndome encontrado sorpresivamente con un par de millones de pesos en mis manos, fui a un banco a ver como podía obtener una tarjeta de débito, pero lo único que recibí, además de las carcajadas, fue un portazo. Hasta el día de hoy no entiendo por qué no me ofrecieron una tarjeta de crédito como alternativa, creo que el atuendo que escogí ese día caluroso de verano no fue ningún aporte. Quizás hoy, el mercado de tarjetas de débito, haya evolucionado lo suficiente como para que uno, como persona natural, pueda obtener una de estas tarjetas sin tantos requisitos.

Como dije anteriormente, esta tarjeta es una de las primeras que podremos obtener al incorporarnos al mundo del trabajo y sugiero que traten de sacarle cualquier tipo de provecho posible. Por ejemplo, al tener esta tarjeta estamos teniendo acceso también a varios instrumentos ofrecidos por la institución financiera, así que como primera opción sugiero que se puedan hacer de la clave de acceso a la cuenta en la pagina web de la institución financiera a la que pertenezca la tarjeta, de tal forma de ver que opciones tenemos, además de recibir nuestro sueldo cada mes.

En algunos casos las ofertas que más tendremos a mano será algún tipo de cuenta de ahorros, si estamos al principio de nuestra vida laboral, esta es una muy buena opción si nos acostumbramos a separar un monto, por pequeño que sea, para dejarlo en esta cuenta mes a mes pensando en utilizar este monto a fin de año o en las vacaciones. Para sacarle mejor provecho a este instrumento hay que considerar todas las opciones que ofrezca la institución y tener cuidado con los costos operacionales que pueda tener cada una de ellas. Pensar en una cuenta de ahorros para la vivienda cuando tienes recién 20 años, es una muy buena alternativa ya que al postular a un subsidio del gobierno, el historial de que depositamos un monto (aunque sea bajo), pero que fue realizado mes a mes y por el mayor tiempo posible, ayuda mucho en la postulación. 

¿Qué hacer con esta tarjeta?

Con toda seguridad, otro de las alternativas a la que tendremos acceso es a los depósitos a plazo ofrecidos por institución financiera, recomiendo buscar la opción de simular que pasaría si realizaras el deposito de un cierto monto; en dicho simulador puedes poner una cantidad ficticia y redonda (un millón) y ver que resultados tendrías a diferentes plazos, siempre recomiendo ver al diferencia de tasas entre los diferentes plazos como un mes, 3 meses y 6 meses.

Si nos basamos en el caso anterior, pongamos el siguiente ejemplo: supongamos que nos ponemos en el plan de ahorrar 10 mil cada mes, tenemos la opción de dejar ese dinero en una cuenta de ahorro y como dije antes no es una mala opción, pero la idea es siempre ir maximizando las ganancias y para eso hay que estar atento a los intereses que nos reporta cada uno de estos instrumentos. Si estamos en la situación de que los depósitos a plazo nos dan un interés superior a que nos da la cuenta de ahorro (y esto suele ser así) entonces el mejor ejercicio es tomar un deposito a plazo de 10 mil por un tiempo de 3 meses, esto lo haremos el mes 1; en el mes 2 realizaremos otro deposito a plazo por la misma cantidad, 10 mil por el mismo plazo, 3 meses y lo mismo un tercer mes; para el cuarto mes la cosa cambia, ya que deberíamos estar en el tiempo de recibir el deposito a plazo realizado en el mes 1 por lo que el mes 4 realizaremos un deposito a plazo que suma los 10 mil de cada mes, los 10 mil del deposito a plazo que se cumplió, más las ganancias de ese deposito. La idea es ir aumentado cada 3 meses los montos depositados y si bien al principio la ganancia será mínima, la idea es ir tomando esto como costumbre y al pasar el tiempo se verán los frutos de esta inversión, sobre todo si de forma diligente vas dejando las ganancias dentro del mismo deposito.

Tarjetas de Crédito

 

Las tarjetas de crédito son un instrumento que ha evolucionado mucho en el tiempo, pasaron de ser un elemento muy elitista y signo de estatus a ser algo que cualquiera puede tener; hasta el cierre de este post, he sabido que en ciertas partes del planeta puedes entrar a una tienda y comprar una tarjeta de crédito pre-pagada y que te sirve por un único uso. Así también las ofertas disponibles en el mercado han evolucionado ya que en un principio para obtener una tarjeta de crédito debías someterte a un análisis exhaustivo y demostrar que eras un buen candidato para que te dieran una tarjeta, pero hoy basta con llenar un formulario en una página web.

Sin animo de extenderse mucho en como funcionan estas tarjetas, solo diremos que, como su nombre lo implica, este tipo de tarjetas te ofrece un cierto monto de crédito a tu favor, el cual solo tienes que pagar cuando lo utilices; este monto es el llamado cupo de la tarjeta y tendremos mejor cupo cuando mejor sea nuestro historial crediticio, remuneraciones y comportamiento de deudas en general o patrimonio. Es aquí que aparecen las típicas tarjetas Golden platinum o algún otro nombre que implique exclusividad para diferenciar las tarjetas que tienen un límite más alto o incluso inexistente, pero para obtenerla debes tener un alto patrimonio y pagar altas tasas por el uso.

La forma de operar de estas tarjetas dentro del mercado es muy simple: al tu ingresar a algún comercio establecido y pagar con tarjeta de crédito, al locatario le aseguran que ese pago se realizara unos días después (el pago completo del producto bien o servicio, menos una pequeña comisión), y será el banco (o institución financiera a fin) quien se encargara de cobrarte a ti el pago mensual que se haya acordado dependiendo del numero de cuotas.

El mercado de las tarjetas de crédito ha cambiado mucho al día de hoy, ya que en el podemos encontrar diferentes ofertas de tarjetas, pero siendo los mismos operadores que ofrecen el respaldo de dicha tarjeta, gigantes tales como Visa y MasterCard, aunque existen otros más, estos son las más conocidos y dentro del mercado nacional, los más utilizados. Las ofertas que entregan también van desde costo cero en el cobro mensual (siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones), descuentos en compras a cierta cantidad de meses, descuentos por compra de combustibles en cadenas asociadas (con alguna condicionante como el día o restringido a la primera compra del mes), una serie de descuentos en comercios asociados.

