Para muchas personas el sueño de la casa propia, es un sueño que viene heredado debido a nuestra crianza, ya que en nuestras casas siempre se habló de que un signo de éxito, de madurez y de independencia, era poder tener tu propio espacio.
Independiente de si lo indicado en el punto anterior, resuena con tu historia o no, si tu meta a mediano o largo plazo es poder tener un espacio que llames tuyo, entonces la idea es poder darte algunas luces de los desafíos que vas a encontrar.
Contexto
Lo primero es poner en contexto el escenario actual, ya que he sabido que muchos padres les reclaman a sus hijos de más de 30 y que aun viven en la casa familiar, les dicen que ya es hora de buscar un espacio propio e iniciar definitivamente la vida adulta, pero una de las cosas que tenemos que tener en cuenta es que el mercado inmobiliario ha cambiado demasiado en el ultimo tiempo, partiendo por una explosión demográfica, pasando por el encarecimiento de los terrenos y esto asociado al alto valor de los terrenos; no vamos a considerar acá el tema de la “burbuja inmobiliaria” ya que en ese sentido hay quien dicen que no existe y otros dicen que hay pruebas innegables de su existencia.
De lo anterior, tenemos que quedarnos con la idea de que no es lo mismo pensar en comprar una propiedad antes y ahora, el mercado ha cambiado y hoy en día los valores de las propiedades, los instrumentos de financiamiento y los plazos son muy distintos a los que nuestros padres optaron.
La situación
Ahora pensemos en una situación promedio de una persona que aun vive con sus padres, o que arrienda un espacio por un monto accesible y, que además tiene un sueldo que le permite ahorrar un buen porcentaje al mes. La situación anterior le lleva a pensar a esta persona que esta en el mejor momento para poder pensar en una propiedad, incluso en el caso que la adquisición de dicha propiedad sea con fines de inversión.
Entrando ya en materia y, en base a la situación que se indico anteriormente, este es el momento en que debemos comenzar a pensar en el plan para lograr la meta de la compra de la propiedad, y digo “plan” ya que se puede cometer el error de pensar que si bien el monto que puedo destinar a ahorro es, incluso más de lo que podría llegar a costar un dividendo, esto no quiere decir que vayas mañana al banco y obtengas de buenas a primeras un crédito hipotecario y que al fin de esa semana tengas ya las llaves de tu depto. (o casa), por tanto vas a tener que pensar en que puede llevar más tiempo del anticipado.
El proceso mediante el cual llegas a tener las llaves de una propiedad en tus manos, suele ser muy largo y además lleno de etapas que son desconocidas y de las que te vas enterando, muchas veces, en el camino.
El Plan
Es por lo anterior que para poder llegar con éxito al final de este camino, la idea es hacer un plan y tratar de seguirlo de la mejor manera posible y aunque acá lo pueda detallar de forma desordenada, de todas formas serán pasos que vas a tener que cumplir si o si.
Ahorro
Si o si deberás contar con un ahorro previo, ya que si bien las condiciones puedan variar un poco dependiendo de las instituciones financieras, todas te van a pedir un monto inicial, el muy conocido “pie”; este monto antiguamente podía ser del 10% del valor del inmueble, pero actualmente esta más cercano al 20%, y nada nos asegura que eso no se modifique y que pueda llegar incluso hasta el 30%.
Si cuentas con un monto de dinero que puedas ahorrar mes a mes, mi consejo es que no lo metas a una cuenta de ahorros y lo dejes estar, lo más recomendable en este caso es que te ayudes de un instrumento de inversión al que puedas agregarle interés compuesto. Una opción son los depósitos a plazo(DAP), acá la idea no es ganar una rentabilidad máxima de tus ahorros, más bien la idea es por un lado que no veas ese dinero como de “libre disposición”, así no te arriesgas a gastarlo y por otro lado le puedes sacar una pequeña rentabilidad que si bien no es mucha, será mejor que la rentabilidad de dejar ese mismo monto en una cuenta de ahorro simple.
El mecanismo del punto anterior sería, que cada vez que recibas tu sueldo, tomes el monto que has destinado a “ahorro para la casa” y lo pongas en un DAP a 30 o 60 días, o incluso a 6 meses; la cantidad de meses va a depender de cual sea el plazo que te de mejores intereses, hasta un 0.01% puede hacer una diferencia en el largo plazo. Lo anterior se repite cada mes, por todo el tiempo que puedas mantener este “ahorro”. Llegara un momento en el cual vas a poder tomar la cantidad que dedicas a ahorro de tu sueldo y además tendrás los retornos de los DAP que ya van venciendo, entonces juntas tu aporte, el monto que estaba en el DAP y le sumas los intereses de ese DAP y todo eso lo metes de nuevo en otro DAP en un plazo que te de el mejor interés.
Subsidio
En forma paralela debes tomar la decisión de si vas a postular o no a algún subsidio del gobierno y, en el caso de que esta sea una opción para ti debes comenzar con la apertura de una libreta de ahorro para la vivienda. Este producto esta disponible en varios bancos y las diferencias entre ellos es mínima y si hay una diferencia sustancial, lamentablemente desconozco cual pueda ser. De todas formas en la misma página web del ministerio de vivienda hay instructivos al respecto en caso de requerir más datos al respecto.
