Todos nos encontramos en un ciclo económico que se repite año con año, ya que es bien sabido que hay fechas en las cuales incurriremos en gastos si o si, fiestas de fin de año, cumpleaños, celebraciones de fiestas patrias, el inicio del año escolar, pago de patentes y permisos de circulación. Estos eventos están dispersos a través de todo el año e históricamente se nos ha enseñado a que la forma de atravesar estos eventos es mediante el uso del crédito.
Si nuestro nivel de gastos esta de acorde a nuestra capacidad de endeudamiento, es decir que lo que solicitamos en forma de crédito es factible de pagar con nuestros ingresos, el problema no es tan grande, pero sigue siendo un problema.
Por otro lado si los créditos que vamos solicitando a través del año van creando un monto acumulado que va más allá de nuestra capacidad de pago, estamos en un problema muy serio y, lograr salir de este problema puede ser muy complejo, sin considerar que los niveles de estrés y angustia también se irán acumulando.
Quiero dejar en claro que todos estamos dentro de algún tipo de ciclo económico, aun que no tengas hijos y te salves de los gastos escolares, pero de todas maneras sales de vacaciones todos los años, o tienes un auto o un inmueble que un estas pagando.
Una posible formula
Romper con este ciclo económico no será algo que podamos realizar en un corto periodo de tiempo, sin embargo es algo que recomiendo al menos revisar, para saber si es posible de realizar desde el punto de vista de la realidad personal de cada uno.
La mejor forma de evitar caer en un mal ciclo económico es nunca llegar a ese punto mediante la correcta administración de nuestros ingresos y el manejo de la deuda, pero vamos a suponer que estamos en el otro extremo y ya tenemos el problema de que las deudas nos tienen acorralados.
Que
tan costoso será salir de este ciclo dependerá del nivel de la deuda, pero
debemos entender que la única salida será haciendo algunos sacrificios, en el
caso de que el problema no sea tan grave, pero se requerirán grandes
sacrificios en el caso de que el problema sea de una magnitud que sea difícil de
manejar. A continuación veremos unas recomendaciones que nos pueden ayudar para salir de los problemas de deuda.
Primero es sincerarse con uno mismo: No sirve de nada que nos engañemos a nosotros mismos en lo que se refiere a temas financieros. Debemos reconocer todas nuestras deudas y tener claro todos nuestros ingresos debemos anotar todo sin importan que tan pequeña sea la deuda.
Segundo, debemos dejar las emociones de lado (por un rato): Cualquier banco al que le debas dinero no te va a perdonar la deuda porque en vez de pagarles a ellos gastaste ese dinero en un regalo para tu abuela quien te crio cuando tu madre te dejo abandonado o porque tu mejor amig@ esta de cumpleaños; si estas pasando por apuros en lo económicos, el resolverlo debe der la unica prioridad.
Tercero, debemos analizar si tenemos la posibilidad de generar algún tipo de ahorro: Por pequeño que sea tenemos que buscar la posibilidad de un ahorro, por ejemplo si todos los viernes dedicamos una cantidad de dinero a salir con las amistades, esto esta muy bien ya que dedicar un espacio de tiempo a los afectos, en principio, no esta mal, pero debemos tener en cuenta que este gasto en diversión puede ser mejor utilizado en salir del problema lo antes posible y así poder volver a dedicar este monto al entretenimiento.
Cuarto, hacer sacrificios: Es importante recordar que no me refiero a comenzar a buscar un volcán en erupción, en este punto nos referimos a que debemos re-destinar el dinero que utilizamos para diversas cosas a ahorro, por ejemplo si somos de hacer regalos a nuestros amigos que están de cumpleaños, debemos por un tiempo cambiar este comportamiento, un amigo de verdad entenderá que no estas pasando por un buen momento económico. Por otro lado si eres de dar grandes fiestas en tu casa y que todos los gastos corran por tu cuenta, es momento de que cambies este comportamiento de forma momentánea (hasta salir del problema). Hay más ejemplos pero creo que se entiende la idea.
Quinto, vender tus cosas: Quizás una de las cosas que te llevo a este punto es la compra descontrolada de diversos bienes (ropa, equipos electrónicos, zapatos, Etc.), en este caso el camino es la venta de estos elementos en la media de lo posible para de alguna forma poder recuperar algo del dinero gastado.
Hay que tener en cuenta que estos pasos son solo una sugerencia y la intensidad en la que apliques cada uno de ellos e incluso, la cantidad de pasos que necesites realizar, dependerá solo del nivel de tu problema de deuda.
Llevemos todo a un simple ejemplo, supongamos que te encuentras en la mejor de las situaciones, ya que estas en el punto en el cual tienes acceso a crédito y tu sueldo te alcanza para poder pagar las cuotas, pero lo que te queda de libre disposición es una mínima cantidad, esto a simple vista no es un problema, pero si de todas formas quieres romper este ciclo, puedes aplicar los puntos anteriores:
- Identificas que hay un cierto monto que puedes dedicar a ahorro.
- La sugerencia es que tomes ese monto y lo dejes en un deposito a plazo de un mes, la idea no es que ganes algo por los intereses que te puede reportar ese instrumento, la idea es que ese dinero no este en tu cuenta a libre disposición y que te alejes de la tentación de gastar ese dinero.
- Al mes siguiente tomas el dinero del depósito, le sumas el ahorro mensual y lo vuelves a poner en un depósito a plazo de un mes, así todo el tiempo que puedas.
- Cuando llegue la necesidad de incurrir en un gasto importante y necesitemos un monto elevado, puedas tomar esta cantidad que esta en reserva y el resto lo pides como crédito en un banco, de tal forma que la cantidad que pediremos será menor.
Un ejemplo en números
Supongamos que logramos reunir de esta forma el 50% del monto total que necesitamos, el impacto que tendrá esto es que bajamos en 50% la deuda en este crédito en particular, lo que implica que si mantenemos nuestro nivel de ingresos y de pago de deudas, pagaremos dicho préstamo en la mitad del tiempo en comparación con el caso de que nunca hubiéramos ahorrado nada.
Si mantenemos esta dinámica la próxima vez que tengamos que incurrir en este mismo gasto, es muy probable que tengamos en "reserva" el 100% del monto necesario y por lo tanto ya no sea necesario recurrir a un crédito bancario.
Si aplicamos esta premisa para todos los créditos que usualmente tomamos, con el tiempo iremos rompiendo el ciclo y seria uno mismo quien se otorgaría dichos préstamos, ese simple hecho hace que estés pagando una media de 20% a 30% menos en tus créditos ya que no estarás pagando los intereses que cobran los bancos e incluso, si con el tiempo vas logrando tener un capital cada vez más abultado, los interese que vayas ganando con los depósitos a plazo se convertirán en un ingreso extra.
Ahora bien en el caso opuesto donde todo esta en contra, quizás la aplicación de todos los puntos antes señalados sea incluso aparentemente insuficiente, pero debes considerar que no llegaste a este punto de la noche a la mañana y que por lo tanto la solución tampoco vendrá de esa forma.
Toma muchos más tiempo salir de las deudas que meterse en ellas y, puede ser que también una opción a considerar sea la insolvencia económica o también conocida como declararse en quiebra.