En relación a lo anterior, hoy en día hay nuevas características de ciertas tarjetas, las cuales de a poco he visto que están disponibles en el mercado local; Se trata de lo que se conoce como “Cashback” y es bien simple se trata de que al momento de comprar en el comercio con esta tarjeta, un porcentaje de esa compra se te devuelve como crédito a favor, al estilo de “me pagan por comprar”, pero no nos engañemos, ya que este cashback solo es un porcentaje menor de la compra.

Otra característica que están agregando los operadores son una serie de seguros, por ejemplo hay una garantía de compra asegurada y se trata de que si compras algo y después lo ves más barato en otro comercio, puedes activar el seguro y te devuelven la diferencia. Otro tipo de compra asegurada se trata de que si compras algo y en un periodo corto de tiempo ese producto se daña de forma catastrófica, la misma tarjeta te gestiona la reposición del producto.

Criterios de selección

Hay una serie de cosas que hay que considerar que implican el uso de, se podría decir, todas las tarjetas de crédito ofrecidas por instituciones financieras:

Costo mantención: Toda tarjeta esta sujeta aun pago mensual por el hecho de solo tenerla, en algunos casos ese pago se puede cobrar de forma anual o mensual.

Costos de Facturación: Toda tarjeta generara un cobro adicional cada vez que se utilice, pero solo la primera vez dentro del mes, tiene que ver con el costo asociado al proceso de facturación y es inexistente si dentro del mes no has usado la tarjeta y si no tienes cuotas pendientes de algún otro producto o servicio que estés pagando.

Pago mínimo: Toda tarjeta te da la opción de que al momento de pagar una deuda puedas pagar un monto mínimo, esto siempre es una peligrosa trampa, ya que en realidad no estas pagando nada de la deuda inicial, solo estas pagando lo suficiente para no entrar en los flujos de cobranza a morosos y de esta manera poder seguir usando tu tarjeta.

Otra serie de ventajas que muchas tarjetas de crédito ofrecen hoy en día son las siguientes:

Descuento en el cargo por mantención: esto ocurre cuando se cumplen una o más de las siguientes condiciones

i.- Depósito de mi sueldo en la cuenta corriente asociada a la tarjeta.

ii.- Pago automático de alguna cuenta de servicio básico.

iii.- Una cierta cantidad de compras en comercios asociados al mes.

iv.- Contratación de algún producto adicional ofrecido por al institución financiera (seguros, ahorro automático, pago de crédito hipotecario, Etc.).

En el caso que una o todas las condiciones detalladas anteriormente se cumpla, puede que el costo de mantención quede reducido a cero.

Por ultimo un truco, comentaba anteriormente que existe el costo de facturación, pues ocurre que si en algún momento quieres evitar este cobro, lo que puedes hacer es no esperar a que se produzca el proceso de facturación y pagar la deuda de la tarjeta antes de ese día, para ello debes tener muy en claro en que día del mes tu tarjeta realiza esta operación.

Una tarjeta de crédito bien administrada puede ser un instrumento muy poderoso ya que te ayuda a tener un buen historial crediticio y te hace visible en el mercado financiero además te ayuda a tener buen “prontuario” para en el futuro poder acceder a una crédito hipotecario o para un emprendimiento.

Inversor o Especulador

Al ingresar en el mundo de las finanzas personales debemos darnos cuenta de qué tipo de operador somos, si somos especuladores o inversores y, si bien una de estas palabras tiene una connotación negativa, lamentablemente y, sobre todo al inicio, todos somos especuladores. ¿Cuál es al diferencia? Pues la respuesta rápida y poco elaborada es: el conocimiento.

Un inversor no debería poner su dinero en un activo que no conoce o que en el peor de los casos, haya investigado poco, por otro lado un especulador pone su dinero en un activo que le fue recomendado por un tercero, una suerte de “dato” que le cayo del cielo. Un especulador suele mover rápidamente su dinero de un lado a otro buscando la ganancia rápida, pero esto también puede ser un peligro ya que nos expone a caer en todo tipo de trampas o estafas, sobre todo esas que ofrecen una importante suma, en un corto periodo de tiempo y sin tener que hacer nada. Respecto de lo anterior, un inversor sabe que mientras más trabajes por tu dinero, mayor serán las ganancias, que un retorno asegurado de tu inversión solo es posible a largo plazo y siempre y cuando esa inversión sea respaldada por alguna institución seria y regulada.

Un inversor sabe que el dinero no aparece de la nada y, como conoce los diferentes instrumentos disponibles en el mercado, será una presa difícil para los que buscan hacerlos caer en trampas a base de promesas vacías; incluso si algo suena demasiado bueno para ser verdad, en inversor no se lanzará a esa pileta a no ser que realice algunas investigaciones de cuenta propia y además, de analizar los riesgos que dicha inversión pueda traer y por ultimo lo que nunca hará, es poner todo su dinero en solo una apuesta dudosa.

En definitiva

Como vemos la gran diferencia la hace el conocer los instrumentos en donde estamos poniendo nuestro dinero, saber que cantidad ponemos arriesgar, tener claro que horizonte de inversión y de que manera afectara a este instrumento los vaivenes de la economía. Un inversor no actúa por miedo ya que entiende que una baja temporal del valor del activo seleccionado no es un problema si no que lo ve como una oportunidad de entrada a un valor incluso más bajo y que por tanto una vez el valor se haya recuperado, la ganancia final esperada también será mayor.

Volviendo al inicio de este post, el resumen es el conocimiento ya que incluso desde el momento de que este post fue escrito, puede que nuevos instrumentos financieros hayan salido al mercado y que tendrán sus propias características particulares, ventajas y desventajas; por lo que la invitación es a la continua acumulación de conocimiento de como funciona el mercado financiero, no es necesario te transformes en un especialista en cada uno de los instrumentos que estén disponibles, pero siempre será necesario que puedas entender de manera general como funciona cada instrumento de tal forma de que puedas identificar si es una alternativa para tu situación financiera actual o no.