Lo importante que debes saber es que los requisitos que se piden, hasta el momento, es que la libreta de ahorro para la vivienda tenga una fecha de apertura de al menos un año antes de hacer la postulación, por lo que si hoy piensas hacer tu postulación, la libreta la debiste tener desde hace un año atrás.
Además se te va a solicitar que esa libreta tenga un monto mínimo, el cual no suele ser mucho, puede variar con el tiempo, pero ponte una meta de tener al menos un millón; lo importante acá, es que se dice que no es bien visto que ese monto solicitado lo deposites el mes anterior a hacer la postulación, es mejor que ese monto lo vayas reuniendo en forma de depósitos mensuales del mismo valor a lo largo del año.
Y por último, nunca pero nunca nunca, sacar dinero de esa cuenta, ya que si bien muchas de estas cuentas te permiten un número de giros, el sacar dinero desde ahí te puede perjudicar en la postulación, si bien esto esta dentro de la categoría de “mitos”, lo mejor es no arriesgar el plan.
Simultaneidad
Una aclaración importante es que los pasos que indique antes, se pueden realizar en forma paralela, es decir que en la libreta de ahorros para la vivienda, deposites lo necesario para llegar en un tiempo determinado al monto que te pide el subsidio, pero en paralelo, el resto del monto destinado al ahorro lo vayas poniendo en DAP con el método indicado antes.
Esto es debido a que si juntas el dinero total en la cuenta de ahorros para la vivienda, los intereses que vas a obtener por ese monto son menores en comparación con los que entrega un DAP, además el tener más dinero en la cuenta, no necesariamente te va a ayudar con la postulación al subsidio; en este caso es mejor sacarle un poco más de rentabilidad a tu ahorro para llegar a tener un “pie” más contundente.
Crédito Hipotecario
Otra cosa que vas a necesitar es un crédito hipotecario, es por esto que desde el mes 1 ya debes estar bancarizado y no solo con una cuenta básica, la mejor situación sería que ya puedas contar con una cuenta corriente. La idea de esto es que vayas generando historial crediticio.
En este punto puede ser que te recomienden o, que hayas pensado, en que vas a ahorrar lo máximo posible y no vas a gastar en nada por unos años, para tener una buena preparación, pero esto suele ser un error, ya que debemos ponernos en el lugar del banco; si el banco no te conoce, si cuando revisa el mercado ve que no compras nada, que no pagas cuotas de nada, si no tienes una huella mercantil, entonces el banco no sabe si eres un buen pagador, por lo que es más difícil que confíen en otorgarte un crédito que se puede extender por más de 20 años.
Para poder lograr un buen historial ya hemos hablo del tema, pero en resumen se trata del uso constante de los instrumentos del mercado, pero más que nada se trata del correcto uso de las mismas.
Cotizar
Cuando ya hayan pasado 6 meses de que pusiste el plan en marcha, es el momento de que vayas al banco, ojo que en muchos casos vas a encontrar opciones para hacer estos tramites de forma digital, pero se dice que es mucho mejor que vayas tu mismo y te presentes con el ejecutivo que va a llevar tu “caso”, la idea es que lo conozcas, le cuentes tu historia y que sepa lo que estas haciendo para que de esa forma la institución pueda conocerte y generar la confianza necesaria en ti.
La primera vez es casi asegurado que no vas a obtener la respuesta que quieres, pero es un paso clave, ya que te dará las luces de si vas por el buen camino o si necesitas hacer algún ajuste a tu plan. En una primera instancia, hay muchos documentos que te van a solicitar, la idea es que te hagas de una carpeta donde vayas dejando todos estos papeles, ya que algunos los vas a tener que ir actualizando varias veces a lo largo del proceso.
La obtención de un crédito hipotecario es un proceso que depende mucho de la institución en la que lo solicites; los intereses y plazos también pueden cambiar de banco en banco, así que no te limites a consultar solo en tu banco, también tomate el tiempo para poder visitar otros bancos e instituciones, como cooperativas, de tal forma que puedas identificar si en otro lado te dan un mejor interés, un mejor plazo, mejores condiciones.
Buscar El Inmueble
Una vez ya tengas la opción a un crédito hipotecario, recién ahora es el momento para buscar la propiedad, muchas personan parten primero por buscar la propiedad y luego ponerse a buscar la forma de financiarla, pero al ser un proceso largo, cuando ya lograron el financiamiento, dicha propiedad ya no existe o el valor ya no es el inicial.
Es por lo anterior que cuando vayas al banco debes tener claro, más o menos cual será el valor de la propiedad y quizás darle un poco más de margen, pero no lo hagas teniendo ya la propiedad vista, ya que puede ser solo una perdida de tiempo y convertirse en un elemento que nos desaliente en la ejecución del plan.
Lo que necesitas para llevar a cabo este plan serán constancia, ya que como te habrás dado cuenta a estas alturas, es un proceso que te puede llevar unos años en realizar, sobre todo si partes de la base que estas en tu primer trabajo bien remunerado. Por eso debes ser constante y ejecutar todos los pasos de forma metódica y mes a mes.
Ten en consideración que inclusive puede ser que el subsidio no lo puedas ocupar, por diferentes razones, pero siempre vale la pena hacerlo por que por un lado es una alternativa de inversión de riesgo bajísimo, también puede ser que la propiedad que vas a poder comprar no es compatible con el subsidio, pero puedes quizás comprar otra donde si te sirva el subsidio y dejar ese inmueble como inversión en forma de arriendo.