Con motivo de ser un punto de inicio, en los próximos post tratare de dar unas luces mínimas de los diferentes instrumentos financieros disponibles, dejando en claro que no tengo una gran experiencia en ellos y considerando lo que dije antes, que estos instrumentos pueden ir cambiando en el tiempo.

Uno de los tópicos en de los que hablaremos será el mercado de las tarjetas de crédito, las cuales están experimentando grandes cambios que van de la mano con la tecnología disponible hoy en día. Si bien para ser un buen inversor no necesitamos estar al tanto de todos los cambios de las diferentes herramientas del sistema financiero, mientras más conocimientos tengamos respecto de ellas, tendremos la posibilidad de tomar cada vez mejores decisiones respecto de como administrar nuestro patrimonio.

Perfil de Inversor

 

Cuando ingresamos a cualquier institución financiera, con la finalidad de invertir algunos morlacos; una de las primeras cosas que se debe determinar, si no que la primera, es qué perfil de inversor tenemos. En un comienzo yo pasaba por alto esta etapa sin encontrarle la finalidad, pero con el tiempo uno va entendiendo que es clave saber o entender, que tipo de inversor somos.

Saber nuestra etapa en la vida, nuestro capital y si tenemos un ingreso fijo o variable o, nuestra tolerancia a los vaivenes del mercado; todo es importante al momento de determinar nuestro perfil.

Este dato es útil para que la institución nos ofrezca un abanico de instrumentos que sean los más adecuados para nosotros, según nuestro perfil. Inversiones de largo plazo y bajo riesgo, o de riesgo moderado y finalmente alternativas de alto riesgo; todo dependerá de nuestro perfil.

También nos sirve para poder ir filtrando los diferentes instrumentos que hay disponibles en el mercado financiero ya que no sirve de nada estar revisando cada uno de los instrumentos, es una perdida de tiempo y como ya hemos visto antes, el tiempo es lo único que no podemos perder.

¿Cuál es mi perfil?

Cada institución financiera tiene su propia encuesta y algoritmo para determinar que tipo de inversionista somos, sin embargo los datos de la edad, capital destinado a la inversión y nivel de tolerancia al riesgo, son datos básicos que siempre se consideran. Posterior a esto cada institución puede incorporar una serie de preguntas propias o que consideren importantes, esto con la finalidad de poder ofrecerte productos especializados que te puedan interesar.

De lo anterior podemos identificar que típicamente se nos encasilla en uno de 3 perfiles: Conservador, Moderado o Arriesgado. Sin embargo hay instituciones que pueden tener nombres distintos para estos perfiles e incluso más perfiles que resultan de una mezcla de los que ya nombramos.

El perfil conservador es para gente que recién puede estar ingresando al mundo de las inversiones, que le ha costado reunir un cierto capital y que por lo mismo no esta dispuesto a que por una mala decisión o evento fortuito, pierda todo ese capital. Por otro lado este perfil también sera adecuado para personas que se encuentran al término de su vida laboral muy cercanos a la jubilación o incluso ya jubilados, que cuentan con un capital y que si bien quieren tener la opción de invertirlo, no están dispuestos a arriesgarlo todo y buscan instrumentos que les entreguen cierta seguridad.

En general para las personas que entren en este perfil, encontraremos opciones de inversión en instrumentos que no tienen una buena ganancia, las cuales en general pueden incluso estar un poco por encima del valor del IPC, pero cuyos retornos están prácticamente asegurados en un alto porcentaje. El instrumento más típico en esta categoría son los depósitos a plazo.

El perfil arriesgado es un perfil adecuado para personas que entienden los riesgos inherentes del mercado y que entienden que las ganancias se verán en el largo plazo a pesar de que pueda haber periodos de perdidas. Este perfil es el que se recomienda para quienes tienen más conocimientos del mercado y que en general son personas que trabajan en ámbitos financieros. A las personas que estén dentro de este perfil, se les ofrecerá típicamente acciones de la bolsa de valores o fondos de inversión en mercados internacionales.

El perfil moderado es una mezcla de los perfiles anteriores y en general para este tipo de perfil, las instituciones financiera ofrecen instrumentos que se componen de una parte de instrumentos muy seguros, como depósitos a plazo y, también con inversiones en instrumentos más volátiles. La idea es proporcionar una cartera balanceada que si bien arriesga un poco, no arriesga todo el capital.

Como se indico antes, hay muchos tipos de instituciones financieras que utilizan otro tipo de denominaciones para sus perfiles o que ofrecen más de 3 perfiles, hay algunas por ejemplo que mezclan 2 para hacer una especie de perfil intermedio o muy extremo, es así que nos podemos encontrar con perfiles llamados “muy conservadores” o “muy arriesgados”, esto es debido a que hay alternativas de inversión que tienen un 99% de seguridad, como los depósitos a plazo y por otro lado hay fondos muy arriesgados que invierten por ejemplo en cripto-monedas siendo que son vistas por muchos economistas como la opción más arriesgada hoy en día.

¿Y de que me sirve?

Conocer que perfil es el que más te representa, te ayuda a buscar de manera más rápida los instrumentos financieros que más se acercan a nuestro interés, siendo que no es excluyente el hecho de que igual puedes destinar un pequeño capital a un instrumento de mayor riesgo que no este dentro de tu perfil; sin embargo debido a la gran cantidad de opciones o instrumentos que existen en el mercado y, los que con el tiempo van apareciendo, el conocer nuestro perfil nos ayuda a poder diferenciarlos de forma más rápida.

Por ultimo, si bien para recomendar uno u otro perfil, se toma en cuenta la edad, no es prohibitivo que en el caso de que se nos identifique con un tipo de perfil, tengamos la opción de cambiar a otro; es decir, si estamos en una edad adulta, al fin de nuestra vida laboral, lo más probable es que se nos recomiende tener un perfil conservador, pero si de todas maneras queremos invertir en mercados de alto riesgo, esto se puede hacer sin ningún problema. Por otro lado si se nos identifica con un perfil conservador, de todas formas siempre tendremos la opción de invertir en un instrumento que sea de un perfil arriesgado o moderado, claro que entendiendo los riesgos que eso conlleva. También ocurre que al haber diversas instituciones que se dedican a ofrecer productos de inversión, es muy posible que podamos tener, por ejemplo en una de ellas una cuenta con perfil conservador, y en otras distinta un perfil arriesgado, si bien es una posibilidad lo básico es que entendamos los riesgos que estamos tomando en cada una de estas cuentas.

Ciclos Económicos

 

En todos los países la economía pasa por ciclos, en algún momento la economía estará en alza y en otros momento estará en baja; hace algún tiempo atrás se postulaba que dichos ciclos duraban unos 8 años aproximadamente, aunque por lo visto en el ultimo tiempo ese lapso de tiempo se ve cada vez menos claro, o puede ser también que las subidas y bajadas del mercado sean cada vez menos perceptibles e incluso se puede deber a la mayor diversificación de las actividades económicas.

Tomando el ejemplo de la pandemia, si bien los negocios orientados a la atención directa a clientes (bares, restaurantes, hoteles, etc.) vieron una baja muy grande en la afluencia de público y esta actividad económica se vio muy golpeada; pero a su vez las empresas de reparto de bienes y comidas (deliverys), tuvieron un poderoso aumento, así como también los envíos por barco han aumentado su valor.

En resumen cada vez que una actividad económica baja, puede haber otra que repunte y eso mantenga las cosas en calma o con baja variación, pero puede ocurrir también que todas las actividades económica coincidan en una baja y eso conlleve a una baja general de la economía.

Para poder protegernos de los ciclos económicos, la clave es la diversificación de nuestra cartera de inversión, esto nos llevara a poder sortear los ciclos económicos bajos con la menor perdida posible, o si incluso llegamos a perder parte de nuestro patrimonio, tratar de que ese porcentaje de perdida sea lo más bajo y limitado posible.

Como se dijo antes, puede ocurrir que cuando una actividad económica baja, exista otra actividad que se beneficie de esa baja y se convierta en una muy buena oportunidad; poder llegar a identificar esas opciones viene con el tiempo y el estudio del mercado y, a veces, mera suerte. 

¿Cómo Protegerse?

Cuando el mercado esta a la baja, se dice que las grandes riquezas utilizan el “Oro” como instrumento de protección, ya que se ha posicionado con un poderoso instrumento para mantener el valor de nuestro dinero.

Ahora bien el valor del oro también va fluctuando y no es raro ver que en periodos de una economía a la baja, el precio del oro comienza a subir, ya que hay más instituciones se vuelcan a la compra de este metal buscando refugio.

Ahora bien, ¿Cuántos de nosotros estamos en posición de tomar todo nuestro dinero e ir a cámbialo por oro? Pues en ese caso hay otras opciones, ya que también con el tiempo han surgido fondos de inversión que se basan en el precio del oro y nos permiten invertir en este metal sin tener que hacer la compra física del mismo.

Identificar los ciclos económicos y hacerlos trabajar a nuestro favor es una de las habilidades que con el tiempo va desarrollando todo inversor, ya sea porque estudió el tema o por “aprendizaje costoso” (haber perdido dinero en alguna inversión).

Sigamos con el ejemplo del oro, el valor del mismo también fluctúa y esta bajo y, hasta muy bajo, cuando la economía esta en un repunte, ya que las grandes fortunas que se refugiaron en el oro, ahora lo están vendiendo para poder tomar ese dinero e invertirlo en las nuevas oportunidades que esta presentado el mercado.

Ahora bien si aprovechamos el bajo precio y compramos una gran cantidad, una cosa es segura, estaríamos comprando una cantidad mayor a la que podríamos haber comprado cuando el mercado estaba en su punto más bajo y el valor del oro en punto más alto.

Lo siguiente es esperar a que el mercado vuelva a pasar por un ciclo bajo y el valor del oro suba, de forma tal que podamos vender una parte o la totalidad cuando veamos que el precio es el adecuado.

Lo anterior si bien es una estrategia que puede estar siguiendo algún inversionista, o un gran conglomerado de inversiones; no es la fuente principal de sus ingresos, ya que para llevar a cabo esta alternativa, se requiere de mucho tiempo, ya que hay que esperar que los ciclos económicos de produzcan y, por otra parte, hay que tener un gran capital inicial.

Entonces de este ejemplo solo tomemos, de momento, la enseñanza de como debemos saber aprovechar los ciclos económicos y aprovechar de comprar barato y poder vender después a un mucho mayor valor.

Un mecanismo de ejemplo

Tomemos lo anterior y apliquémoslo a otro instrumento (el dólar) que puede ser más cercano para una persona que esta recién iniciando su camino en el mundo de las inversiones y del mundo del trabajo.

El dólar tiene también un comportamiento cíclico, su valor sube en escenarios de incertidumbre, ya que mucha gente también ve, al igual que en el oro, un refugio seguro para los ciclos malos de la economía y posteriormente su valor va a la baja en escenarios de un mejor mercado.

Ahora bien este es el resumen muy simple del comportamiento del dólar, ya que la verdad es que es muy complejo saber o tratar de adivinar cuando habrá una baja en el precio del dólar, pero por suerte la idea de esta estrategia no es adivinar que valor tendrá el dólar en cierto tiempo, si no que identificar cual es el mejor momento, que uno pueda determinar, para comprar una cierta cantidad de esta divisa y después es cosa de esperar a que pase el tiempo y que el valor vuelva a subir.

Entender los ciclos del mercado es clave para aplicar la estrategia que nombraremos como “comprar bajo y vender alto”, pero para una mejor aplicación de la misma es fundamental entender los plazos en los que los ciclos de bajas y altas se producen, ya que no es lo mismo comprar una cantidad de dinero en oro y esperar 5 o 10 años a que el valor del metal llegue a un nivel que valga la pena vender una parte o el total de lo que hayamos comprado; a esperar 3 o 6 meses a que el instrumento seleccionado (como el dólar) llegue a un valor adecuado.

Por ejemplo para determinar que plazos puedo esperar, siempre es bueno tener un punto de comparación, hacer una proyección de que pasaría si ese mismo dinero lo pongo en un deposito a plazo de 6 meses y comparar las posibles ganancias que puedo obtener con uno u otro instrumento.

Expectativa versus realidad

La visión que la gente común tiene de las inversiones, por lo general, suele ser errada, ya que muchas de las ideas que tenemos en nuestras mentes son las imágenes que han puesto ahí la industria del cine y en un alto porcentaje, estas ni siquiera se acercan a la realidad.

Varios ejemplos del punto anterior pueden ser grandes películas que como punto en común, tienen que se desarrollan en WallStreet y sus protagonistas son grandes derrochadores de dinero, pero que también manejan grandes cantidades de dólares de empresas o de otros millonarios.

Lo anterior hace que al momento de uno plantearse la opción de comenzar a invertir, la expectativa de lo que queremos lograr y los métodos que utilizaremos, estén totalmente errados.

La Expectativa

Hay varios escenarios que se nos pueden venir a la mente cuando pensamos en el mundo de las inversiones, por ejemplo:

Hay quienes piensan en lograr la libertad financiera y que esto nos permitirá tener una vida llena de lujos y comodidades; hay quienes puedan pensar incluso en vivir en un lugar retirado del ruido de la ciudad, viviendo en una casita de madera quizás, con una chimenea y una cocina de estilo rústico, con mucho espacio y sentados en una silla muy cómoda mirando un montón de gráficos en una pantalla de computador como se mueven los mercados internacionales.

También puede que nuestra imaginación nos lleve a contemplar una vida donde nos vemos a nosotros mismos manejando un auto de alta gama, vestidos muy elegantes con una camisa de corte italiano, lentes de diseñador, un corte de pelo muy estiloso y quizás acompañado de una pareja que podría o no ser modelo.

Lo anterior, si bien puede ser realidad para uno que otro inversionista, suelen ser casos excepcionales ya que lo más normal es que los beneficios que logres ver como resultado de tus inversiones, los percibas a una edad adulta y que te permitan tener una vida más cómoda, pero no necesariamente llena de lujos.

Lo peligroso de la visión que nos propone el mundo del cine (respecto del mundo de las inversiones) es que no contribuye a una correcta educación en temas financieros y nos predispone a ser blanco de estafadores que nos prometen ganancias desmesuradas.

La Realidad

Tomemos como ejemplo el auto deportivo de alta gama, un inversionista avezado en el mundo de las inversiones, sabe que tener, sobre todo en una etapa temprana, un bien de estas características es un gasto enorme ya que por los gastos asociados al simple uso de este “bien” lo transforma inmediatamente en un “pasivo” y que además requerirá de grandes sumas de dinero para poder mantener.

Muchos grandes inversionistas, sobre todo en una etapa inicial, mantienen una vida muy alejada de las comodidades, incluso no poseen un auto para movilizarse; esto es con la finalidad de dedicar todo el capital posible en construir un portafolio que en un futuro te permita poder tener los recursos necesarios para poder elegir sin muchas restricciones el tipo de movilización que quieras tener.

La realidad de las inversiones es que las ganancias importantes, las percibes una vez hayan pasado muchos años ya que, al menos en una primera etapa, lo que puedas generar con tus inversiones te va a permitir que puedas pagar por el café que compras cada mañana o, puede ser una salida a comer con tu pareja y, si ya llevas un tiempo y te ha ido bien, incluso unas vacaciones con la familia.

Ya habiendo pasado el tiempo, puede ser que las ganancias de tus inversiones se transformen en un importante “complemento” a tu sueldo y esto te permita poder tomar la decisión de tomar un trabajo que no te reporte mucho esfuerzo ni tiempo y, de esta forma puedas dedicar más tiempo a la familia o aun interés en particular.

Ya estando en una etapa muy avanzada y, estando en edad de jubilación, el resultado de las inversiones hechas durante toda una vida, pueden ayudarte a tener menos preocupaciones y tener la libertad de poder tomar la decisión de qué hacer con tu tiempo, por ejemplo dedicar estos últimos años a viajar por el mundo.

Puede ser que lo anterior nos genere la idea de que si la ganancia es poca y que las ganancias las vemos después de muchos años, entonces ¿Cuál es la motivación? para meternos en este mundo o, incluso porque deberíamos saber entonces de finanzas o inversiones y, lo cierto es que el mundo de las inversiones no es para todos, pero si es necesario que algo sepamos del tema para evitar caer en diferentes tipos de estafas o esquemas piramidales.

Advertencia

Como se indico antes, muchas estafas se aprovechan de la imagen que las películas nos entregan de como es el mundo de las inversiones. En estos casos puede aparecer en tu camino un personaje, que puede incluso ser una persona muy querida para ti, que te presenta una oportunidad para doblar tu dinero si haces una inversión a pocos meses.

Esto puede sonar muy bien, pero si lo analizamos fríamente, estamos hablando de una “inversión” que en pocos meses promete darte una ganancia de 100%. Ahora bien para evitar caer en una estafa de este tipo debemos tener conocimientos de los diferentes instrumentos financieros y las ganancias que estos nos pueden entregar, por ejemplo:

Una libreta de ahorro simple de cualquier banco, en el mejor de los casos puede estar generando un 2% de interés al año.

Un depósito a plazo (al menos en este tiempo) puede generar un 9% o 10% de interés en un año.

Un fondo mutuo no muy arriesgado, puede estar generando un 5% de interés en un año.

La compra y venta de divisas, como el dólar, puede generar un 10% de ganancia, en caso de que el mercado tenga cierta volatilidad como en el último tiempo.

Por ultimo el mercado de las criptomonedas ha presentado ganancias de más de 40%, pero en periodos muy largos y es un mercado altamente volátil donde nadie te garantiza nada.

La compra de una propiedad puede generar un aumento de su valor de un 15% cada año, claro dependiendo de muchos factores, pero dejemos este valor a modo de referencia.

Entonces volviendo al punto anterior, cuál pude ser esa inversión que promete en tan poco tiempo, generar más interese que cualquier otro instrumento del mercado regulado.

Es por esto que en el mundo de las inversiones se suele decir que si algo es demasiado bueno para ser verdad, usualmente es una estafa.

Activos y Pasivos

 

¿Qué Son Los Pasivos y Activos?

Todo bien, instrumento, papel o fondo, se puede calificar, desde el punto de vista del inversionista; tanto como un pasivo o como un activo y la diferencia a nivel muy básico es que un activo genera dinero a diferencia de un pasivo, el cual no genera dinero y de hecho puede ser algo que te cueste dinero de mantener.

Ahora bien esta definición va a depender también de la corriente de pensamiento (económica) de donde saques la referencia y, por lo mismo, pueden existir muchas definiciones más elaboradas que la que acabo de indicar; pero si llegamos a lo más básico de las definiciones siempre llegaremos a un punto muy similar al que acabo de indicar.

Una definición un poco más simple habla de que un activo es todo lo que ponga dinero en tu bolsillo y un pasivo va a tomar dinero de tu bolsillo, depende de ti elegir que definición te hace más sentido. Además hay que considerar que la definición de cada uno no depende del instrumento en si mismo, ya que un "bien" que consideremos un activo, si se dan ciertas condiciones, puede transformase en un pasivo y lo mismo ocurre con un pasivo.

Ejemplos de Activos y Pasivos

Llevando lo anterior a un plano material, pensemos en un auto, si este auto lo utilizas para pasear los fines de semana con la familia o la pareja, ese auto es un pasivo, ya que te cuesta dinero de mantener y aunque no tengas que pagar ningún crédito por el, aun así pagas bencina, pagas por lavarlo en la estación de servicio, un arreglo cada tantos meses, cambio de líquidos del motor y, un largo etcétera, hasta el pago por el estacionamiento.

Ahora bien mismo caso: tienes un auto, pero se lo arriendas a una persona que lo trabaja para alguna app de transporte o de delivery, entonces se transforma en un activo, ya que ahora su uso te esta generando un ingreso. Debes de considerar que ese ingreso mientras sea mayor que los costos de mantención, se puede decir entonces que ese bien es un activo.

Así mismo una casa, si la casa la utilizas para vivir en ella, es un pasivo, pero si en vez de eso la arriendas, pasa a la columna de activos. De esta forma vemos que estas definición no dependen del elemento en si mismo si no más bien de la forma en la que lo administres y los resultados que obtengas de esa administración.

Una buena estrategia de inversión a largo plazo es siempre mantener una mayor cantidad de activos que de pasivos y también asegurarse que esos activos generen el dinero necesario que necesitaras para pagar por tus pasivos. Lo anterior se refiere a que no es un crimen tener pasivos, de hecho siempre tendremos algún bien material que lo sea, pero debemos mantener un sano balance.

Un Ejemplo de la Vida Real

Analicemos la siguiente estrategia, supongamos que has ahorrado un pequeño capital y lo pones de “Pie” en un crédito Hipotecario, como te indicaba anteriormente, si te vas a vivir a esa casa, entonces se transforma en un bien pasivo, ya que te cuesta dinero vivir en ella, esto se aplicará incluso cuando ya hayas terminado de pagar por esa casa; siguiendo con el ejemplo que te propongo, supongamos que no te vas a vivir a esa casa, si no más bien la pones en arriendo, la idea es que el valor del arriendo sea como mínimo el mismo valor que pagas por las cuotas mensuales del pago del crédito hipotecario, de tal forma que se podría decir que esa casa “se esta pagando sola”, la casa en este punto pasa a ser un activo.

Una vuelta extra es en el caso de que si logras pagar completamente esa propiedad, entonces el monto que recibes por ese arriendo lo usas para pagar por el arriendo de un pequeño departamento donde puedas vivir, este punto no es aplicable en todos los casos, pero puede ser la situación de algunas personas. Como siempre digo las inversiones no son una ley escrita en piedra si no que se pueden adaptar a la realidad de cada uno.

Si vamos aun más profundo en el ejemplo anterior, si consideramos que aun tienes un trabajo que sea la fuente principal de tus ingresos, lo ideal seria que vuelvas realizar la misma operación, de reunir un capital que te permita volver a adquirir una propiedad y volver a ponerla en arriendo siguiendo la misma lógica anterior.

La idea no es convertirse en un magnate de los bienes raíces, pero si logras ejecutar este ejemplo a la perfección y sin problemas en el camino, que te conviertas en un magnate sin darte cuenta puede ser un muy feliz accidente y tengo la impresión de que si a alguien le pasa a esto, no se sentirá precisamente triste por ello.

Además con el tiempo también puedes ir realizando mejoras a las diversas propiedades, la idea es poder mejorar ciertas características como un mejor lugar para estacionamiento, un patio techado, un sector acondicionado para asados o inclusive una pequeña piscina; todo esto con la finalidad de poder ir subiendo el valor del arriendo. Claro que lo anterior debe ir de la mano con lo que busquen los arrendatarios de la propiedad, aunque estos cambios se pueden realizar en el momento en que cambien las personas que arriendan la propiedad.

Ahora si cambiamos el bien, desde una casa a un auto (por ejemplo), puedes seguir la misma lógica y adecuar este plan a tu propio estilo de vida, ya que cada uno de estos ejemplos requerirá una cantidad de tiempo diferente que tengas que invertir para que el esquema funcione. Debes considerar que al tener una propiedad como una casa, debes hacerte responsable por las reparaciones que necesite y las posibles remodelaciones que puedas hacer con el tiempo.

Lo mismo ocurre con un automóvil, debes considerar el desgaste que tendría un vehículo que se esta utilizando constantemente e incorporar los costos asociados a la mantención y tener en cuenta con que periodicidad debes realizar dichas mantenciones y los costos asociados, de tal forma que siempre tengas la noción de las ganancias que te va reportando y los costos asociados, para que cuando los costos sean más altos que las ganancias, puedas tomar la decisión de quizás vender el vehículo para que no te siga reportando costos. 

Finanzas Personales

Desde el momento en que recibes tu primer sueldo, ya sea como profesional o no, ya entraste al mundo de las finanzas personales; Será un acercamiento muy básico y de hecho ni siquiera te darás cuenta de tal hecho.

¿Que son las finanzas personales?

En el momento que te haces cargo de tu dinero, debes considerar de que manera vas a administrarlo, que cosas son esenciales, que lujos te darás o que parte guardaras para ahorro, ya estas dentro del mundo del manejo de tus finanzas personales, se trata de hacerte responsable de la forma en como administraras tu dinero.

Es muy típico que al inicio de nuestra vida laboral, el monto destinado al ahorro sea bastante bajo, para no decir inexistente en realidad, ya que en esta etapa no tenemos la madurez aún para determinar que objetivos futuros son o no, importantes para nosotros.

El ahorro, como se comentaba en el punto anterior, es un ítem que empezamos a considerar importante, lamentablemente en una etapa más adulta, cuando dejamos de pensar solamente en lo que haremos esta semana o la próxima y empezamos a pensar que será de nuestra vida futura y es en este punto que los ahorros cobran una vital relevancia; Lo anterior es debido a que de no tener ahorros, para una determinada meta que tengamos, la alternativa es conseguir ese recurso de alguna institución financiera.

De hecho financiarse a través de instituciones, ha sido una constante en nuestra sociedad, quizás es la forma en la que nuestros padres o tutores lograron conseguir las cosas que hoy tienen y es la forma que siempre viste a tu alrededor y que consideras que es la que “hay que tomar”, pero esto no tiene por qué ser una realidad para nosotros, ya que está en nuestras manos la posibilidad de hacer un cambio a esta realidad y forjar desde este punto en adelante una nueva forma de hacer las cosas.

Independiente de donde venga tu financiamiento (sueldo, mesada, herencia, fideicomiso), un buen manejo y control de tus finanzas personales es la clave para una vida tranquila, que te puede ayudar en momentos de apuros económicos, en periodos de cesantía o en momentos en los que aparezca un repentino problema de salud.

Lo anterior, lamentablemente no es algo en lo que se piense seriamente, sobre todo en el comienzo de nuestra vida laboral, sobre todo si tomaste un crédito estudiantil y aún estas lidiando con el pago de las cuotas, pero incluso tener este ítem en consideración es parte del manejo de tus finanzas personales, como se dijo en un comienzo, desde que ya recibes tu primer sueldo, ya estas en el mundo de las finanzas personales, pero el buen manejo de tus finanzas, es un proceso complicado, ya que las variables que pueden afectar a tus finanzas vienen tanto de eventos que puedes controlar, como de los que no.

Por ejemplo no puedes controlar que se desarrolle una guerra entre dos países productores de alguna materia prima y que afecte a la economía de un país (o de muchos países), por otro lado no puedes controlar que un virus desconocido se propague por el mundo haciendo que todo el funcionamiento normal se detenga por un periodo indeterminado; pero si puedes controlar de que maneras gastas, ahorras o inviertes tu dinero y las metas que tengas en el futuro.

¿Cómo tener buenas finanzas personales?

Desarrollar un esquema de finanzas personales, como su nombre lo indica, es un proceso personal, ya que debe ajustarse a tu propia personalidad y a tu realidad, por lo que no es una formula que puedas copiar de otra persona, lo anterior no impide que te puedas basar en algún esquema que conozcas o que te recomienden, pero a la larga siempre debes tener la posibilidad de poder ajustar este esquema a tu individualidad, debes tener siempre la posibilidad de diversificar y dependerá de muchos factores, como por ejemplo tu tolerancia al riesgo, tu necesidad de liquides, tus compromisos comerciales y las metas que te fijes y el plazo de estas.

En resumen, las finanzas personales es el manejo que llevas de tus ingresos y de tus gastos, idealmente es el correcto manejo de tus ingresos basado en tu realidad y tiene por finalidad poder sostener tu estilo de vida.

A Considerar

Para desarrollar un esquema de finanzas personales que se adecúe a tu realidad, el proceso base es siempre el mismo, la complejidad viene con el tiempo. A continuación veremos los puntos principales que debes considerar:

1.- Tener claro tus ingresos: Quizás en una etapa inicial, en este ítem solo podrás poner tu sueldo como ingreso principal. Pero la idea es que con el tiempo puedas poner acá también un ingreso extra, por poco que sea, de una actividad que puedas realizar en paralelo o algún ingreso pasivo.

2.- Tener claro tus egresos: En este punto una receta para el éxito es ser brutalmente honesto contigo sismo o misma. Debes reconocer todos tus compromisos comerciales, cuentas que debes pagar, cuotas de prestamos y, en definitiva todos tus compromisos comerciales, así como los gastos que realices al mes, hasta el más mínimo. Idealmente esto debe estar en una planilla, para que puedas ver y comparar tus gastos mensuales.

3.- Ingresos extra: En este ítem debes considerar todo ingreso que no sea fijo (sueldo), si no que todos aquellos que no necesariamente llegan mes a mes o que llegan por trabajos esporádicos que realices. Por ejemplo si un mes trabajaste para alguna aplicación. 

4.- Ahorro: Siempre define un cierto monto a ahorro, por poco y sin sentido que este sea. La idea es que vayas creando la costumbre de ahorrar. El no poder ahorrar es un indicio de una inminente perdida del balance financiero.

5.- Define metas: No es bueno solo ahorrar por ahorrar, la mejor manera de crear la costumbre del ahorro es definir una meta, puede ser muy simple al principio y, después al verla cumplida tendrás la satisfacción de haber logrado una meta y ver que no es un imposible, solo toma una cierta cantidad de tiempo y dedicación.

Los 5 puntos anteriores, como se dijo antes, es solo la base, desde este punto en adelante, la forma en la que se transforme tu esquema propio de finanzas personales, dependerá solo de ti y de como cambie tu realidad, por lo que para tener éxito debes también tener la capacidad de ir revisando y adaptando tu esquema constantemente.

Si tu esquema no cambia, al menos cada año, debes tomarlo como una pista de que algo no estas considerando y es momento de hacer algún tipo de investigación o consultoría, para que te asegures de que no estas dejando algo de lado.

A modo de consejo, una herramienta clave es el uso de alguna hoja de calculo, la que te permita ver las cantidades finales de cada ítem de tu esquema financiero, del tal forma que puedas darte cuenta cuando uno de estos ítems se vea mermado y puedas adelantarte a una situación problemática.

Interés Compuesto

Dentro del sistema financiero, nos encontraremos con muchas herramientas y características, pero una de ellas que es la más interesante a  mi modo de ver las cosas, es el interés compuesto ya que puede ser una herramienta poderosa y, si a ella le sumamos el commodity más importante que tiene una persona de 20 años: el tiempo; el resultado es muy poderoso.

Para que una inversión de interés compuesto nos de importantes frutos, lo más importante es ser muy metódico y constante en los inicios de dicha inversión, ya que mientras más esfuerzo pongamos en los inicios de la inversión, más ganancias tendremos hacia el final de la misma.

¿Qué es el Interés Compuesto?

En términos simples una inversión con interés compuesto se trata de comprometernos mes a mes, o año a año, a depositar una cierta cantidad de dinero en un instrumento, de preferencia uno que nos ofrezca un interés fijo (anual o mensual) y, que además las ganancias que resulten de dicha inversión, se irán agregando a la misma, de forma que se alimentará de 2 formas, por una parte desde el aporte que haremos de forma constante y por otro lado de la ganancia que este instrumento ofrezca en cierto periodo de tiempo.

Típicamente las ganancias que ofrece una herramienta de ahorro o inversión con interés compuesto, no es tan visible en la etapa inicial, pero si analizamos un ejemplo, como lo haremos más adelante, veremos que mientras más tiempo podamos sostener dicha inversión, más grande serán las ganancias.

Una estrategia de inversión con interés compuesto puede ser aplicada a casi cualquier instrumento financiero que ofrezca un interés de ganancia, el tema será poder identificar aquellas que se adecúen a nuestras necesidades, ya que hay instrumentos que al momento de retirar nuestro dinero, nos cobran un porcentaje, sin embargo, hay otras herramientas que no tienen costo alguno e incluso hay herramientas que te piden como requisito incorporarte con un monto mínimo y comprometerte a permanecer en este instrumento por un periodo de tiempo determinado.

Un ejemplo

A continuación veremos, en números, 3 casos comparativos los cuales vi en una página de inversiones y que me parece es la forma más clara para ver el efecto que tiene el interés compuesto en nuestras inversiones.

Primero debemos establecer las condiciones para esta inversión:

El instrumento de inversión que utilizaremos en realidad no existe como tal, pero en un post posterior podemos hablar de como implementarlo con los instrumentos que están disponibles en las diferentes instituciones financieras. Este instrumento es un fondo en el cual partiremos comprometiendo un capital de cierto monto fijo; Este instrumento, además tiene una ganancia anual de un porcentaje fijo. Por ultimo el plazo en el cual analizaremos esta inversión será de 20 años.

Capital Mensual: $100.000.-

Porcentaje: 6%

Periodo de tiempo : 20 años

Los 3 escenarios que veremos a continuación, serán:

Bajo el Colchón: Este escenario actúa como grupo de control o de comparación, este sistema de ahorro es el sistema del abuelo o abuela, quien no cree en las instituciones financieras y prefiere tener el dinero físico los más cerca posible, entonces vamos a tomar el dinero destinado al ahorro y lo guardaremos bajo el colchón (metafóricamente).

Solo Interés: En este caso consideraremos que el dinero que vaya generando la inversión la iremos retirando periódicamente.

Interés Compuesto: Este es el caso de lo que se trata este post y, en esta situación, las ganancias que genere este instrumento se irán reinvirtiendo en el mismo instrumento.

Año	Bajo el colchón	Solo Interés	Interés Compuesto
1	$   1.200.000	$    1.272.000	$                1.272.000
2	$   2.400.000	$    2.544.000	$                2.620.320
3	$   3.600.000	$    3.816.000	$                4.049.539
4	$   4.800.000	$    5.088.000	$                5.564.512
5	$   6.000.000	$    6.360.000	$                7.170.382
6	$   7.200.000	$    7.632.000	$                8.872.605
7	$   8.400.000	$    8.904.000	$              10.676.961
8	$   9.600.000	$  10.176.000	$              12.589.579
9	$10.800.000	$  11.448.000	$              14.616.954
10	$12.000.000	$  12.720.000	$              16.765.971
11	$13.200.000	$  13.992.000	$              19.043.929
12	$14.400.000	$  15.264.000	$              21.458.565
13	$15.600.000	$  16.536.000	$              24.018.079
14	$16.800.000	$  17.808.000	$              26.731.164
15	$18.000.000	$  19.080.000	$              29.607.034
16	$19.200.000	$  20.352.000	$              32.655.456
17	$20.400.000	$  21.624.000	$              35.886.783
18	$21.600.000	$  22.896.000	$              39.311.990
19	$22.800.000	$  24.168.000	$              42.942.709
20	$24.000.000	$  25.440.000	$              46.791.272

 

Comparando entonces las diferentes columnas, el resultado de mantener el dinero bajo el colchón, o guardado en una cuenta que no paga intereses ni reajustes, por 20 años y nosotros depositando ahí  $100.000 mensuales nos da un total de 24 millones.

Por otro lado si consideramos una ganancia de solo el interés, el total será de  1millon 440 mil más.

Por ultimo, si en vez de retirar la ganancia la re-invertimos en mismo fondo y dejamos que el interés compuesto haga su magia, tendremos un capital de más de 46 millones, que es casi el doble de lo que tendríamos en el caso 1.

La diferencia es brutal y te insto a replicar esta tabla para que puedas cambiar los plazos y montos a unos que sean más cercanos a tu propia realidad. La idea es que te pongas en diferentes escenarios, dependiendo de tu nivel de ahorro y tus expectativas para el futuro.

Realiza tu propia tabla, puedes hacerla en forma mensual o anual, cambia los plazos; puedes probar cuales serian tus resultados considerando un plazo de 20 o 30 o incluso 40 años; Prueba con un monto pequeño, piensa en cual seria el menor monto que puedas ahorrar mes a mes, compara con un monto mayor, pero que siga siendo real y posible para ti, de tal forma que puedas comparar las ganancias que tendrás en un futuro si haces mucho esfuerzo o poco esfuerzo el día de hoy.

Por último los montos que vayas aportando a este fondo no tiene por qué ser el mismo siempre, de hecho una estrategia que puedes incorporar es comprometerte a depositar un monto muy elevado los primeros meses e ir bajando ese monto con el tiempo y dependiendo de tus posibilidades, el tema es ser lo más constante y dedicado posible.  

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